家庭現(xiàn)狀

　　李先生，32歲，某合資建材公司銷(xiāo)售經(jīng)理；李太太，27歲，全職太太；女兒3歲。

　　李先生的月收入1.4萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)6萬(wàn)元左右。

　　李先生一直比較喜歡房產(chǎn)投資，2002年購(gòu)了一套一居室自住，購(gòu)購(gòu)時(shí)房屋總價(jià)20萬(wàn)元，頭付5萬(wàn)元，貸款20年，月供1100元，現(xiàn)在該房產(chǎn)估價(jià)30萬(wàn)元。2004年又購(gòu)購(gòu)了一套一居室，用于出租，總價(jià)26萬(wàn)元，頭付8萬(wàn)元，貸款20年，月供1200元，現(xiàn)在該房產(chǎn)估價(jià)32萬(wàn)元，已出租，月租金收入1500元。2005年購(gòu)了一套150平方米的三居室，總價(jià)80萬(wàn)元，頭付24萬(wàn)元，貸款20年，月供4000元，現(xiàn)在估價(jià)85萬(wàn)元。這套房即將交房，準(zhǔn)備自住，打算用15萬(wàn)元裝修。

　　李先生一家每月的生活開(kāi)銷(xiāo)如下：日常支出6000元，孩子教育費(fèi)用1500元。李先生有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，給女兒購(gòu)了一份分紅保險(xiǎn)，年交3000元，李太太沒(méi)有任何保障。

　　李先生打算在女兒高中畢業(yè)后她出國(guó)留學(xué)。他覺(jué)得,自己的養(yǎng)老靠房屋租金就夠了。

　　李先生目前有銀行存款40萬(wàn)元，國(guó)債10萬(wàn)元。面對(duì)近來(lái)國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)出臺(tái)了很多調(diào)控性的政策，李先生決定暫時(shí)不再購(gòu)房子。那么，他該如何理財(cái)？

　　按揭支出占比過(guò)高

　　李先生的家庭資產(chǎn)以原值計(jì)算為176萬(wàn)元，若以現(xiàn)值計(jì)算高達(dá)197萬(wàn)元，這其中的升值部分體現(xiàn)了房產(chǎn)投資的增值部分。

　　以現(xiàn)值統(tǒng)計(jì)，房產(chǎn)占總資產(chǎn)的74.6%，表明李先生家庭資產(chǎn)的四分之三都是房產(chǎn)，而其余部分為銀行存款和國(guó)債這類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)低收益的防守型資產(chǎn)。

　　這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使李先生的家庭經(jīng)濟(jì)受房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)影響極大。負(fù)債占總資產(chǎn)的45.2%，較合理水平稍高，償還住房抵押貸款將是未來(lái)20年內(nèi)的一項(xiàng)重要財(cái)務(wù)目標(biāo)。

　　李先生年收入近23萬(wàn)元，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。目前僅有一套住房用于出租，租金收入不足家庭年收入的10%。支出方面，按揭貸款支出高達(dá)月度收入的40.6%，高于三分之一的合理水平。生活費(fèi)用（含日常支出和教育費(fèi)用）每月平均7500元，占月收入的48.4%，月度結(jié)余占月度收入的11%，有些偏低。年度結(jié)余占年度收入的31.5%，處于合理水平，但受年終獎(jiǎng)這樣的偶然因素影響較大。

　　不足之處是，李先生家的保險(xiǎn)費(fèi)支出很少，而且保障功能很弱，與他們的家庭結(jié)構(gòu)和債務(wù)狀況不相匹配。

　　財(cái)務(wù)目標(biāo)分析

　　李先生家的理財(cái)目標(biāo)可以分為三項(xiàng)：一是盡早還清購(gòu)房貸款，二是為女兒準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，三是為自己的老年生活準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　關(guān)于還清購(gòu)房貸款，三處房產(chǎn)的貸款本金為89萬(wàn)元左右。分期付款方式導(dǎo)致按揭支出占家庭月收入的比例較高，而且受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較大。建議在條件許可的情況下，提前償還部分貸款，以減輕經(jīng)濟(jì)壓力。出售其中的一套住房也是一個(gè)辦法。

　　李先生的女兒打算高中畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)，這是15年以后的目標(biāo)。以學(xué)費(fèi)每年上漲5%估計(jì)，大學(xué)4年留學(xué)的學(xué)費(fèi)將需要120萬(wàn)元左右。除現(xiàn)有資金外，主要通過(guò)金融資產(chǎn)和每年節(jié)余進(jìn)行投資獲得。

