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月結(jié)余萬元90后小兩口 如何理財三年購房

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天  來源:新京報  閱讀 555 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

月結(jié)余11100元90后小兩口,無房無存款無貸款,想快速積累資本3年后購套小兩居

■個案資料

我姓馬(23歲),90后兩口之家。我剛畢業(yè)工作,稅后7500元/月,妻子7000元/月,我倆工作都比較穩(wěn)定,但妻子不坐班,工作隨意。雙方都在北京工作,除了社保無其他保險。我工作剛滿三個月,妻子剛滿兩年,都屬于工作的起步階段。家庭剛剛建立,無存款。妻子每個月有1000元的住房補助。

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房子月租金1500元,一個季度一交,伙食費每月大約1800元,交通費100元/月,家中其他開銷和人情來往1000元。

■ 財務(wù)狀況分析

馬先生家庭屬于非常年輕的兩口之家,夫妻二人都有份穩(wěn)定的工作且收入處于中等水平,由于夫妻二人還非常年輕,家庭收入將來應(yīng)該會有很大的上升空間。

根據(jù)提供的收入和開銷情況可以計算得出,該家庭每月現(xiàn)金流入15500元,現(xiàn)金流出4400元,每月結(jié)余11100元,每年可結(jié)余133200元。

由于兩人都很年輕,剛組成家庭,目前家庭無存款,家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)可以說是非常薄弱?,F(xiàn)階段,所需要解決的財務(wù)問題如下:1、快速積累家庭存款;2、為3年后購房積攢財富;3、存錢購車。

我倆都是外地的,除了社保沒其他保險,這方面需要補充嗎?

理財目標(biāo)

建立健康賬戶鎖定疾病風(fēng)險

馬先生小兩口目前都在北京工作,收入屬中等水平,但家庭目前沒有存款且兩人除較基本的社保外均無保險,兩人一旦有意外或重大疾病發(fā)生,將直接減緩財富積累甚至拖累父母的財務(wù)狀況。雖說小兩口現(xiàn)在非常年輕,身體狀況良好,但意外和疾病的發(fā)生確實也是無法預(yù)料的。

結(jié)合二人的收入情況,筆者建議夫妻二人分別為自己購購一份20萬保額的儲蓄型重疾險(根據(jù)目前市面產(chǎn)品測算,二人合計每月需支付1500元保費)。這相當(dāng)于建立一個健康賬戶,將不確定的風(fēng)險鎖定,一旦風(fēng)險發(fā)生時可以不用動用家庭前期存款或是父母的積蓄;而沒有風(fēng)險發(fā)生時又相當(dāng)于強制儲蓄,在退休時一次取出當(dāng)成一部分養(yǎng)老金。

如何快速積累存款?

理財目標(biāo)

等比投資股基和債基積累存款

除去上面所述夫妻二人的保費支出外,馬先生家庭每月結(jié)余大概為9600元,財富的積累就從每月結(jié)余開始了。

馬先生夫妻二人每月開支比較固定,且3年內(nèi)沒有大額資金需求也沒有生小孩的準(zhǔn)備。但由于家庭目前沒有其他存款作為備用,所以還是建議在年將每月結(jié)余的一部分作為家庭應(yīng)急金,建議金額3萬-5萬元,以備家庭不時之需。比如,可每月將4600元存入貨幣基金作為應(yīng)急之用,剩余部分再做投資。

結(jié)合目前的市場環(huán)境及馬先生的資金流動性要求,建議將剩余的每月5000元以基金定投的方式,等比例投入股票型基金和債券型基金。由于目前的市場行情比較樂觀,一半的股票型基金在大概率上可以為馬先生博取較高收益,增加財富積累的速度。

債券型基金則具備長期的投資價值,現(xiàn)有貨幣寬松及經(jīng)濟的持續(xù)低迷更是有利于債券收益的增長。因此,一半的債券型基金定投能為馬先生家庭帶來比較穩(wěn)定且相對普通存款要可觀的收益。

一年以后,家庭的基本應(yīng)急金已經(jīng)存夠,每月的結(jié)余就可以增加投資了,至于投資的具體比例可以根據(jù)當(dāng)時的市場行情再做相應(yīng)調(diào)整。假定基金定投按6%,貨幣基金按4%的收益率粗略測算,3年后馬先生家庭的家庭可用資產(chǎn)大概為38萬元。

理財目標(biāo)

打算3年后購購自己的套房子,因為考慮以后會要寶寶,打算購個小兩居,總價150萬元左右,雙方父母能幫忙出50萬元的頭付。

利用公積金貸款降低購房成本

3年后馬先生一家打算購購個小兩居,總價150萬元左右,雙方父母能幫忙出50萬元的頭付,剩余100萬元做按揭貸款。建議可以將夫妻二人的公積金貸款額度合并做公積金貸款。

目前公積金貸款利率為4%,商貸利率為5.9%,按20年計算,公積金貸款月供6100元,總計145.44萬元,商貸月供為7100元,總計170.56萬元,公積金貸款能為馬先生每月節(jié)省1000元還款額,共節(jié)省約25.12萬元。

打算存下錢購輛代步小車,目前沒有號,不知是否能實現(xiàn)?

