為此，繼去年年底銀行推出“固定利率”“隨心還”等房貸新品后，光大銀行、招商銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行等近期連續(xù)推出房貸新品，主動出擊房貸市場，希望能分得“老大哥”工商銀行、中國銀行等的一杯羹。

　　房貸業(yè)務陷入困局

　　難道銀行創(chuàng)新房貸只為吸引和讓利給客戶？社科院金融所研究員殷劍鋒認為，房貸創(chuàng)新與當前宏觀背景無直接關系，不過在從緊的宏觀調控下，銀行房貸減緩已是不爭的事實。

　　根據(jù)央行較新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，中資商業(yè)銀行人民幣個人消費貸款同比少增14.3億元。其中，個人住房貸款出現(xiàn)17個月來頭次減少，同比多減12.1億元。而各上市商業(yè)銀行披露的2008年一季報也印證了，一季度銀行零售貸款余額同比增長速度放慢。

　　中國銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部的相關負責人認為，銀行個人消費貸款增長快主要依靠房貸支撐，只要宏觀調控從緊，新增量就會迅速縮水，再加上加息使房貸業(yè)務面臨巨量還款，兩者疊加導致房貸規(guī)模迅速縮水。

　　在信貸緊縮政策和房貸回落的雙重壓力下，商業(yè)銀行已經無法固守以房貸拉動零售業(yè)務增長的模式，所以不少商業(yè)銀行試圖以產品創(chuàng)新來突圍信貸緊縮的困境。

　　適合的才是較好的

　　“各銀行明爭暗斗，對于購房人來說卻是撿了實惠?！北本┿y行業(yè)協(xié)會常務副會長杜志亮分析說，“無論哪家銀行，其房貸創(chuàng)新都能給客戶省錢或帶來方便?！?p>

　　不過，面對如此熱鬧的房貸市場，居民究竟選擇哪種房貸方式較合算呢？

　　其實，銀行推廣房貸新品種時難免夸大其長處，各種房貸還款方式所產生的利息支出，都是按照客戶占用銀行資金的時間計算，因此還款方式的不同，并不會使銀行“吃虧”，很難說哪種房貸品種較省錢。

　　“不管銀行如何創(chuàng)新，只有適合自己的產品才是較好的?！倍胖玖两ㄗh消費者。

　　比如，光大銀行推出的“天天省”房貸新產品，其目標客戶群是那些手中有部分閑錢或資金周轉頻繁的客戶，這些閑錢將來還有用途，諸如子女上學、出國旅游、做生意周轉等。

　　招商銀行的房貸“消費易”，主要為了滿足客戶的消費，同等條件下，選擇“消費易”對客戶而言更劃算。但是，如果客戶只是想提前還款，不想貸款消費，“消費易”則沒有多大吸引力。

　　國家理財規(guī)劃師委員會秘書長劉彥斌強調，每種房貸產品都會適合一定的客戶群，如果客戶預期今后還有加息空間，則可選擇固定利率房貸來規(guī)避風險。

　　公務員、教師等收入比較穩(wěn)定的群體，適合采用等額本息還款的方式，還款期內每月償還同等數(shù)額的貸款，包括本金和利息，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　　如當前收入較高、日后收入可能減少的人群，則可選擇等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減并結清。

　　白領購房收入較為穩(wěn)定和豐裕，有提前還款能力，又重視理財投資收益，可考慮“個人循環(huán)綜合授信”，客戶只要以名下的自有住房作較高額抵押，向銀行申請一個循環(huán)授信額度，在不超過授信期限和可用額度范圍內，借款人可多次申請貸款，循環(huán)使用，便于根據(jù)市場情況靈活調度資金。據(jù)《財經時報》（編輯：凝水）

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