上海房產(chǎn)老總：坐擁200萬無所適從

盧先生今年剛剛50歲，正值事業(yè)高峰。他是上海一家大型房地產(chǎn)集團(tuán)的高層，收入豐厚，妻子是中學(xué)教師，收入穩(wěn)定。兩人年收入約50萬元。女兒今年20歲，正在國外留學(xué)。盧先生家每年的主要開支約10萬元，包括固定的養(yǎng)車、物業(yè)管理、旅游支出，以及日常吃穿用等費(fèi)用。此外，女兒留學(xué)費(fèi)用每年20萬元左右。每年能節(jié)余20萬元。

多年的積累讓盧先生早已晉級百萬富翁行列

目前，他已有三套價值百萬以上的房產(chǎn)，其中一套自住，一套度假用，還有一套出租，貸款都已還清。除此之外，主要的資產(chǎn)就是200萬元銀行存款，以及若干股票、外匯。盧先生目前的主要困惑是，不知道自己的資產(chǎn)狀況是不是合理。他對收益率的要求不高，只希望能保值增值。

坐擁豐厚的現(xiàn)金，卻不知如何處置，這是不少讀者的典型狀態(tài)。

廣發(fā)銀行上海財(cái)富管理理財(cái)師程翔認(rèn)為，盧先生頭先應(yīng)該有一個明確的理財(cái)目標(biāo)，比如退休后能維持較富足的生活水平等。

程翔認(rèn)為，盧先生的銀行存款占貨幣資產(chǎn)的65%，明顯偏高，因?yàn)殂y行存款的流動性雖強(qiáng)，但是收益較低。此外，三套房產(chǎn)僅有一套用來出租，利用率也不高。較關(guān)鍵的是，盧先生還未購購任何保險作為家庭保障，特別是對頂梁柱盧先生的有效保障，這對一個凈資產(chǎn)達(dá)800多萬元的家庭來說很不安全。

為解決這些問題，并實(shí)現(xiàn)盧先生的養(yǎng)老目標(biāo)，程翔設(shè)計(jì)了一套完整的方案：

頭先，將銀行存款保留3萬元左右，作為備用金，其余用來投資貨幣基金、國債及企業(yè)債、股票基金。

貨幣基金可以作為家庭的應(yīng)急用款。目前，貨幣基金的年化收益率在2%左右，收益率比1年期定存稅后利率略高，同時流動性接近于銀行活期存款。債券具有保本性強(qiáng)的特點(diǎn)，特別是國債被稱為“金邊債券”，適合中老年穩(wěn)健型投資者?；鸬拈L期持有平均收益率可維持在8%～9%，適合中長線投資，盧先生可以定期定額購購。10年后基金市值將達(dá)291萬元，足夠盧先生夫婦養(yǎng)老。

其次，把別墅拆成市小房型用作出租。

一套市價180萬元的郊區(qū)別墅僅僅用于度假，有點(diǎn)浪費(fèi)。盧先生可將別墅轉(zhuǎn)讓，再通過貸款擴(kuò)大資金規(guī)模，購購2~3處市小戶型房產(chǎn)用于出租，就能把“死”錢盤活。市的小戶型房產(chǎn)很受年輕白領(lǐng)的青睞，有一定的市場需求，能獲得較好收益。但考慮到盧先生10年后退休，建議盧先生將貸款期限控制在10年以內(nèi)，且負(fù)債總額不應(yīng)超過總資產(chǎn)的40%。

較后，保險是不能忽視的。盧先生是全家的主要經(jīng)濟(jì)來源，建議盧先生為自己購購一份意外險，再為每位家庭成員購購一份醫(yī)療保險。全家的保險支出應(yīng)控制在收入的5%。

兩年后女兒大學(xué)畢業(yè)。盧先生此后每年將有40萬元結(jié)余，可以用節(jié)余的錢追加投資，投資品種可以是債券、基金、信托、房地產(chǎn)等，不會占用盧先生太多時間的投資產(chǎn)品。

深圳創(chuàng)業(yè)老板：家庭頂梁柱沒有個人保障

和大多數(shù)深圳的商界精英一樣，曹仁(化名)幾年前開了一家小公司，經(jīng)營得不錯，每年凈利有一、兩百萬。他已經(jīng)有了三套房產(chǎn)，總值大約380萬元，有負(fù)債100萬元。曹先生今年才35歲，也算是成功人士了。

曹仁家的開支不大，一家三口每月開支在1萬元左右。妻子29歲，有一個5歲的女兒。他已經(jīng)有兩輛車，都是20萬元～30萬元的中檔車，準(zhǔn)備賣掉一輛，再換一輛50萬元左右的車。他和妻子都有社保，除此之外，沒有購其他的保險。

除了150萬元的存款，曹仁既沒有股票，也沒購債券。不過曹仁也有自己的想法，考慮到公司的資金周轉(zhuǎn)，可能有不時之需，他不想做長線投資。但是，錢放在銀行好像又有些浪費(fèi)，怎么將手頭閑錢用起來，是他較關(guān)心的問題。

