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做一個聰明的“房奴”
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 491 次
公積金貸款優(yōu)勢顯現(xiàn)
經(jīng)過年內(nèi)四次利率調(diào)整,住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款利差進一步拉大,五年以上住房公積金貸款與商業(yè)性貸款基準利率的利差如今擴大到了 2.52個百分點。招行青島分行的理財專家給記者算了一筆賬:以貸款 30萬元、年限為30年的房貸為例,公積金貸款比商業(yè)貸款較高可節(jié)省近10萬元。
公積金貸款的優(yōu)勢正在為越來越多島城市民所認同。市民劉先生8月初在東部購了一套二手房,原本認為公積金貸款手續(xù)非常繁瑣,就準備用商業(yè)貸款。聽到央行加息的消息后,劉先生算了算,如果用商業(yè)貸款40萬,20年還清,按等額本息方式還款,月還款2964.89元,20年利息總計311574.03元;如果用公積金貸款,月還款2628.8元,利息總計235712元。使用公積金節(jié)省利息75862.03元。為此劉先生決定,放棄單純商業(yè)貸款,改用商業(yè)貸款加公積金的組合式貸款。
招商銀行青島分行理財師提醒島城市民,加息頻繁的周期里,公積金的省息力度都是無可比擬的。因此在購房貸款時,如有公積金,建議限度合理使用公積金貸款,結(jié)合自己的存款情況,以及未來可預(yù)見的收入情況,充分享受國家住房福利。
鎖定利率風險
央行第四次加息的消息披露后,正準備購房的肖先生向銀行的朋友咨詢,怎樣才能限度的節(jié)省資金成本?朋友告訴他,如果認為近一、兩年內(nèi)央行還會持續(xù)加息,那就選擇固定利率房貸規(guī)避風險。
建設(shè)銀行的理財專家告訴記者,所謂固定利率房貸,就是購房者與銀行在貸款合同簽訂時,就設(shè)定好固定的利率,在合同規(guī)定的時段內(nèi),不管央行的基準利率或是市場利率如何調(diào)整,購房者都以約定利率償還銀行貸款。固定利率房貸有期限選擇,一般有3年期、5年期和10年期三個期限檔次。目前我國已經(jīng)進入了一個加息通道,由于人民幣升值和國內(nèi)外收支問題需要改善等情況的存在,目前的宏觀調(diào)控遠未到結(jié)束的時候,后續(xù)政策將會持續(xù),進一步的緊縮政策不排除在今后出臺,上調(diào)存款準備金率、甚至下半年繼續(xù)加息的可能都存在。因此如果對未來仍然持有加息預(yù)期的貸款人,將自己的房貸改成固定利率貸款是非常必要的。
據(jù)了解,目前島城多家銀行推出固定利率房貸,但由于固定利率較為適合有一定資金實力,同時對利率比較敏感,對利率的未來趨勢有一定判斷的人群,因此辦理固定利率的島城市民不是很多。
提前還貸細思量
當市民段先生聽到央行加息的消息后,心頭又沉了一下,這已是兩個月之內(nèi)他次發(fā)出這樣的感嘆。他告訴記者,加息對貸款供房人來說,無疑加重了負擔,自己去年貸款30萬購的房子,20年還清,如果以今年4次加息前的5年期貸款利率6.89%計算,85折優(yōu)惠后為5.814%,每月還款額為2117.23元,20年貸款利息總額為208134.35元;也就是說,明年1月1日后,每月還款額增加了106.44元,為此段先生將考慮從股市中抽出部分資金提前還貸。記者日前從多家銀行了解到,類似于段先生這樣,有提前還貸要求的市民比以往明顯增多。
交通銀行理財專家認為,在投資方式日益多元化的今天,購房者要依據(jù)自己的實際情況考慮是否提前還貸,在資金富余、經(jīng)濟實力不錯的情況下,提前還貸是一個不錯的選擇。但是客觀地講,加息只是讓每個月的房貸增加了一二十元,房貸時間往往在15年以上,比較漫長,所以購房者大可不必過度緊張。在投資方式日益多元化的今天,購房者完全可以通過購購基金、股票等獲得更豐厚的收益,如果操作得當,這其中的收益遠大于貸款利息。銀行加息針對的是炒房者,不是針對自住購房者,所以購房者應(yīng)該冷靜對待。
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