各家銀行都在紛紛拼搶市場(chǎng)份額，尤其對(duì)于個(gè)人住房貸款這塊優(yōu)質(zhì)貸款‘蛋糕’，更是齊舉‘刀叉’，都想早早切到較好的一塊。
    10%重新選擇就很可觀

    招商銀行零售銀行部相關(guān)人士上述描述形象地指出了眼下把“刀叉”指向房貸“蛋糕”是各大銀行共同的想法。

    上周，招行“隨借隨還”新業(yè)務(wù)在申城推出。這家旨在轉(zhuǎn)型為“中國(guó)較好的零售銀行”的股份制銀行，雖在房貸蛋糕中的份額不大，但自2005年5月以來(lái)接連有四大動(dòng)作。先是率先在業(yè)內(nèi)推出個(gè)人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)，接著是“結(jié)構(gòu)性固定利率住房貸款”與“入住還款法”，“隨借隨還”則在國(guó)內(nèi)頭創(chuàng)了“自動(dòng)提前還”。

    去年，滬上個(gè)人房貸呈現(xiàn)“W”型走勢(shì)，盡管年末未出現(xiàn)之前擔(dān)心的提前還貸潮，12月份出乎意料地增加了5.8億元，但全年還是減少60億元，拖累個(gè)人消費(fèi)貸款減少69億元。某銀行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人表示，在去年4月貸款加息前，銀行經(jīng)歷了自2005年7月起持續(xù)的房貸下跌。在存量房貸中挖取客戶，成為各銀行的戰(zhàn)術(shù)。中國(guó)銀行去年推出的房貸“無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭”產(chǎn)品，就是幫助借款人歸還其他銀行剩余個(gè)人房貸的全部或部分。

    據(jù)招行個(gè)人銀行部資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理室經(jīng)理胡季介紹，全國(guó)個(gè)人貸款余額約2.3萬(wàn)億元，招行約占870多億元。“即便其中有10%的客戶想重新選擇按揭銀行，二手房轉(zhuǎn)按揭市場(chǎng)也有2300億元，十分誘人。

    因此，銀行間目前在個(gè)貸市場(chǎng)上就是比拼服務(wù)，比拼特色，比拼品牌?！?

    理財(cái)功能成房貸新賣(mài)點(diǎn)

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存量房貸客戶“跳槽”的需求明顯存在。以往開(kāi)發(fā)商對(duì)個(gè)人房貸有指定銀行的附帶要求，導(dǎo)致一手房按揭市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常殘酷。從銀行業(yè)來(lái)看，轉(zhuǎn)按揭開(kāi)辟了破除困局的另一個(gè)市場(chǎng)。胡季稱，“客戶以前缺少自主性，現(xiàn)在到了重新讓客戶自主選擇服務(wù)銀行的時(shí)候了?！?

    客戶“跳槽”難免被價(jià)格與服務(wù)所吸引。在貸款利率上，受到政策制約，留給銀行的空間有限，主要是有的銀行對(duì)8.5折優(yōu)惠利率的對(duì)象設(shè)定較為寬松。更有銀行另辟蹊徑，通過(guò)增加給房貸中介的“返點(diǎn)”，再由房貸中介“以利相誘”。

    服務(wù)上，銀行的作為游刃有余，成為去年以來(lái)房貸新品的主要賣(mài)點(diǎn)，相當(dāng)于給客戶“另類(lèi)優(yōu)惠”。尤其個(gè)人住房循環(huán)抵押貸款的普及，使被抵押的房產(chǎn)資源激活，釋放出新的貸款空間，可用于其他貸款用途。浦發(fā)銀行將房產(chǎn)抵押貸款與循環(huán)授信概念“捆綁”，能比在其他銀行多獲得5萬(wàn)元的附加授信。業(yè)內(nèi)人士稱，房貸理財(cái)功能增強(qiáng)，銀行把房貸的目光由存量客戶和增量客戶，放大到所有名下?lián)碛蟹慨a(chǎn)的客戶身上，有助于拉動(dòng)其他個(gè)貸業(yè)務(wù)。

    滬上房貸中介推出的“轉(zhuǎn)按揭大禮”活動(dòng)，使銀行間存量房貸“挖角戰(zhàn)”升級(jí)。上海華燕置業(yè)策劃有限公司總裁胡炯表示，今年房地產(chǎn)交易量有望大于去年，但由于外資銀行的加入，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力有增無(wú)減。

    胡炯稱，目前銀行非?？粗貜拇媪糠抠J中爭(zhēng)取到客戶。從客戶層面來(lái)說(shuō)，“無(wú)交易”轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)也有非常大的需求。若按基準(zhǔn)利率借款100萬(wàn)元，僅轉(zhuǎn)按揭獲得85折優(yōu)惠利率，就可以節(jié)省14.8萬(wàn)元左右的利息支出?？蛻暨€可以得到的實(shí)惠包括：“打折”退還的房貸險(xiǎn)；貸款余額0.3%的讓利。原來(lái)還款壓力較重的客戶，在已經(jīng)還款多年的情況下，通過(guò)“無(wú)交易”轉(zhuǎn)按揭可把還款年限放大到30年。

    據(jù)了解，華燕置業(yè)策劃目前與中國(guó)銀行、興業(yè)銀行合作?！盁o(wú)交易”轉(zhuǎn)按揭主要適用于純商業(yè)性房貸客戶，即外來(lái)購(gòu)房、投資性購(gòu)房、高房?jī)r(jià)購(gòu)房等。若同時(shí)有公積金貸款則比較復(fù)雜，因?yàn)楣e金貸款付清后不能二次申請(qǐng)。

    胡炯表示，外資銀行經(jīng)營(yíng)本地居民的人民幣貸款業(yè)務(wù)后，會(huì)比較看重房貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的提高。外資銀行受到網(wǎng)點(diǎn)的制約，更加需要與中介機(jī)構(gòu)合作。據(jù)他透露，匯豐銀行、渣打銀行、平安銀行、華一銀行等都有合作意向。(文/卜春艷)

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