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小夫妻坐擁3套房 如何理出教育金和提前退休錢
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 640 次
未來,他們不僅希望為孩子創(chuàng)造良好的教育條件,也希望可以提前退休。
《理財周刊》:
三套房產(chǎn)年輕家庭 如何調(diào)整資產(chǎn)配置
文 本刊記者 張安立
剛滿31歲的陳先生和同齡的太太靠著共同的努力,已經(jīng)坐擁三套房產(chǎn),家庭凈資產(chǎn)積累在短短五年內(nèi)也超過了300萬元?,F(xiàn)在,忙碌好多年的他們開始準備實施造人計劃,同為獨生子女的夫婦倆希望能生兩個孩子相互為伴,這一設(shè)想當然需要將家庭資產(chǎn)好好籌劃一番。
收入來源多樣
陳先生在制藥行業(yè)從事IT工作,太太在外企擔任人事工作,兩人的月收入分別為6000元和5000元。三套房產(chǎn)中,兩套出租房產(chǎn)的月租金共4800元。由于對電腦比較精通,陳先生還兼做一些業(yè)余工作,每月賺1000元左右的外快。
家庭每月的支出共8800元,其中包括基本開銷3000元、娛樂性花銷3000元、房屋還貸2600元、基金定投1000元,以及醫(yī)療費用200元。掐指算來,陳先生家每月的結(jié)余有8000元。
年度收入方面,不僅有太太的年終獎金5000元,還有一筆公司紅利來自4年前陳先生和兩個朋友共同出資經(jīng)營的電腦公司。雖然當初只是投資了3萬元入股,但是開張一年后就不斷有資金回報,每年陳先生可以領(lǐng)取分紅10萬~15萬元。
年度性家庭花銷主要集中于保險費、旅行費及人情費上。其中保險費分兩部分,一是坐擁車的車輛保險4000元,另一筆是兩人養(yǎng)老保險各近3000元。年假旅行及過節(jié)走親訪友、探望父母的費用約計2萬元。如此一來,家庭年度結(jié)余在7.5萬至12.5萬元。
投資不再挑戰(zhàn)高風險
陳先生和太太結(jié)婚7年來,已經(jīng)先后購下了3套房產(chǎn),市值分別為80萬元、110萬元及140萬元,而且只有2007年購入的價值140萬元自住房余有26萬元貸款。那么,他們的生財之道究竟是什么呢?
原來,陳先生并不單單靠工作、投資公司賺錢,還曾經(jīng)參與過不少金融投資,就連高風險的期貨他也涉足過。當初年輕的時候比較‘勇敢’,加上運氣不錯,還是賺了一些的。陳先生介紹,在他購套房產(chǎn)的時候,上海的房價還不高,就一次付清了,次購房時雖然辦了貸款,但在2年里就又靠投資把貸款還清了?,F(xiàn)在我開始求‘穩(wěn)’了,就連股票也不敢購了。如今陳先生的投資方式只限于基金,市值15萬元,其他家庭資產(chǎn)有現(xiàn)金及活存1.3萬元、定期存款11萬元,以及坐擁車價值12萬元。負債中除了房屋貸款外還有信用卡欠款1萬元。
育兒規(guī)劃希望靠理財實現(xiàn)
已過而立之年的陳先生和太太希望在未來一年內(nèi)生育個寶寶。為了讓孩子得到較好的照顧,太太會在寶寶3歲前不去上班。按照這一計劃,家庭的收支肯定會發(fā)生變化,陳先生想通過理財師了解一下如何安排資金流。至于個寶寶,我們現(xiàn)在只是有個初步的想法,一切還要等以后再做打算,當然,為此需要做的準備也希望理財師可以分析講解一下。
在孩子教育問題上,陳先生和太太達成一致,他們并不打算孩子出國念書,而是在國內(nèi)接受教育,所需的教育金大約多少、如何提前儲備?
由于現(xiàn)在工作壓力比較大,陳先生和太太也想好好安排一下保險和養(yǎng)老退休的問題。按照現(xiàn)在的收入水平、家庭財務(wù)情況,他們該投保什么保險,又該如何實現(xiàn)提前退休的夢想。
專家建議一:資產(chǎn)配置分析和理財建議
資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)分析
陳先生家庭資產(chǎn)總計約412萬元,其中包括了對陳先生持有的自營公司股份的估值??傌搨?7萬元,資產(chǎn)凈值約為385萬元。
投資性資產(chǎn)為216萬元。投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)52%以上,相對充足。
陳先生家庭目前尚未有意識地建立家庭現(xiàn)金儲備,流動性資產(chǎn)比率(0.32%)略顯不足;借貸流動率(消費負債/流動性資產(chǎn))為76.92%。
負債率較低,償付能力(償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)= 93.46%)尚屬健康,信用負擔相對較輕,償付債務(wù)能力較強,本屬健康。但應(yīng)合理使用信用卡,由于信用卡利率高昂,按陳先生家庭情況,不應(yīng)有任何的卡債。信用卡能使生活變得簡單而有效率,但要有效利用信用卡的延遲繳現(xiàn)期和免息還款期。
無論是總資產(chǎn)還是投資性資產(chǎn),在資產(chǎn)配置上有明顯的不平衡的特點。投資偏好明顯,風險較為集中。
收支儲蓄結(jié)構(gòu)分析
陳先生和陳太太目前的稅后收入基本相當,陳先生的稅后收入占總收入的為27.13%,陳太太占約21%,而理財性收入占比52%。表現(xiàn)出收入的多元化。 與此同時,也因為理財收入占到了半壁江山,因此收入穩(wěn)定性可能較工作收入差,因此必須注意每年的現(xiàn)金流量狀況。
支出方面,陳先生家庭固定支出占總支出的比例為45.6%。社會性支出占總支出比率約為17.02%,尚算合理。消費支出占總收入的比率分別是30%多點,按其收入額度而言應(yīng)屬健康。但需注意到收入的穩(wěn)定性。但理財性支出僅占家庭總支出的約8%,主要因為陳先生家庭由于家庭保障的缺失,使得該比率偏低,應(yīng)引起關(guān)注。
儲蓄方面,陳先生家庭自有儲蓄率占其稅后收入46.7%,表明儲蓄狀況良好。但我們必須看到該客戶生活儲蓄(即其正常工作收入扣除其社會性支出和生活支出)僅占其凈儲蓄的18.66%。隨著陳太太進入妊娠期和哺乳期,其家庭收入、特別是穩(wěn)定收入的部分將面臨一定程度的減少,未來孩子出生后的生活支出又將增加家庭對理財性收入的依賴性,這對大部分投資性資產(chǎn)為房產(chǎn),同時大部分收入來源于房租和股權(quán)分紅的陳先生家庭是一個很大的挑戰(zhàn)。
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