理財目標(biāo)

購房、生娃后再考慮購代步車

馬先生打算存下錢購輛代步小車,建議等到購房、生小孩后再做打算。

一來家用車不是現(xiàn)在的必需品,二來現(xiàn)在購車會增加家庭經(jīng)濟壓力,每年也會增加一筆不小的養(yǎng)車開銷。

不過有小孩之后家庭有輛車還是必要的,建議現(xiàn)在可以先搖號,提高中簽率。在3年后,按前面的測算,有了一定的財富積累,購一部10萬元左右的代步車應(yīng)該不會有問題的。


 

90后工作五年后怎么購房

7月份,正值職場新人入職的高峰期,剛剛踏出象牙塔的應(yīng)屆畢業(yè)生,在對一切都滿懷希望和美好憧憬的同時,驟然發(fā)現(xiàn)一系列現(xiàn)實問題接踵而至:月薪與期望值相距甚遠,建立小家庭需要房子和車子……為此,本報邀請了三位知名理財專家,為剛剛進入職場的大學(xué)生理財出謀劃策。

  本期案例:

  小王,90后,23歲,剛畢業(yè)參加工作,在一家合資企業(yè)工作,月收入在5000元,年底薪水翻番?,F(xiàn)在和父母居住在一起,每月個人消費在1000元,給父母生活費每月400,在單位辦理職工基本醫(yī)保。小王想在3年時間內(nèi)購一輛6萬元左右的車用于上下班代步,另想通過理財使自己在5年內(nèi)攢下20萬元的購房款,還希望能購購相應(yīng)的保險補充社保的不足。小王該如何來進行理財規(guī)劃?

  專家支招一:基金定投攢夠房車款

  小王目前23歲,理財規(guī)劃目標(biāo)有3個:購車、積攢購房款、補充社保不足。由于小王剛參加工作,未來結(jié)婚購房屬于剛性需求,所以應(yīng)該頭先規(guī)劃購房頭付款,其次是社保養(yǎng)老不足的補充,因為養(yǎng)老規(guī)劃越早越好。需要提醒的是,理財規(guī)劃絕不是讓我們勒緊錢袋,理財規(guī)劃是讓我們更早的過上更高品質(zhì)的生活,購車當(dāng)然也要在規(guī)劃當(dāng)中。

  案例分析:

  小王目前月收入在5000元,年底薪水翻番,每年收入65000元。每月支出1000元,給父母生活費每月400,每年16800元。每年可以積攢的可投資資產(chǎn)為48200元,5年累計為241000元,顯然只靠簡單存款無法完成20萬元購房頭付與6萬元購車款以及補充養(yǎng)老金。

  解決方案:

  很多剛剛畢業(yè)的年輕人進入職場,成為職場新人,因為缺少合理的理財知識,往往也沒有什么積蓄。即使收入再多,沒有合理的規(guī)劃,盲目的消費支出帶來的可能仍是“月光”。小王需要規(guī)劃人生不同階段的目標(biāo),一步一步達成自己期望的生活,并為之而努力。

  小王每月收入在5000元,扣除支出后節(jié)余3600元,由于小王剛參加工作未來收入是呈上升曲線,收入會逐漸增加,所以建議小王每月定投3600元基金,尋找每年達到10%回報的產(chǎn)品進行復(fù)利投資,在每月發(fā)工資后的天以固定金額投資到指定的基金中?;鸲ㄍ兜暮锰幵谟谄瘘c低,且具有自動逢低加碼,能積少成多。雖然目前股市低迷,但經(jīng)歷了長期調(diào)整處于相對低位,債券市場也進行了規(guī)范化,我們埋下種子的時機也就到了,所以投資品種上建議選擇風(fēng)險偏低的股債型基金。

  這樣在第三年的時候小王資產(chǎn)可以達到16萬元,支出6萬元購車后繼續(xù)定投到5年,則可以積累22萬元,完成20萬購房頭付目標(biāo)。而社保養(yǎng)老金的補充,可以用年底雙薪的那5000元,購購一份年金型保險,因為小王從年輕就開始進行養(yǎng)老金的補充規(guī)劃,所以在復(fù)利的積累下60歲后小王將會獲得一份不菲的養(yǎng)老金,可以選擇一次性支取,也可以每月領(lǐng)取,更可以直接變更收益人作為一筆沒有遺產(chǎn)稅的財富傳承給下一代。

  專家支招二:攻守兼?zhèn)浞€(wěn)獲回報

  初入職場,對于大學(xué)畢業(yè)生來說,是踏入社會的步。職場新人應(yīng)該從踏入社會的天起有意識的做好相應(yīng)規(guī)劃,設(shè)計好賴以安身立命的職業(yè)發(fā)展之路,培養(yǎng)必不可少的理財意識,確保生活質(zhì)量一步步提高。

  案例分析:

  比起很多的職場新人的“月光”行為,為滿足自己虛榮心而相互攀比的年輕人來說,小王算是杰出的代表,每月1000元的生活開銷在物價瘋漲的今天并不算多,更加難能可貴的還有每月400元支付給父母的“月錢”,這些都值得肯定,這樣看來每月的結(jié)余比例在0.7左右,每月大概有70%的收入可以結(jié)余下來。通過三年的時間購臺代步車,五年的時間攢下20萬的購房款,同時要購購商業(yè)保險用來補充社保的不足,這樣的理財目標(biāo)對于年輕人來講確實有一定的壓力,但科學(xué)規(guī)劃后,也并非難事。

  解決方案:

  頭先,應(yīng)防止意外風(fēng)險和重大疾病風(fēng)險所導(dǎo)致的財富損失發(fā)生。風(fēng)險無處不在,造成財務(wù)上重大損失的風(fēng)險無外乎意外和疾病兩種情形

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