年入15萬供房購車兩不誤

　　家庭狀況：大學畢業(yè)之后在廣州某國有企業(yè)任會計主管的杜小姐今年25歲，其丈夫今年28歲，在一家私營企業(yè)工作；兩人每月固定收入合計約13000元。由于工作繁忙且處于創(chuàng)業(yè)時期，各種條件尚未具備，考慮5年以后再生小孩。

　　兩人剛購購了80平方米價值45萬元的按揭房一套，貸款35萬元，每月供房款2000元，家庭其他開支約2000元/月；現(xiàn)有銀行存款15萬元，無其他投資。杜小姐本人單位購了社保(失業(yè)和醫(yī)療)一份，每月由單位代繳200元。其丈夫沒有購購任何保險。

　　理財目標：現(xiàn)計劃在年內購一輛13萬-15萬元的小車，想一次性付款，不知是否妥當。另外，為了在5年后能輕松養(yǎng)育小孩，也想積累足夠的資金，卻不知從何著手進行理財。

　　□非處方

　　財務狀況分析杜小姐夫妻目前擁有總資產價值為60萬元(實際擁有產權的價值為25萬元)。其中，固定資產實際擁有產權部分為10萬元，流動資金15萬元，分別占40%和60%，表明其基本生活設施尚未完成。經濟基礎仍屬較為薄弱階段，資金流動性適中但收益水平偏低；工薪收入16萬元/年，沒有其他投資收益，基本消費額為2.5萬元/年，償還貸款2.4萬元/年，則其家庭年收支比例為31%，屬于較低的負債水平。15萬元流動資金均為銀行存款，顯示其投資結構過于單一和保守，仍有調整和增加保值增值潛力的空間。家庭理財建議鑒于目前家庭經濟基礎一般、抗風險能力不足、正常負債水平較低的情況，建議杜小姐夫婦倆在進行家庭理財時，關注以下幾個方面：　　1、頭先確保基本儲備按照近期消費規(guī)律。即將到來的將是高消費時期的更大壓力，頭先應重視保持儲蓄習慣，維持足夠的現(xiàn)金流量，以免影響正常生活運轉；加強儲蓄積累仍是目前為養(yǎng)育小孩和夫妻退休養(yǎng)老資金作準備的較基本途徑。建議保持5萬元較基本的存款儲備，其余7萬元可作進一步安排以提高消費品質或投資收益水平。

　　2、謹慎考慮近期購車?，F(xiàn)時夫妻年內可積累資金6萬元，加上現(xiàn)有7萬元流動資金，基本上可支付購車款項。但要注意兩點：一是購車之后每月將增加平均約2000元的養(yǎng)車費用以及帶動消費500元，家庭支出將達到6500元，收支比例為50%，仍屬可承受范圍。二是暫時將沒有可用于投資增值的資金。因此是否購車要看幾個方面：是否屬于必備的交通工具；養(yǎng)車費用是否可以輕松支付；是否能夠帶來一定的經濟效益。由于車價仍有較大的下調空間，因此很難確定何時才是較佳時機，可根據實際需要再作決定。

　　3、調整家庭投資結構。在購購汽車之后，每年的基本資金積累為8萬元，建議按照2:4:4的比例將資金安排在銀行存款、委托理財產品、股票基金及信托產品的投資，避免通脹造成的資金貶值，并在分散風險的前提下達到保值增值的目的。另外，由于目前的社保水平在退休之后將難以維持較高的生活質量以及應付大額醫(yī)療支出，建議為夫妻雙方購購必要的商業(yè)保險，以現(xiàn)有收入水平，其必備保險的保費支出可控制在6000-8000元/年。

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