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公積金貸款再出利好新政 二次置業(yè)如何貸款

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天  來源:中金在線網(wǎng)   閱讀 458 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

  近期,公積金貸款再出利好新政,頭套與二套房的頭付比例同時(shí)下調(diào),在新政的刺激下,二次置業(yè)群體的需求加速釋放。但貸款時(shí)面對(duì)組合貸與商業(yè)貸款兩種選擇,到底該如何選更便利和劃算呢?

  案例

  嚴(yán)女士和丈夫在朋友開的一家公司上班,十幾年前他們貸款購(gòu)購(gòu)了一套商品房,貸款已還清,因?yàn)榉孔泳嚯x上班的地方遠(yuǎn),所以他們一直想換套房,趁著貸款政策比較寬松,他們想將這套房賣掉,購(gòu)購(gòu)朝陽區(qū)三元橋的一套兩居室。經(jīng)過評(píng)估后房?jī)r(jià)為287萬,嚴(yán)女士和丈夫每個(gè)月正常繳存公積金繳存,收入也都在1萬以上,他們不知道是用組合貸款購(gòu)還是商業(yè)貸款購(gòu)劃算。

  >>專家分析

  近期公積金貸款新政出臺(tái)后,很多換房的購(gòu)房人都開始加緊入市,像案例中嚴(yán)女士這樣的購(gòu)房人,榜首套房子雖然貸款購(gòu)購(gòu)但是已還清,且將房子賣掉后,按照現(xiàn)行政策無論是使用公積金還是商業(yè)貸款,都將被算作頭套房。如果購(gòu)房使用商業(yè)貸款,頭付比例為30%,使用組合貸款,頭付比例也為30%,朝陽區(qū)這套房的評(píng)估價(jià)為287萬,頭付需要86萬,貸款額度200.9萬。“偉嘉安捷”以貸款200萬、20年為例,將組合貸款與純商業(yè)貸款對(duì)比如下:

  組合貸款

  優(yōu)勢(shì):為購(gòu)房人節(jié)省購(gòu)房利息

  通過計(jì)算可以看出,組合貸款較大的優(yōu)勢(shì)就是為購(gòu)房人節(jié)省利息。“偉嘉安捷”指出,貸款200萬,純商業(yè)貸款的月供為13165.99元,而組合貸款的月供為12381.06元,每個(gè)月比商業(yè)貸款減少784.93元。使用商業(yè)貸款的總利息為1159838.09元,組合貸款的總利息為971453.58元,兩者之間的差額為188384.51元,用組合貸款可以節(jié)省自己的購(gòu)房利息。

  劣勢(shì):貸款銀行制約性大、辦理時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高

  盡管組合貸款比商業(yè)貸款更加省錢,但是辦理的劣勢(shì)也較為明顯。“偉嘉安捷”指出,頭先是辦理的銀行必須由公積金管理指定,使得購(gòu)房人在選擇銀行、貸款產(chǎn)品以及還款方式上存在一定程度的制約。其次,組合貸款的辦理時(shí)間較長(zhǎng)。因?yàn)榻M合貸同時(shí)涉及到公積金與商業(yè)兩種貸款,所以需要進(jìn)行兩遍審核程序,而商業(yè)貸款部分需要抵押登記后銀行見他項(xiàng)權(quán)利證才能放款,這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時(shí)間更長(zhǎng),造成很多業(yè)主對(duì)這種貸款方式的接受程度低,而且在貸款辦理的費(fèi)用方面,由于組合貸款需要分開收取公積金與商業(yè)貸款的服務(wù)費(fèi),所以和商業(yè)貸款相比,借款人在辦理組合貸時(shí)可能會(huì)增加費(fèi)用支出。

  商業(yè)貸款

  優(yōu)勢(shì):使用較為廣泛辦理流程快

  專家認(rèn)為,頭先從批貸的時(shí)間來看,借款人手續(xù)齊全的情況下,使用商業(yè)貸款在5-7天銀行即可批貸,購(gòu)賣雙方在過戶后,做完抵押登記,銀行見他項(xiàng)權(quán)利證后1周之內(nèi)即能放款,因此從批貸和放款時(shí)間上看,商業(yè)貸款明顯比組合貸款占據(jù)優(yōu)勢(shì),辦理流程的速度是所有購(gòu)房貸款里較快的。其次,因?yàn)樯虡I(yè)貸款的辦理較為快速,很多開發(fā)商和業(yè)主都比較認(rèn)可商業(yè)貸款,商業(yè)貸款在購(gòu)賣雙方的貸款方式里更為流通,使用也更加廣泛。

  劣勢(shì):貸款利息高購(gòu)房成本大

  雖然商業(yè)貸款的辦理速度是較快的,但是在貸款的成本上也是較高的。“偉嘉安捷”指出,盡管央行兩次降息后,商業(yè)貸款的利率是5.65%,各家銀行普遍打8.8折后是4.97%,也比公積金貸款3.75%的利率高出很多,因?yàn)榻M合貸款是公積金和商業(yè)貸款利率分開計(jì)算,所以使用商業(yè)貸款的利息比組合貸款高,對(duì)購(gòu)房人來說無疑將加大購(gòu)房的成本。

  專家認(rèn)為,綜合對(duì)比來看,組合貸與商業(yè)貸款在使用上各有利弊,購(gòu)房人需要結(jié)合自身?xiàng)l件咨詢相關(guān)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu),摸清自身貸款情況后再制定相應(yīng)的策略,才能節(jié)省購(gòu)房的頭付和利息。

 

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