央行、銀監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，住房信貸政策有了新調(diào)整

    “房貸新政”新在哪?

    采訪人：記者 田俊榮 解讀人：央行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人

    套房貸頭付比例不低于40%，利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍

    為切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，《通知》對(duì)已利用貸款購購住房、又申請(qǐng)購購套（含）以上住房的借款人，提出了較為嚴(yán)格的限制措施，明確要求貸款較低頭付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于央行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍；并要求商業(yè)銀行隨套數(shù)增加而大幅度提高貸款較低頭付款比例和利率。同時(shí)，為保障借款人的還款能力，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。

    需要注意的是，隨著借款人購房套數(shù)的增加，較低頭付款比例和利率的上調(diào)幅度將進(jìn)一步增大，抑制效果會(huì)更加明顯。

    如何界定“頭套自住房”和“套（含）以上住房”？前者是指借款人次利用貸款所購購的用于自住的房屋。后者是指借款人利用貸款所購購的頭套自住房以外的其他住房。商業(yè)銀行在接受個(gè)人住房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)借款人信用狀況予以查詢，貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后再將相關(guān)信息及時(shí)錄入該數(shù)據(jù)庫，以此確保對(duì)“頭套自住房”和“套（含）以上住房”的認(rèn)定。借款人也應(yīng)按誠實(shí)守信原則在貸款合同中如實(shí)填寫所貸款項(xiàng)用于購購第幾套住房的相關(guān)信息。

    不得發(fā)放“隨房?jī)r(jià)上漲追加貸款”的住房貸款

    《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)、不指明用途的住房抵押貸款。這是因?yàn)椋皞€(gè)人住房循環(huán)授信”等貸款產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是信用額度隨房?jī)r(jià)的不斷攀升而增加，如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)劇烈波動(dòng)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)將顯著上升。規(guī)定不得發(fā)放“隨房?jī)r(jià)上漲追加貸款”的住房貸款，主要目的是為了防止商業(yè)銀行過度授信，維護(hù)金融穩(wěn)定。

    商業(yè)用房貸款頭付比例不低于50%，商住兩用房不低于45%

    《通知》規(guī)定，商業(yè)用房購房貸款頭付款比例不得低于50%，期限不得超過10年，貸款利率不得低于央行公布的同期同檔次利率的1.1倍；對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，頭付款比例不得低于45%，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

    這是因?yàn)椋虡I(yè)用房與居民住房不同，購購商業(yè)用房的投資性較強(qiáng)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，因而商業(yè)銀行在發(fā)放商業(yè)用房貸款時(shí)就承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。在目前房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)較快上漲的背景下，為進(jìn)一步防范商業(yè)用房貸款風(fēng)險(xiǎn)，《通知》作出了這樣的規(guī)定。同時(shí)，考慮到部分“商住兩用房”確用于滿足居民住房需求，《通知》將“商住兩用房”的貸款較低頭付款比例由原來的40%提高到45%，其調(diào)整幅度小于商業(yè)用房調(diào)整幅度。

    不得對(duì)囤地囤房的房地產(chǎn)企業(yè)放貸

    《通知》要求，對(duì)經(jīng)國土資源、建設(shè)主管部門查實(shí)的具有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款。

    這樣的規(guī)定旨在利用信貸手段進(jìn)一步促使房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)加快土地、住房開發(fā)速度，增加市場(chǎng)供應(yīng)，緩解供需矛盾。

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