　　怎樣為自己準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老金？

　　以目前租金價(jià)格計(jì)算，出租兩套小房子的租金收入約3000元，而以李先生家的生活水準(zhǔn)，退休后至少需要4200元可以保持生活品質(zhì)不變。假設(shè)房租和物價(jià)的上漲速度一致，那么當(dāng)李先生退休后，出租兩套小房子的租金收入，尚不足以使李先生夫婦生活品質(zhì)不變，必須額外準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　理財(cái)建議

　　1、優(yōu)化生活費(fèi)用支出管理，爭(zhēng)取減少支出15%

　　以李先生的工作性質(zhì)來(lái)看，他的家庭支出尚在合理范圍內(nèi)，但是考慮到生活支出和房貸月供合計(jì)接近李先生的工資收入。因此，適當(dāng)控制一下生活方面的支出，會(huì)使家庭經(jīng)濟(jì)更寬裕。

　　如果能夠把家庭生活費(fèi)用支出減少15%，每個(gè)月將多出1000元的結(jié)余，即使李先生的工資收入略微減少，仍可以支付日常生活支出和房貸月供。

　　2、擇機(jī)提前償還部分房貸，減輕供房壓力

　　李先生的新房即將裝修，預(yù)計(jì)花費(fèi)15萬(wàn)元，這樣，他家的存款將降為25萬(wàn)元。金融資產(chǎn)另有國(guó)債10萬(wàn)元，考慮到這兩類(lèi)資產(chǎn)的收益率都低于房屋抵押貸款利率。建議選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)提前償還部分購(gòu)房貸款，從而減輕供房壓力。

　　考慮到裝修后，李先生家的金融資產(chǎn)只有35萬(wàn)元，不足家庭資產(chǎn)的五分之一，而且今年證券市場(chǎng)等投資渠道表現(xiàn)良好，可以過(guò)兩年再償還部分貸款。

　　3、完善風(fēng)險(xiǎn)保障，規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

　　李先生是家里惟一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，整個(gè)家庭有高達(dá)80余萬(wàn)元的貸款，萬(wàn)一李先生遇到什么風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重影響整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。從生活品質(zhì)到孩子教育，甚至可能要拍賣(mài)擁有的房產(chǎn)。人生有很多不確定因素，一定要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

　　因此，建議李先生進(jìn)行全面的保險(xiǎn)規(guī)劃，把人生不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為確定的保障。

　　具體品種方面，建議李先生購(gòu)購(gòu)20萬(wàn)至30萬(wàn)元的健康保險(xiǎn)，以及120萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，這樣萬(wàn)一遇到風(fēng)險(xiǎn)，除償還貸款外，還可以給家人留下40萬(wàn)元左右的生活費(fèi)用。同時(shí)，給李太太和女兒購(gòu)購(gòu)健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，年度保費(fèi)支出在2萬(wàn)至3萬(wàn)元。

　　4、以購(gòu)購(gòu)基金的方式參與股票市場(chǎng)投資

　　以合理的家庭投資結(jié)構(gòu)來(lái)看，金融投資（股票、債券、基金等）與實(shí)物資產(chǎn)投資的比例在1：1比較合適。李先生家的房產(chǎn)投資已經(jīng)占據(jù)較大比例，結(jié)合當(dāng)前的國(guó)家宏觀調(diào)控政策，建議李先生日后的投資以金融投資為主。

　　結(jié)合李先生的具體情況，建議每個(gè)月或者每個(gè)季度用固定數(shù)額的錢(qián)購(gòu)購(gòu)開(kāi)放式基金，總額控制在金融資產(chǎn)的50%左右，目前約為15萬(wàn)元，以后隨著積蓄的增加按比例增加。

　　5、保留現(xiàn)有國(guó)債，部分存款轉(zhuǎn)投貨幣市場(chǎng)基金

　　由于李先生家即將裝修，15萬(wàn)元左右的裝修款還是存在銀行比較合適；10萬(wàn)元國(guó)債收益略高于銀行存款，建議保留；購(gòu)購(gòu)15萬(wàn)元的基金后，余下的可以保留2萬(wàn)元銀行存款，購(gòu)購(gòu)8萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金。這樣，資產(chǎn)組合的收益率在當(dāng)前情況下可達(dá)到6%左右。（編輯：凝水）

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