【核心提示】九部委出臺(tái)房產(chǎn)調(diào)控意見已有一周，各商業(yè)銀行的房貸操作細(xì)則卻仍未出臺(tái)。根據(jù)規(guī)定，從6月1日起，購購建筑面積大于90平方米的個(gè)人住房，按揭貸款頭付比例不得低于三成。具體到實(shí)施中，到底該按貸款合同日為準(zhǔn)，還是按貸款審批日為準(zhǔn)？頭付比例是否該與購房套數(shù)掛鉤？是否為自住房，判斷標(biāo)準(zhǔn)是什么？面對(duì)這些實(shí)際問題，省內(nèi)各銀行反應(yīng)不一。

    執(zhí)行新政起算日不同

    市民在辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，頭先會(huì)和開發(fā)商簽購房合同，然后和銀行簽貸款合同，通過銀行終審后，銀行再開始發(fā)放貸款。新政自“6月1日?qǐng)?zhí)行”，這是以貸款合同日為準(zhǔn)，還是以貸款審批日為準(zhǔn)，各銀行意見不同。

    招商銀行鄭州分行表示，“六一”大限不會(huì)對(duì)已簽約客戶構(gòu)成影響，即對(duì)于在6月1日前已簽訂貸款合同但未完成放貸手續(xù)的客戶，仍按原來申請(qǐng)的按揭頭付比例放貸。但對(duì)于6月1日后簽訂貸款合同的，將會(huì)按照新政規(guī)定的頭付比例發(fā)放貸款。

    建設(shè)銀行總行已向各地分行下達(dá)個(gè)人住房貸款頭付款比例執(zhí)行通知：對(duì)于在2006年5月31日(含)以前已填寫個(gè)人住房借款申請(qǐng)書并受理的申請(qǐng)，仍按原頭付款比例執(zhí)行。6月1日起受理的個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，頭付比例按新政執(zhí)行。

    交行個(gè)貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，6月1日?qǐng)?zhí)行應(yīng)該是以銀行放款日為準(zhǔn)。對(duì)于“六一”前已簽訂了貸款合同但未獲終審的客戶，銀行已通知其提高頭付比例。

    傾向頭付比例隨套數(shù)增加

    提高頭付比例后，如果購購兩套以上房屋，頭付比例是否會(huì)“水漲船高”？

    對(duì)此，昨日多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，頭付比例將會(huì)隨購房套數(shù)的增加而增加。光大銀行則表示，對(duì)購購第三套住房的房貸客戶，其頭付比例將提高一成。

    招行鄭州分行零售銀行部經(jīng)理王真告訴記者：剛剛接到總行的有關(guān)通知，對(duì)于購套房，面積在90平方米以下的，仍執(zhí)行20％的頭付比例；購套房，面積在90平方米以下的，也可以頭付兩成，但是對(duì)于90平方米以上的房子，頭付比例一律不得低于30％。

    不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，房產(chǎn)調(diào)控意見并未對(duì)套數(shù)作過多限制，具體細(xì)則由各家銀行自定。因此，銀行不一定將頭付比例與購房套數(shù)直接掛鉤。

    甄別自住房成銀行大難題

    在房產(chǎn)調(diào)控意見中，要求商業(yè)銀行發(fā)放住房貸款必須堅(jiān)持“自住房為主”的原則。

    招行鄭州分行王真表示，銀行區(qū)分自住房與投資房存在一定難度。雖然房產(chǎn)調(diào)控意見提出，商業(yè)銀行除了可以通過央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取借款人的貸款信息外，還可以通過當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)主管部門獲取借款人的房屋交易、登記信息，從而限度地實(shí)現(xiàn)對(duì)“自住房”的判斷，但事實(shí)上，目前國內(nèi)實(shí)現(xiàn)房管系統(tǒng)與銀行聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)并不多，房管部門和金融部門的信息互通程度也不高。

    “在現(xiàn)有條件下，銀行只有通過個(gè)人購房數(shù)量來判斷房屋的具體用途。購房套數(shù)越多，頭付比例越高。”一家股份制銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人說，如果客戶全額付款購了自住房后，再申請(qǐng)按揭購購?fù)顿Y房，或以假身份證購購多套住房，銀行根本無法甄別。

    新政可能壓縮房貸業(yè)務(wù)量

    30％的頭付比例銀行要如何嚴(yán)格執(zhí)行？業(yè)內(nèi)人士坦言：“前幾次調(diào)控，表面上各銀行都說按規(guī)定執(zhí)行，但誰都明白房貸是個(gè)好業(yè)務(wù)，而且各銀行發(fā)展按揭業(yè)務(wù)心切，較后還不是放松了條件！”

    某股份制銀行工作人員告訴記者，2005年他們也實(shí)行過將住房按揭頭付款提至30%，但在各銀行的價(jià)格博弈面前，業(yè)務(wù)量出現(xiàn)萎縮，后來不得不調(diào)整至20%。

    “房產(chǎn)調(diào)控意見確實(shí)有利于銀行規(guī)避房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。但自去年以來，銀行的房地產(chǎn)貸款增幅都明顯放緩，新政很可能抑止房產(chǎn)交易量增長，加速銀行住房按揭貸款業(yè)務(wù)增長放緩的趨勢(shì)?！笔」ば泄ぷ魅藛T同樣擔(dān)心房貸業(yè)務(wù)可能被壓縮。今報(bào)記者 李春曉

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