近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出緊急通知，要求銀行對因?yàn)榈卣馂?zāi)害造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)核銷。

   這是央行、銀監(jiān)會(huì)日前規(guī)定災(zāi)區(qū)按揭貸款可延期還款以來，為減輕受災(zāi)地區(qū)債務(wù)負(fù)擔(dān)實(shí)行的新的特殊金融政策，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著銀行將獨(dú)立承擔(dān)地震造成的不能償還債務(wù)的損失。

 
不能償還債務(wù)將及時(shí)核銷

   銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)有關(guān)核銷規(guī)定，對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷；對于銀行卡透支款項(xiàng)，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)在本次災(zāi)害中死亡或下落不明，且沒有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。

   銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，包括房貸在內(nèi)的各項(xiàng)貸款，如果因?yàn)闊o法承擔(dān)債務(wù)，可能這筆損失將不再由借款人來承擔(dān)。

   借款人從銀行獲得貸款，與銀行簽訂的是房屋抵押合同和借款合同，從法律上來講，即使房屋損毀，但借款合同依然有效，不能作為借款人不還貸的理由，如果將這部分作為壞賬核銷，意味著借款合同將終止，可以減少災(zāi)區(qū)人民的還貸負(fù)擔(dān)。

核銷判定仍存在困難

   業(yè)內(nèi)人士分析，對于“巨大損失”、“不能償還債務(wù)”的認(rèn)定，還存在一定的不確定性，各家銀行應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)通知的基礎(chǔ)上做出具體細(xì)則。

   廣東科德證券分析師王澤輝分析，以房貸為例，如果借款人家人全部遇難，根本不可能償還貸款，這筆債務(wù)本身就會(huì)由銀行承擔(dān)，如果借款人尚存活，則要看房屋的抵押價(jià)值是否存在，因?yàn)榉抠J是以房屋作為抵押物獲得貸款的，如果房屋毀壞程度很大，修復(fù)比重建的費(fèi)用更高，則房屋的抵押價(jià)值就基本不存在了，這種情況下應(yīng)作為壞賬來核銷，相反，如果僅是裂縫等輕微受損，作為借款人、銀行來說都沒有什么損失，則沒有核銷的必要。

   銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，核銷貸款過程中不能取得法院出具的債務(wù)人無財(cái)產(chǎn)清償證明的，可依據(jù)相關(guān)政府部門出具的證明、以及內(nèi)部清收報(bào)告和法律意見書等作為核銷呆賬的依據(jù)。

   各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)上報(bào)應(yīng)核銷貸款的材料，上級機(jī)構(gòu)應(yīng)隨時(shí)審核審批。同時(shí)，應(yīng)防范可能出現(xiàn)的虛假核銷等風(fēng)險(xiǎn)。

不良貸款率或反彈

   農(nóng)行此前向媒體透露，地震災(zāi)害將為其新增60億元以上的不良貸款，而中、工、建、交等國有大型銀行尚未對外公開有關(guān)損失數(shù)據(jù)。

   不過，來自四川省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年末，成都、綿陽、德陽、阿壩州和廣元市各項(xiàng)貸款余額分別達(dá)到4119億元、391.12億元、274億元、85.19億元和137.79億元，主要受災(zāi)城市累計(jì)貸款數(shù)額累計(jì)高達(dá)5000億元。

   廣東科德證券分析師王澤輝表示，對于房貸來說，因房屋損毀不能償還的債務(wù)，發(fā)展商、銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何分?jǐn)傔€不明確。銀行會(huì)因此導(dǎo)致不良貸款率的激增，不過對于銀行業(yè)的影響還要區(qū)分銀行是區(qū)域性還是全國性，對于中、工、建等大型國有銀行來說，由于資產(chǎn)總量較大，受呆賬核銷的影響不大，相反可以從承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的角度進(jìn)行理解，對于中小銀行以及當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的影響則更加明顯。

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