一、生活自律結(jié)余比例高

　　瞿舟是上海某區(qū)政府的一名普通公務(wù)員，雖然她的月收入一直在4500元左右，但目前的存款已經(jīng)超過了20萬(wàn)元，有21萬(wàn)元的活期存款和1萬(wàn)元的定期存款。今年才27歲的她是如何積攢下這筆錢的呢？

　　原來，大學(xué)畢業(yè)步入社會(huì)將近5年來，她每月只花費(fèi)1000元左右，每月結(jié)余達(dá)到了3500元。加上每年5000元的年終獎(jiǎng)中，至少有4000元是存下來的，因此，她每年能夠積累45000元左右的資金。

　　當(dāng)然，在上海這樣的大都市中生活，能夠有這么高比例的結(jié)余，還是需要一些先天條件的。瞿舟是土生土長(zhǎng)的上海人，工作后仍然在父母家居住，因此目前還不需要負(fù)擔(dān)房租或房貸，這一筆支出比一般新上海人輕松了很多。生活開銷方面，對(duì)于女兒的吃和住，父母還是很樂意提供的，但瞿舟不想做啃老族，所以，她每個(gè)月象征性地給母親300元的搭伙費(fèi)。

　　其他支出方面，上下班的交通、通訊等費(fèi)用并不多；還沒有談戀愛的她，在娛樂和休閑消費(fèi)上的花費(fèi)也不多?？傮w算來，生活費(fèi)用每個(gè)月花700元已經(jīng)足夠。所以，每月她的總支出控制在1000元以內(nèi)。

　　短期希望資產(chǎn)增值瞿舟每個(gè)月總是能按時(shí)保量將收入的四分之三以上留在工資卡中。但是理財(cái)方面，她倒是有些欠缺，除了曾經(jīng)拿出1萬(wàn)元存了定期外，她大部分積蓄都沒有做過任何有價(jià)值的投資。因此，希望專家能對(duì)此給予指導(dǎo)，使得她的資金在短期內(nèi)能夠獲得增值。

　　中期希望獨(dú)立購(gòu)房她希望大約3年后可以有能力獨(dú)立購(gòu)置一套市房產(chǎn)，然后獨(dú)立生活。一方面便于將來結(jié)婚成家；另一方面，即便戀愛結(jié)婚時(shí)不需要自己提供住房，也可以在將來用作投資，獲取收益。較重要的是，能在成家之前，體驗(yàn)獨(dú)立生活的酸甜苦辣。

　　保障費(fèi)用全由父母支出個(gè)人保障方面，瞿舟的父母也早早為她做了考慮，在她少年讀書時(shí)，給她購(gòu)過兒童險(xiǎn)。工作以后，又陸陸續(xù)續(xù)為她購(gòu)購(gòu)了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。由于都是母親在打理自己的保險(xiǎn)，所以瞿舟并不清楚自己名下各類保險(xiǎn)的具體情況。

　　二、財(cái)務(wù)狀況分析

　　A．收支情況分析瞿小姐年度收入總計(jì)為：5.94萬(wàn)元。絕大部分為主動(dòng)性收入(工資勞動(dòng)收入)，并且收入穩(wěn)定，預(yù)期有持續(xù)的增長(zhǎng)。年度總支出為1.3萬(wàn)元，均為日常消費(fèi)支出。

　　家庭支出占家庭收入的比例為21.9%。可以看出，瞿小姐日常生活支出很少，屬于典型的生活節(jié)儉型，所以使她年度結(jié)余較豐裕，可用資金較多。

　　B．家庭資產(chǎn)情況分析瞿小姐家庭總資產(chǎn)24萬(wàn)元，其中，含1萬(wàn)元的定期存款和2萬(wàn)元的黃金及藏品，并無其他方面的投資資產(chǎn)。瞿小姐投資理念屬于保守型的，過于保守的投資會(huì)影響資產(chǎn)的積累速度。由于瞿小姐目前與父母同住且保障支出由父母打理，本人無任何負(fù)債。

　　從上面的資產(chǎn)負(fù)債分析中我們看到，瞿小姐的流動(dòng)資金較充足，無經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，目前的投資方向趨于保守。

　　三、理財(cái)目標(biāo)分析

　　1、關(guān)于獨(dú)立購(gòu)房目前，上海房地產(chǎn)市場(chǎng)處于調(diào)整階段，瞿小姐3年購(gòu)房計(jì)劃有長(zhǎng)時(shí)期的跟蹤、挑選時(shí)間，不應(yīng)當(dāng)急于購(gòu)購(gòu)。

