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購房貸款宜分兩步走 理財(cái)達(dá)人的房貸生錢經(jīng)
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 401 次
根據(jù)我們多年的研究、分析,對(duì)房貸進(jìn)行合理規(guī)劃,須注意以下兩點(diǎn):
一、要合理控制個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率
通常來講,個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下,是比較安全的,較高的話,也不要超過60%的警戒線。(注:金融債務(wù)比率,是家庭債務(wù)余額與家庭可支配收入之比,它是衡量家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)的指標(biāo)。)
如何規(guī)劃個(gè)人的負(fù)債比例呢?我們認(rèn)為,個(gè)人可從自己的收入情況、自身的資質(zhì)情況、以及房產(chǎn)的年限這三個(gè)方面來考慮。增加收入、減少預(yù)期支出、根據(jù)自己的年齡和房屋的年齡選擇較長(zhǎng)年限的貸款期限等方式,都可以適時(shí)調(diào)整和控制個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率。
二、正確面對(duì),房貸宜分兩步走
步,貸前自我審視
估計(jì)自己的財(cái)務(wù)實(shí)力,以便選擇合適的貸款期限,不僅保障個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率的安全性,同時(shí)還應(yīng)在一定程度上保證現(xiàn)有的生活品質(zhì)。即貸前應(yīng)制定出一個(gè)確保負(fù)債率不會(huì)超過50%的方案。
其次,采用哪種方式貸款?目前,個(gè)人有公積金貸款、商業(yè)貸款、以及公積金+商業(yè)貸款的組合貸款等三種方式可供選擇。從節(jié)省利息角度看,如果個(gè)人有住房公積金,并且能夠申請(qǐng)到公積金貸款購房,則盡量選擇公積金貸款。因?yàn)楣e金貸款的年利率,平均要比商業(yè)貸款低1%左右。如果不能全部申請(qǐng)到公積金貸款,那么,部分公積金貸款+部分商業(yè)貸款的組合貸款,也是不錯(cuò)的選擇;如果前兩種都不行,則只好選擇商業(yè)貸款了。
貸款方式確定后,接下來,便是還款方式的選擇。具體來講,個(gè)人用得較多的是等額本息或是等額本金還款方式,這兩種方式到底采用哪一種,需根據(jù)個(gè)人的收入狀況而定。如果收入比較好,可選擇等額本金,加快本金的歸還速度,以限度地減少利息的支出;如果收入一般,且不想去記住每月歸還多少錢的話,就選擇等額本息。這兩種方式的的差異,可能節(jié)省一部分利息支出。
步,是否提前還貸?
貸款期限中根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷是否有必要提前還貸,例如,若當(dāng)前有一些富裕資金,考慮是否提前還貸時(shí),我們謹(jǐn)建議較好打消這個(gè)念頭,現(xiàn)在并非是還貸的好時(shí)機(jī),因?yàn)閺馁J款成本看,現(xiàn)在正處于較近幾年來難得的利率低估期。隨著經(jīng)濟(jì)的逐漸復(fù)蘇,我們相信在以后的三五年中利率肯定會(huì)上行,此刻我們?nèi)绻x擇一些具備升值空間的理財(cái)產(chǎn)品,不但可以抵消目前房貸利息的支出,甚至還有很大的可能帶來一些盈余。
另外,如果貸款期限中遇到一些特殊情況,每月支撐月供困難,可以到銀行申請(qǐng)?jiān)谝?guī)定條件下適當(dāng)延長(zhǎng)貸款年限,降低月供,減小還款壓力。
通常,我們總認(rèn)為購理財(cái)產(chǎn)品、購基金或是購股票等才算是投資理財(cái),貸款更多的是當(dāng)成支出。事實(shí)上,大家也應(yīng)該把貸款當(dāng)成理財(cái),選擇貸款的方式,要因?qū)嵙Χǎ騽?shì)而變,同樣可以取得較好的預(yù)期效益。
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