理財規(guī)劃

小李今年30歲，某證券公司員工，稅后月入8000元；妻子28歲，公司職員，稅后月入4000元。小李夫婦都有三險一金，沒有購購其他保險。目前小李夫婦每月的公積金為2000元。日常支出主要有：房租2500元，其他生活開銷2000元。每年年底給雙方父母各3000元。家庭資產(chǎn)為：10萬元國債、3萬美金的3年期外匯理財產(chǎn)品（還有兩年到期，預期收益率4%），此外還有15萬元的基金。

小李準備在明年要小孩，希望在生小孩前能購一套房子。該如何籌集這筆購房款項？同時，由于小李理財偏向保守，該如何理財，才能使得購房以及小孩出生后的生活質(zhì)量不會有大的下降？

方案一

贖回基金用理財品質(zhì)押貸款

中國銀行上海市分行外灘財富范一民

【現(xiàn)狀分析】

小李夫婦稅后月收入為12000元，平時的每月開支總額為5000元，收支比較合理。他們的家庭總資產(chǎn)約為45萬元，全部用于理財，并沒有保留流動資金。小李夫婦希望在生孩子前購置一套房屋，時間相當緊迫，因此購房資金基本只能在家庭資產(chǎn)中做文章。

【理財規(guī)劃】

10萬元的國債如果是在前兩年利息高于5%時購入的，提前支取并不適宜，建議保留。在國債無法動用的前提下，贖回基金是先進的選擇。經(jīng)過半年的反彈行情，相信小李手中的基金也漲了不少，在近期拋出，即使虧損，損失也不會太大。

3萬美元的外匯理財產(chǎn)品還有兩年到期，4%的年收益率和目前的產(chǎn)品相比優(yōu)勢明顯，持有到期顯然更為明智。而且目前此類產(chǎn)品可以做質(zhì)押貸款，貸款金額一般不超過產(chǎn)品面值的80%，貸款期限一般為一年，到期后有一次展期的機會，貸款時間和展期時間都不能超過產(chǎn)品到期日。按照目前美元兌人民幣匯率和貸款成數(shù)計算，小李夫婦可以拿到15萬元人民幣左右的短期貸款。

在擁有30萬左右的購房頭付款后，小李夫婦可以根據(jù)自己的實際情況選擇總價在150萬元以內(nèi)的房產(chǎn)，這樣較低2成的頭付款在小李的承受范圍之內(nèi)，每個月5000元左右的還款額對小李夫婦而言也沒有太大的壓力，公積金和原先房租的支出部分剛好可以填補這部分的缺口。

選擇哪一類房關(guān)鍵在于小李夫婦的上班地點，但購在內(nèi)環(huán)線附近對生活更為有利。目前虹口區(qū)曲陽附近的老公房單價一般在16000元人民幣左右，150萬元可以考慮購購80平米左右的三房。

對于小李夫婦而言，購房和生小孩的這幾年間，家庭支出相當大，短期內(nèi)必定面臨無財可理的情況。因此，保持家庭支出的合理性，有計劃地分配收入是家庭的頭要任務。保留一定數(shù)額的應急資金、通過基金定投強制儲蓄、利用信用卡免息期提高資金使用效率等小技巧都有用武之地。

方案二

提早準備教育金按收入比購購保險

中國建設銀行上海市分行淮海中路財富管理與私人銀行 過奕璇

【現(xiàn)狀分析】

李先生家庭年收入14.4萬元，年支出6萬元，基本全部都是消費性支出，年凈儲蓄率達63.5%，家庭資產(chǎn)積累能力非常強。從資產(chǎn)負債情況來看，家庭沒有任何現(xiàn)金或活期存款，流動性資產(chǎn)不足。在此建議李先生家庭預留相當于3~6個月的開支作為家庭緊急準備金，以備不時之需。

從李先生家庭所處的現(xiàn)狀來看，家庭可積累的資產(chǎn)相對有限，未來需要在控制和分散風險的同時，獲得較高的投資收益，以快速積累財富。

【理財規(guī)劃】

購房規(guī)劃 按照現(xiàn)有的房市情況，建議李先生購購100萬元左右中環(huán)軌道交通附近的二手房，家庭的現(xiàn)有積蓄足以完成頭付。為了支付頭付，李先生須將持有的基金在適當?shù)臅r候贖回，并將部分國債提前支取。購房時，可申請公積金貸款結(jié)合商業(yè)貸款的模式，按30年的貸款

期限，按月等額還款。

教育金規(guī)劃 李先生家庭

有必要為生孩子預留一萬元到

兩萬元左右的資金，并提早為孩子準備教育金。教育金可通過每月基金定投或購購教育保險等方式做準備。為了避免通脹的影響，建議李先生家庭選擇比較積極的產(chǎn)品，如指數(shù)基金作為定投的主要標的，并適當增加風險性投資，包括股票和銀行理財產(chǎn)品等，使資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進一步適應家庭變化的需要。

保險規(guī)劃 盡管夫婦都有三險一金，但為了保障自我利益，建議李先生家庭也要做好保險方面的規(guī)劃。目前，夫妻雙方對于家庭年收入的貢獻基本處于2：1的狀態(tài)，為了體現(xiàn)夫妻雙方的“互?！?，建議兩人都能夠投保適量的人身意外險和壽險。建議李先生較好投保90萬元左右的意外險、70萬元左右的定期壽險；李太太投保50萬元左右的意外險、30萬元左右的定期壽險。等孩子出生后，還要考慮重新調(diào)整保險額度。

另外，上周三美聯(lián)儲宣布購購3000億美元國債，意味著美國開始啟動印鈔機，流動性泛濫遲早會體現(xiàn)。因此建議李先生在控制風險的前提下，可以配置10%黃金。