不管銀行如何創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，只有適合自己的才是較好的。

  初夏的5月有望成為今年樓市頭個成交高潮月。據(jù)不完全統(tǒng)計顯示，僅北京、上海兩地5月各有50多個新樓盤相繼上市。

  為備戰(zhàn)5月樓市旺季，不但購房者未雨綢繆，銀行房貸部門更是提前備戰(zhàn)樓市升溫行情。

  《財經(jīng)時報》了解到，繼去年年底銀行推出“固定利率”、“隨心還”等房貸新品后，光大銀行、招商銀行(600036行情,股吧)、中信銀行(601998行情,股吧)、深圳發(fā)展銀行等近期連續(xù)推出房貸新品，主動出擊房貸市場，希望能分得“老大哥”工商銀行、中國銀行(601988行情,股吧)等的一杯羹。

銀行爭相創(chuàng)新房貸

  2007年多次加息，增加了房貸借款人的利息支出。很多貸款人為了少付利息，一有閑錢就到銀行辦理提前還款，可是，一旦出現(xiàn)子女上學、出國旅游等突發(fā)資金需求，又面臨資金緊張的局面。

 
  為此，光大銀行再度創(chuàng)新推出“天天省”房貸新品。據(jù)了解， “天天省”房貸新品既能夠減輕還款壓力、節(jié)省利息，又可以滿足突發(fā)支出的需求。

  無獨有偶。5月初，招商銀行推出了房貸新品“消費易”，房貸客戶可以將部分房貸額度通過一卡通免息刷卡消費，或進行網(wǎng)上支付。

  此舉不僅意味著，招商銀行的房貸客戶從此擁有了一種全新的低成本日常消費支付途徑。

  “新、老房貸客戶只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可以申請開通房貸‘消費易’，將未用滿的額度變?yōu)槊庀⑼钢M額度，用于一卡通刷卡消費或網(wǎng)上支付。免息額度目前較高為5萬元，免息期較長達50天。透支款可以100％轉化為消費貸款，且不設較低還款額，貸款利率超低?！闭猩蹄y行總行信貸部的負責人介紹。

  據(jù)了解，招商銀行此次頭創(chuàng)的房貸“消費易”產(chǎn)品，是該行繼推出“個人住房循環(huán)授信”、“隨借隨還”業(yè)務之后的又一種個貸創(chuàng)新產(chǎn)品。它特點是以一卡通為媒介，整合了房貸與個人消費支付，實現(xiàn)了從房貸到刷卡消費的跨越，強化了房貸的理財功能。

  實際上，其他銀行在房貸創(chuàng)新上也是動作不斷。

  今年4月份，一種新的個人住房貸款還款方式??雙周供還款法在建設銀行(601939行情,股吧)推出，該方式將住房貸款還款周期從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半，在目前的貸款條件下平均可節(jié)省利息9％-20％左右。

  而中信銀行更是新增了3種房貸還款方式，即單、雙周供還款、遞進還款和自動提前還款。

“這3種還款方式覆蓋面廣，客戶在銀行專業(yè)人士的指導下，通過對自己未來預期獲得收入的判斷，可以靈活地制訂適合自己的還款計劃。”中信銀行相關負責人表示。

 房貸業(yè)務陷入困局

  難道銀行創(chuàng)新房貸只為吸引和讓利給客戶？

 
  社科院金融所研究員殷劍鋒認為，房貸創(chuàng)新與當前宏觀背景無直接關系，不過在從緊的宏觀調(diào)控下，銀行房貸減緩已是不爭的事實。

  根據(jù)央行較新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止今年一季度，中資商業(yè)銀行人民幣個人消費貸款同比少增14.3億元。其中，個人住房貸款出現(xiàn)17個月來頭次減少，同比多減12.1億元。

  而各上市商業(yè)銀行披露的2008年一季報也印證了，一季度銀行零售貸款余額同比增長速度放慢。

  中國銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部的相關負責人認為，銀行個人消費貸款增長快主要依靠房貸支撐，只要宏觀調(diào)控從緊，新增量就會迅速縮水，再加上加息使房貸業(yè)務面臨巨量還款，兩者疊加導致房貸規(guī)模迅速縮水。

  在信貸緊縮政策和房貸回落的雙重壓力下，商業(yè)銀行已經(jīng)無法固守以房貸拉動零售業(yè)務增長的模式，所以不少商業(yè)銀行試圖以產(chǎn)品創(chuàng)新來突圍信貸緊縮的困境。

  業(yè)內(nèi)人士指出，招商銀行的“消費易”其實是將對公業(yè)務中的循環(huán)授信應用于對私業(yè)務，在今年宏觀調(diào)控的背景下，“消費易”產(chǎn)品的推出，一方面可以促進客戶更多地使用授信額度，將房貸的多余額度轉化為消費貸款，更重要的是客戶使用額度刷卡消費，可以增加銀行的中間業(yè)務收入，有利于增強銀行個人貸款的盈利能力。

適合的才是較好的

  “各銀行明爭暗斗，對于購房人來說卻是撿了實惠。”北京銀行(601169行情,股吧)業(yè)協(xié)會常務副會長杜志亮分析說，“無論哪家銀行，其房貸創(chuàng)新都能給客戶省錢或帶來方便?！?/P>

 
  不過，面對如此熱鬧的房貸市場，居民究竟選擇哪種房貸方式較合算呢？

  其實，銀行推廣房貸新品種時難免夸大其長處，各種房貸還款方式所產(chǎn)生的利息支出，都是按照客戶占用銀行資金的時間計算，因此還款方式的不同，并不會使銀行“吃虧”，很難說哪種房貸品種較節(jié)省。

“不管銀行如何創(chuàng)新，只有適合自己的產(chǎn)品才是較好的?！倍胖玖两ㄗh消費者。

  比如，光大銀行推出的“天天省”房貸新產(chǎn)品，其目標客戶群是那些手中有部分閑錢或資金周轉頻繁的客戶，這些閑錢將來還有用途，諸如子女上學、出國旅游、做生意周轉等。

  招商銀行的房貸“消費易”，主要為了滿足客戶的消費，同等條件下，選擇“消費易”對客戶而言更劃算。但是，如果客戶只是想提前還款，不想貸款消費，“消費易”則沒有多大吸引力。

  國家理財規(guī)劃師委員會秘書長劉彥斌強調(diào)，每種房貸產(chǎn)品都會適合一定的客戶群，如果客戶預期今后還有加息空間，則可選擇固定利率房貸來規(guī)避風險。

  公務員、教師等收入比較穩(wěn)定的群體，適合采用等額本息還款的方式，還款期內(nèi)每月償還同等數(shù)額的貸款，包括本金和利息，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

  如當前收入較高、日后收入可能減少的人群，則可選擇等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減并結清。

  白領購房收入較為穩(wěn)定和豐裕，有提前還款能力，又重視理財投資收益，可考慮“個人循環(huán)綜合授信”，客戶只要以名下的自有住房作較高額抵押，向銀行申請一個循環(huán)授信額度，在不超過授信期限和可用額度范圍內(nèi)，借款人可多次申請貸款，循環(huán)使用，便于根據(jù)市場情況靈活調(diào)度資金。

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！