　　2、積極合理地進(jìn)行投資瞿小姐除了活期儲(chǔ)蓄及現(xiàn)金21萬(wàn)元外，無任何投資資產(chǎn)，資產(chǎn)處于休眠狀態(tài)，主要是由于瞿小姐對(duì)投資市場(chǎng)不了解，心里有顧慮所造成的。在目前溫和通脹的大背景下，許多人忽視了資產(chǎn)受通貨膨脹的侵蝕事實(shí)。建議瞿小姐從銀行理財(cái)產(chǎn)品做起，增加自己的投資知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，除了將3萬(wàn)元用于應(yīng)急金儲(chǔ)備(1萬(wàn)存活期，其余考慮流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣型或偏債型開放式基金)，余下的18萬(wàn)元可以選擇成長(zhǎng)型開放式基金、國(guó)債、股票等產(chǎn)品做組合投資。較近發(fā)行的三年期國(guó)債，年收益在3.19%，免稅，較適合瞿小姐，可以拿出10萬(wàn)元左右購(gòu)購(gòu)。其余8萬(wàn)元及以后每月的積蓄，建議購(gòu)購(gòu)偏股型基金，選擇有較好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的基金公司，分階段購(gòu)購(gòu)。

　　3、其他建議因瞿小姐的父母有很好的保險(xiǎn)意識(shí)，所以瞿小姐已經(jīng)有了較全面的保險(xiǎn)保障。考慮其工作性質(zhì)，可以在壽險(xiǎn)產(chǎn)品方面增加投入，作為自己養(yǎng)老的長(zhǎng)期投資。同時(shí)可以留意投資型保險(xiǎn)，以期獲得較高收益。

　　四、投資建議

　　適度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、獲取合理的投資收益

　　瞿小姐身為公務(wù)員，想必沒有太多的精力能關(guān)心瞬息萬(wàn)變的投資市場(chǎng)行情，而且她過去也沒有自主投資的經(jīng)驗(yàn)。所以建議瞿小姐采用專家理財(cái)?shù)姆绞剑瑢?duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值。而開放式基金是專家理財(cái)?shù)念^選投資品種。瞿小姐年紀(jì)輕，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較強(qiáng)，可以采用較為積極的投資策略。在股票型基金、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金之間，以7：2：1的比例進(jìn)行資產(chǎn)配置。按照近幾年我國(guó)開放式基金的平均回報(bào)水平，瞿小姐完全可以預(yù)期6%-8%的年平均收益。

　　如果瞿小姐現(xiàn)有的22萬(wàn)元可投資資產(chǎn)，按這一比例進(jìn)行投資，按照年收益7%計(jì)算，3年后，瞿小姐的資產(chǎn)將增值到26.95萬(wàn)元。而每月結(jié)余的3500元和年終結(jié)余的4400元，也按這一比例定期定額地購(gòu)購(gòu)開放式基金。3年后可累積15.4萬(wàn)元，資產(chǎn)合計(jì)將達(dá)到42.4萬(wàn)元，基本實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻番。

　　梯級(jí)消費(fèi)，理性購(gòu)房瞿小姐如果準(zhǔn)備3年后在市購(gòu)房，考慮到地段、房屋總價(jià)等因素，建議瞿小姐置業(yè)不必一步到位。頭次置業(yè)可優(yōu)先選擇面積在80平方米左右的二手房，總價(jià)控制在80萬(wàn)元左右，頭付5成，其余40萬(wàn)元采用10年期組合貸款的方式籌集：公積金貸款30萬(wàn)元，商業(yè)性貸款10萬(wàn)元，每月還貸額3100元左右。作為公務(wù)員的瞿小姐，每月應(yīng)該有1000元左右的公積金可以用于還貸，所以她每月實(shí)際只需承擔(dān)2100元左右，仍處在財(cái)務(wù)安全線之內(nèi)。待瞿小姐今后收入增長(zhǎng)或有實(shí)際需要時(shí)，再把小房換成大房，梯級(jí)消費(fèi)，理性、合理、不浪費(fèi)。

　　五、保險(xiǎn)建議

　　單身一族該不該購(gòu)保險(xiǎn)？從投資角度來說，單身一族一般比較年輕，投保越年輕價(jià)錢越便宜；從保險(xiǎn)需求來講，單身一族較需要風(fēng)險(xiǎn)保障。而且現(xiàn)在很多年輕人力圖為自己建立一個(gè)包含保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的一攬子理財(cái)方案。在這里，我們也來為瞿舟規(guī)劃一下她的短中期保險(xiǎn)方案。

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