我較近新購了一套二手房，在辦理房貸過程中，房產(chǎn)中介公司的人建議我不用購房貸險了，可以省筆錢；銀行的工作人員也說如果我不想購房貸險，他們可以給我辦一個優(yōu)質(zhì)客戶的資格，購不購隨我自己的意思。我到底還要不要購房貸險？讀者韓先生給我們發(fā)來郵件咨詢。

   的確，各銀行取消了強制購購房貸險的政策后，不用購房貸險似乎成了一條優(yōu)質(zhì)客戶的特別尊享權(quán)利，而在中介公司工作人員的介紹中，這又成了一條省錢的途徑。廣州媒體甚至爆料說，廣州市場的房貸險幾近消亡。

   可是，現(xiàn)實生活中，我們真的不再需要房貸險了么？安排了房貸的朋友們，真的需要去省這筆錢么？
發(fā)生意外可為你保住房子一旦借款人發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾，房貸險可以幫助你和家人償還剩余的全部或部分借款，為你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受次困境。這就是目前的房貸險，也就是保證房屋還貸責任保險的意義所在。

   筆者在浙江的一位親戚，較近因為車禍原因突然辭世，年僅48周歲。他是一名公務(wù)員，收入不錯，年收入接近8萬元，妻子是一名街道工作人員，年總收入不到2萬元。他們的獨子今年9月剛剛升入大學(xué)二年級。三年前，他們出售老房子購購了一套較大的新房，辦理了40多萬元的住房按揭貸款，每月月供款需要3700元。此次男主人的突然離世，不僅讓親人特別悲傷，也給妻子留下了無法承擔的38萬元房貸債務(wù)。雖然丈夫的單位給予了家屬幾萬元的撫恤金，還領(lǐng)回了幾萬元的住房公積金(社會養(yǎng)老保險金因為公務(wù)員是單位全額繳費，因此家屬無法領(lǐng)回一分錢)，每月接近4000元的月供壓力，孩子的大學(xué)學(xué)費和生活費用支出，讓女主人倍感無助。丈夫當初極力主張購下來的這套大房子，很可能在他去世后就保不住了，這讓她從情感上也很難接受。

   面對這樣的親人，面對這樣的案例，筆者心中個反應(yīng)就是，如果他們當時投保了房貸險，該多好，就能夠至少幫助他們保住這個房子。
可是，無法彌補的遺憾是，這個親戚一直都不是很信任商業(yè)保險，不僅沒有房貸險，也沒有普通的人身意外保險，更沒有定期壽險、終身壽險這些保險。離世后一切的經(jīng)濟壓力，都落在了妻子柔弱的肩上。所以，為了防止意外發(fā)生后，對家庭的還貸能力發(fā)生影響，大家較好能夠安排足額的房貸險。

   房貸險費率較意外險便宜當然，也可以通過安排人身意外險實現(xiàn)同樣的保障功能。但從費率角度來看，房貸險比普通的人身意外險更便宜些。比如，目前一般國內(nèi)的人身意外險費率1‰~2‰，而上海地區(qū)的躉繳型房貸險年費率在0.65‰，年繳型房貸險的費率也只有0. 6‰~1‰（計算基數(shù)每年隨貸款余額減少而減少）。

   需要提醒大家的是，現(xiàn)在的商家都很精明，購購房貸險的時候，一定要問問有沒有折扣，有多少折扣。通常，一次性付清的躉繳型房貸險年費率通常有7~8折的優(yōu)惠，多的還可以達到6折；而年繳產(chǎn)品如果在銀行購購（屬于代銷）通常沒什么優(yōu)惠，如果直接向保險公司購購，則可以享受8.5~9折的直銷優(yōu)惠。

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