案例簡(jiǎn)介：

　　胡先生月收入3萬，太太沒有工作，家庭資產(chǎn)包括股票20萬，基金20萬，存款55萬。一幢80平方米的房產(chǎn)用于自住，貸款已還清。保險(xiǎn)方面，胡先生和太太分別投保了友邦守護(hù)神重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬。女兒目前讀幼兒園，購有重大疾病保險(xiǎn)保額10萬。

　　支出方面，胡先生一家每月固定開銷2000~3000元，另外，胡先生每年自己保險(xiǎn)支出4200元，胡太太每年保險(xiǎn)支出5000元，女兒每年保險(xiǎn)支出550元。女兒每月學(xué)費(fèi)900元，鋼琴家教500元。每月有1000元的固定基金定投，儲(chǔ)備女兒的教育金。

　　家庭目標(biāo)：

　　購購一套130~140平方米的房子，要求有學(xué)位，計(jì)劃1~2年內(nèi)解決，初步計(jì)算，按目前樓價(jià)至少要花費(fèi)160萬~180萬左右。此外，年底計(jì)劃購購一輛坐擁車，花費(fèi)在15萬~20萬之間。女兒教育方面，胡先生希望在女兒18歲或22歲時(shí)，擁有一筆50萬~100萬的教育助學(xué)金。保險(xiǎn)方面，由于胡先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，因此想加大自身保險(xiǎn)額度。同時(shí)，隨著年紀(jì)漸長，醫(yī)療費(fèi)用和支出必然增加，想增加醫(yī)療險(xiǎn)的配置以及養(yǎng)老險(xiǎn)的規(guī)劃。

　　建議1：購房購車兩手抓

　　注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師林麗萍認(rèn)為，根據(jù)胡先生目前的資金情況，有兩種辦法可以實(shí)現(xiàn)購房購車。

　　頭先，胡先生可巧用財(cái)務(wù)杠桿，購房、購車同時(shí)進(jìn)行。由于胡先生準(zhǔn)備購購的緊靠學(xué)校的小區(qū)屬特殊房產(chǎn)，學(xué)位搶手，房?jī)r(jià)上漲較快，如等到一兩年后再購購恐房?jī)r(jià)超出預(yù)算。綜合各種因素考慮，建議如果是購購一手房，年底購購較好；如果是購購二手房，則可在一年內(nèi)購購。

　　另外，建議盤點(diǎn)目前可用資金，目前可兌現(xiàn)的資金有50萬存款、20萬基金及20萬股票，總計(jì)90萬，可用作撬動(dòng)財(cái)務(wù)杠桿的基礎(chǔ)資金。以房?jī)r(jià)200萬估算，頭付三成，只需60萬頭期，貸款140萬，如果20年按揭，按優(yōu)惠利率計(jì)算，月供約9500元。支付頭期后，除掉購房費(fèi)用，預(yù)留15萬裝修費(fèi)及購置家坐擁電費(fèi)用，剩余約20萬，可留作購車款。購到新房后，將舊房出售，以兌現(xiàn)現(xiàn)金80萬計(jì)，加上每月節(jié)余資金積累，并適當(dāng)加以投資運(yùn)作，2~3年后可提前還貸。

　　其次，如果胡先生家庭能忍得一時(shí)不便，可先租房居住，然后將舊房賣出兌現(xiàn)，以兌現(xiàn)現(xiàn)金80萬計(jì)，加上原有資金90萬，總資金量達(dá)到170萬，可以一次性付款購購一套總價(jià)在160萬左右的房子。這種做法好處在于可以節(jié)省一大筆利息。但因?yàn)闆]有剩余資金，購車仍要延后。

　　建議2：雙管齊下儲(chǔ)備兩金

　　由于基金投資有風(fēng)險(xiǎn)，且這部分資金容易被動(dòng)用，故為女兒準(zhǔn)備教育金宜采取雙保險(xiǎn)的方式，保證?？顚Ｓ谩ｎ^先，保留原有的基金定投，且一定要堅(jiān)持投資；其次，補(bǔ)充購購教育金保險(xiǎn)。基金定投以年均收益8%測(cè)算，15年后可達(dá)29萬，通過購購太平黃金(1082.60,-2.30,-0.21%)十年兩全保險(xiǎn)(分紅型)，按中檔紅利測(cè)算，滿期終值約80萬。

　　假設(shè)胡先生60歲退休，夫婦兩人都生存到100歲，考慮通貨膨脹因素，退休后開支比現(xiàn)在會(huì)有所增加，以退休后每月生活開支5000元計(jì)算，則兩人養(yǎng)老所需費(fèi)用為5000×12×40年=240萬。一方面胡先生可購購養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次，每月可增加1000元基金定投。

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