9月15日，央行年內(nèi)第5次加息，5年期以上貸款利率再升0.27個百分點，調(diào)整后利率達到7.83%。而2004年10月29日之前，這一利率水平為5.76%。換句話說，若購房者在2004年10月前購房，目前利息成本已經(jīng)有35%的增幅。假如某人按揭50萬元(20年期)，按照優(yōu)惠利率(即基準利率的0.9倍)計算，那么月供將增加3373.93－3310.84＝63.09元，總利息支出將增加405742.77－294600.91＝111141.86元--這不是個小數(shù)字。而更令人憂慮的是，不少人預(yù)測，年底前還有可能加息。面對勢不可擋的加息潮流，房貸者該如何應(yīng)對？除了廣開財路、增加收入之外，下面兩個省錢的門路不可不知。

尋求貼息貸款

貼息貸款不是個新生事物，但確有不少人對此不甚了解，結(jié)果是放著能夠節(jié)省利息的貸款方式不用，白白浪費了很多錢。其實，貼息貸款是公積金貸款的變種，是專門為那些繳納了公積金、卻沒能享受到公積金貸款的人而設(shè)的。其大概涵義是：假如你的房貸是商業(yè)貸款，而你本人符合公積金貸款的條件，你就可以向本市公積金管理申請貼息貸款，由公積金管理為你補貼公貸和商貸之間的利息差額--這意味著你將節(jié)省大約兩個百分點的利息支出，以上述50萬元(20年期)貸款為例，申請貼息貸款后，你將節(jié)省的利息總額為405742.77－306603.22＝99139.55元。

辦理貼息貸款的流程很簡單：借款人向公積金管理提交相應(yīng)材料，申請貼息貸款 公積金管理根據(jù)借款人資料審批，給予借款人一定貼息額度

擔(dān)保確定是否為其提供擔(dān)保

銀行根據(jù)公積金管理審批意見，審批通過后發(fā)放貼息貸款。

需要注意的是，借款人如不繳納或沒有連續(xù)繳納公積金，貼息將馬上終止。

借款人需要準備的材料

1.申請人及配偶身份證明(身份證/護照/軍官證/港澳通行證、暫住證等)；

2.戶口簿；

3.婚姻狀況證明；

4.收入證明；

5.單位執(zhí)照副本(加蓋公章并體現(xiàn)當年年檢)；

6.商品房購賣合同；

7.頭付款證明(發(fā)票)；

8.住房貼息貸款申請表；

變更還款方式

據(jù)調(diào)查，在80%以上的貸款購房隊伍中，約有超過8成的貸款人群不知道選擇什么樣的貸款產(chǎn)品及還款方式適合自己。大部分人會以傳統(tǒng)貸款觀念，頭選銀行默認的等額本息還款方式。但這種還款方式在進入加息循環(huán)周期的大背景下，并不是適合房貸者使用的理想省錢方法。

北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司的專家建議，購房者可以打破傳統(tǒng)還款模式，采用等額本金的還款方式。這種還款方式在開始時，借款人會感覺每月負擔(dān)較大，但隨著歸還的本金增多，利息支出也就會相對減少。并且隨著時間的推移，還款負擔(dān)也會逐漸減輕，總體利息支出較低。以貸款40萬20年貸款為例，在目前的利率背景下，等額本息的還款方式要比等額本金方式多支付利息約5.4萬元。

另外，提前還貸也是一個可以考慮的選擇。但是銀行對于提前還貸有不同的要求，并在貸款合同中做了約定，比如有的銀行規(guī)定是放款1年后才能提前還貸，有的銀行規(guī)定提前還貸須是1萬元的整數(shù)倍。如果要提前還貸，較好找出貸款合同來看一下銀行對提前還貸的要求，免得白跑一趟。

　　　　　(作者： 王豪)

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