借美元還房貸？想法不錯，美聯(lián)儲一寬再寬，外資行流動性也相當(dāng)充裕，3%、2.5%、2%甚至1.8%的低利率，著實誘人。但低利率并非恒久的，外幣利率受到供求關(guān)系影響，幾乎是隨行就市，如果低了就愛，漲了就嫌，利率市場化天天喊，真來了，您能接受嗎

較近幾天，上海的沈先生急得直跺腳了，他在渣打銀行辦理的美元房貸利率從原先的3.5%上調(diào)至7%。這就意味著，原本每月還款1100多美元將大幅增至1500多美元。

“壓力不小?！鄙蛳壬鷮υ蜚y行的大幅上調(diào)很生氣。據(jù)他介紹，去年10月，他在渣打銀行辦理的20多萬美元的24年期房貸，當(dāng)時的利率是3.5%?！爱?dāng)時是因為客戶經(jīng)理說美元的利率是參照美聯(lián)儲的基準(zhǔn)利率，而自金融危機(jī)爆發(fā)后，美聯(lián)儲一直維持0-0.25%的超低利率，因此選擇了美元貸款?！?/P>對此，上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人士昨日在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“近來銀監(jiān)局也的確接到不少關(guān)于外資行外幣房貸利率上調(diào)的投訴。但是外幣房貸利率要以銀行與客戶簽訂的合同為準(zhǔn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也只能從合同內(nèi)容上進(jìn)行監(jiān)管。只要銀行不違法合同，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不干預(yù)?！?/P>外幣房貸已經(jīng)停止

其實，外資行調(diào)整外幣房貸利率從幾個月前就開始了，且大部分的外資行都或多或少地上調(diào)了外幣房貸利率。渣打銀行7%的利率水平，貸款者或許不能接受，但記者了解，當(dāng)前已經(jīng)沒有外資行做外幣房貸業(yè)務(wù)了。

有外資行分析員告訴記者，之所以如此大幅度地上調(diào)房貸利率，主要是今年以來銀行市場資金普遍緊張，多次存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)導(dǎo)致銀行收緊銀根，企業(yè)及個人的人民幣貸款也愈加困難，外幣資金的緊張也是自然之事，因此外幣貸款利率的上調(diào)基本是正?，F(xiàn)象。

據(jù)悉，大部分的人民幣房貸利率是在約定俗成的每年1月1日進(jìn)行調(diào)整，基本參照央行規(guī)定的1年期貸款基準(zhǔn)利率?！暗珖鴥?nèi)的外幣貸款并沒有基準(zhǔn)利率可供參照，完全是按照市場的供需狀況而定的，更加市場化?！痹蜚y行(中國)有限公司零售產(chǎn)品部董事總經(jīng)理黃爽對《國際金融報》記者表示，“在資金相對充裕時，外幣房貸利率甚至三五年都不調(diào)整的，甚至有可能下調(diào)；而資金緊張時，自然相應(yīng)上調(diào)，至于新利率執(zhí)行的期限也并非是固定的，而是視市場情況靈活進(jìn)行調(diào)整?！?/P>外資行“錢途”被卡

外資行的資金到年底越發(fā)緊張。12月24日，倫敦銀行間同業(yè)拆借利率的數(shù)據(jù)顯示，3個月期美元倫敦銀行間拆借利率(Libor)為0.57575%，而前的美元Libor為0.57375%。3個月美元的Libor已經(jīng)連續(xù)第11個交易日上升，這一數(shù)據(jù)創(chuàng)下了2009年7月以來的新高。

外資行的外幣來源無非三個基本渠道。一是，在境內(nèi)銀行間市場拆借，而今年整個中國銀行業(yè)的資金都不充裕，拆借難度加大且成本大幅上揚。二是外幣存款，今年由于外資行需要在年底前完成75%的存貸比達(dá)標(biāo)，紛紛以5%、6%甚至7%的利率為代價來吸收外幣存款，自然也增加了銀行的成本。

第三個則是外資行通過境外母行在境外銀行間市場進(jìn)行拆借，進(jìn)而以外債的方式流入境內(nèi)分行。由于境外的美元等外幣資金比較充裕，往往這種方式獲得資金成本會相對較低。但是，目前每家外資行都有外債額度的限制，一旦額度用完了就需要重新申請，而能否申請得到則視監(jiān)管層而定。而且，近幾個月以來，境外銀行間市場美元的拆借成本同樣在不斷上升。

市場利率需要“預(yù)習(xí)”

有專家提醒境內(nèi)的借貸者，美聯(lián)儲的基準(zhǔn)利率和中國央行的基準(zhǔn)利率是完全不同的兩個概念。中國的基準(zhǔn)利率是銀行直接給客戶的存款利率和貸款利率，而美聯(lián)儲基準(zhǔn)利率是指聯(lián)邦基金利率，美國聯(lián)邦基金利率即商業(yè)銀行間的隔夜拆借利率，即銀行拆入資金的成本，而并不是直接對存款、貸款利率的規(guī)定。“因此美元等外幣利率更多是受到市場供求關(guān)系的左右。其實，未來人民幣利率市場化基本也會朝著這個方向演進(jìn)?！秉S爽表示。

不過，上述專家也指出，借貸者對外幣貸款利率上調(diào)反應(yīng)強(qiáng)烈，除了對市場化利率的認(rèn)識不足外，銀行并非沒有任何責(zé)任。一方面，銀行在調(diào)整利率時，需要切實且及時地同客戶做好解釋和溝通工作。另一方面，此前幾年由于外資行亟待拓展外幣貸款業(yè)務(wù)，因此紛紛以3%、2.5%、2%甚至1.8%的低利率來吸引客戶，一下子又成倍地上調(diào)利率，給客戶帶來的沖擊的確比較大。外資行在華發(fā)展業(yè)務(wù)還是需要了解并考慮中國資本市場的發(fā)展階段及狀況。

(國際金融報)

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