工行理財(cái)師張潔嫻一針見血地指出，曹仁理財(cái)?shù)脑谟诩訌?qiáng)個人保障和保持資金流動性。

曹仁是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，目前其個人保障幾乎沒有。保險品種方面，他較需要的是壽險、意外傷害保險和重大疾病保險。其中壽險建議選擇一些繳費(fèi)比較靈活，有需要時，還可以向保險公司融資的品種，這對資金流動性要求較高的人士來說比較適合。此外，曹仁還可以購購20萬元的重大疾病保險及附加險，以獲得住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)貼。

考慮到曹仁對資金的流動性和靈活性要求較高，建議他在女兒上大學(xué)前的13年時間里，采用定期定額投資基金的方式，逐步準(zhǔn)備孩子的費(fèi)用。如果他每個月投資2000元，按照8%的年收益率計(jì)算，女兒18歲的時候，可為她積累54萬元教育金，應(yīng)可滿足女兒高等教育的需要。

此外，目前國內(nèi)房價處于相對高位，可以考慮賣掉一套住房，還清銀行貸款。曹先生可以購新車，可向汽車經(jīng)銷商咨詢舊車換新車的車輛置換服務(wù)，注意不要超出預(yù)算。

曹先生現(xiàn)有的150萬元存款，不宜進(jìn)行過于激進(jìn)的投資。在資產(chǎn)配置上，是現(xiàn)金、活期存款和貨幣基金。

資產(chǎn)的20%，曹先生可以長線投資股票型基金，作為自己退休金的補(bǔ)充，也可以作為女兒出國留學(xué)的準(zhǔn)備金。資產(chǎn)的80%可投資于流動性較強(qiáng)、風(fēng)險較低的產(chǎn)品。

較后，曹仁一定要留一定比例的資產(chǎn)，以保證家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，但不能投入其企業(yè)，以免企業(yè)經(jīng)營的好壞影響家庭生活。

北京海外淘金族：出國賺錢還是回家團(tuán)聚

張欣(化名)今年41歲，跟太太都是土生土長的北京人。他們一向?qū)碡?cái)不太“感冒”，錢基本上都存在銀行，或者購房子。較近，家里剛添置了一套150平米的新房，跟以前一樣，都是一次性付款。兩套房的市價(連車位)超過200萬元。舊房出租，租金約2000元。兒子今年8歲，還在上小學(xué)。

有能力支付大筆房款，跟張欣的事業(yè)發(fā)展有關(guān)。張欣近兩年被外派到海外工作，津貼豐厚，年收入約合90萬元人民幣，每月的開支不超過7000元。太太留在北京工作，月收入7000元，應(yīng)付北京每月4000元左右的生活費(fèi)仍有節(jié)余?，F(xiàn)在，張欣在海外的存款約60萬元人民幣，太太在北京的存款也有20萬元左右。兩個人還是存了定期，股票、基金都沒有碰過。

現(xiàn)在，張欣面臨著一個兩難選擇：在海外工作，不是長久之計(jì)，他想回國，但是收入將大幅度降低，月薪大概1萬元?，F(xiàn)在正打算換一部新車，還有孩子的教育費(fèi)等等，似乎還需要多掙一些錢。如果繼續(xù)留在國外，要工作到2009年，那時張欣45歲，已經(jīng)要考慮退休了。是繼續(xù)留在國外，還是回來跟親人團(tuán)聚？張欣有些拿不定主意。

建行上海市分行理財(cái)師魯玲為張欣算了一筆賬：張欣目前至少需要準(zhǔn)備三部分儲備金(忽略通貨膨脹等因素)：

1、小孩教育金：目前，北京市一個孩子從小學(xué)到國內(nèi)研究生需要生活費(fèi)和教育費(fèi)用共計(jì)50萬元；

2、換車：購車費(fèi)用預(yù)計(jì)花費(fèi)20萬元；3、退休金：假設(shè)退休后夫婦二人每月的生活開支6000元，按退休后30年計(jì)算，共需準(zhǔn)備退休金0.6×12×30=216萬元

因此現(xiàn)在，張欣應(yīng)該準(zhǔn)備286萬元資金，才可以考慮退休。未來，如果太太的收入情況維持不變，凈收入為50.4萬元。由于出租房是舊房，假設(shè)房租收入維持10年，未來可能收入為24萬元(0.2×12×10)，而張欣未來的可能收入有二種情況：

選擇一：繼續(xù)在國外工作到2009年，其未來可能凈收入(7.5-0.7)×12×4=326.4萬元，家庭未來總收入為400.8萬元，總供給-總需求=400.8-286=114.8萬元。正常收入就能滿足未來的理財(cái)需求；

選擇二：明年就回國工作，月薪1萬元，其未來可能凈收入(1-0.2)×12×18=172.8萬元，家庭未來總收入為247.2萬元，總供給-總需求=247.2-286=-38.8萬元，存在資金缺口。

魯玲建議，當(dāng)務(wù)之急是張欣夫婦應(yīng)該為家庭準(zhǔn)備一個足夠的家庭保障。張欣可以適當(dāng)?shù)赝顿Y一些基金，尤其是如果選擇種工作方案時，更要考慮以投資來彌補(bǔ)資金缺口。由于張欣海外工作，收入是非人民幣。他可以考慮保留一部分非人民幣資產(chǎn)，投資于境外業(yè)績良好的基金或轉(zhuǎn)換成一些高息存款貨幣，作為孩子留學(xué)的備用金。

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