所謂房地產(chǎn)保險(xiǎn)，主要是指以房屋設(shè)計(jì)、營(yíng)建、銷售、消費(fèi)和服務(wù)等環(huán)節(jié)中的房屋及其相關(guān)利益與責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。對(duì)大多數(shù)人來說，購(gòu)保險(xiǎn)主要是購(gòu)房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　■房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有三

　　保險(xiǎn)公司承擔(dān)的房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，一般包括如下三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

　　，房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失，分為直接損失即房地產(chǎn)因自然風(fēng)險(xiǎn)或行為風(fēng)險(xiǎn)等作用而造成的房屋本身的損壞，引致房地產(chǎn)資產(chǎn)貶值，如洪水、水災(zāi)造成的損失，就屬于直接損失；間接損失即房地產(chǎn)價(jià)值因其他財(cái)產(chǎn)的直接損失而降低以及因財(cái)產(chǎn)損失而使未來營(yíng)業(yè)收入減少或支出增加等。

　　，房地產(chǎn)責(zé)任損失，發(fā)生在房屋設(shè)計(jì)、營(yíng)建、銷售、消費(fèi)和服務(wù)等環(huán)節(jié)的責(zé)任損失。如房屋所有人或使用人擅自移動(dòng)，改變房屋結(jié)構(gòu)而影響鄰居，導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡所應(yīng)負(fù)有的賠償責(zé)任。

　　第三，房地產(chǎn)人身?yè)p失，主要是在房地產(chǎn)抵押期間，抵押人在合同期內(nèi)死亡，會(huì)給抵押權(quán)人帶來經(jīng)濟(jì)損失?？梢哉f，地產(chǎn)保險(xiǎn)就是通過對(duì)因自然災(zāi)害和意外事故造成的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的房地產(chǎn)損失提供一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

　　■如何選擇地產(chǎn)險(xiǎn)種

　　房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身等方面，因此房地產(chǎn)保險(xiǎn)的種類主要包括這些方面的內(nèi)容。在我國(guó)，房地產(chǎn)保險(xiǎn)的品種較多，這里主要接受一般投資大眾或工薪關(guān)心的與住房有關(guān)的保險(xiǎn)。

　　1.房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。投保人可以是團(tuán)體、法人、自然人等，與居民有關(guān)的主要是商品房住宅保險(xiǎn)和自購(gòu)公有住房保險(xiǎn)。

　　2.房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。在這里主要強(qiáng)調(diào)房屋所有人。出租人和承租人的責(zé)任保險(xiǎn)，一般稱為房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。它主要承保在房屋使用過程中產(chǎn)生的賠償責(zé)任。

　　3.房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)。主要是指房屋被保險(xiǎn)人遭受因房屋造成的意外傷害而死亡或恒久致殘，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金額的險(xiǎn)種。

　　4.貸款抵押房屋保險(xiǎn)。它屬于房地產(chǎn)融資保險(xiǎn)的一種，是為了保障貸款資金安全而由借款人作相關(guān)投保的一種房地產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　所謂貸款抵押房屋保險(xiǎn)，就是申請(qǐng)抵押房屋貸款的人應(yīng)貸款銀行的要求，用以保證貸款金額資金安全而把抵押房屋投保的險(xiǎn)種。

　　■小帖士：

　　什么是房屋利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)？

　　房屋利益保險(xiǎn)是依附于房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的擴(kuò)大責(zé)任的保險(xiǎn)，是一種附加險(xiǎn)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)是以民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它可以分為公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)兩種。主要承保人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或從事其他活動(dòng)時(shí)，由于意外事件致使第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。后者則承保各種專業(yè)人員因工作上的疏忽或過失造成契約對(duì)方或他人的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　綜合保險(xiǎn)是將財(cái)產(chǎn)和責(zé)任組合在一張保單上承保的保險(xiǎn)。這是20世紀(jì)60年代西方國(guó)家推出的一種新業(yè)務(wù)。主要有家庭綜合保險(xiǎn)和特別多種危險(xiǎn)保險(xiǎn)兩類。

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