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置業(yè):筑巢家庭月入萬元 巧理財(cái)購房生子兩不誤
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 531 次
家庭情況:家庭成員兩名,李先生和李太太,尚未生育。李先生為私企員工,購有養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)醫(yī)保、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn),保額40萬,李太太是醫(yī)生,購有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)
理財(cái)目標(biāo):小房換大房,另外購置一套140平方米以內(nèi)的商品房用于自住,同時籌備孩子出生后的教育金
專家支招
招數(shù)1:長期穩(wěn)健投資準(zhǔn)備教育金
民生銀行天河支行理財(cái)經(jīng)理高丹認(rèn)為,根據(jù)李先生目前的家庭狀況,建議其資產(chǎn)配置中股票或股票型基金投資比例為70%,債券或固定收益類產(chǎn)品投資比例為30%,預(yù)期年收益率為9.5% * 70% + 5% *30% = 8.15%。
如果子女出生三年后開始上幼兒園,假設(shè)學(xué)費(fèi)的成長率為5%,教育金的投資報(bào)酬率為8%,按照2.86%的折現(xiàn)率,在子女出生時,應(yīng)該準(zhǔn)備資金18.7萬元。假如兩年后生小孩,小孩三歲后上幼兒園,從上幼兒園到大學(xué)畢業(yè)要19年,則18.7萬的現(xiàn)值,以投資報(bào)酬率8%折現(xiàn)24年,未來父母每年要多儲蓄17758元。
招數(shù)2:購房總價應(yīng)小于年儲蓄額
鑒于每年儲蓄7.3萬左右,教育支出固定不動的情況,李先生家庭是否能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富自由完全取決于購購什么類型的房子。為了能夠?qū)崿F(xiàn)換房及教育雙目標(biāo),建議將購房總價控制在98.6萬元以內(nèi),如購購90萬的房子,就可以在收回借款之后于當(dāng)年購房。
方案:購房總價90萬(6500元/平米),頭付款三成為27萬元,貸款63萬元,房貸利率7%,貸款期限30年,等額本息方法計(jì)算,每年應(yīng)還款50769元。三成頭付款27萬元,可依靠定期存款7萬元,加朋友還的借款10萬元,加基金10萬元支付。這兩項(xiàng)相加每年支出68527元,小于年儲蓄余額73400元,這說明今年購房,兩年后生小孩的計(jì)劃是可以實(shí)現(xiàn)的。
招數(shù)3:預(yù)留1.5萬備用金
備用金預(yù)留額度為3~6個月的家庭月支出,因此建議將李先生家庭的1.5萬元的銀行活期存款作為家庭備用金。備用金要求變現(xiàn)能力強(qiáng),因此宜以短期存款為主,除活期外,還有三個月或半年的短期定期存款及貨幣市場基金等投資方式。從小孩出生到三歲,每年至少要增加1萬元的開支,這部分費(fèi)用可從前兩年的家庭儲蓄扣除房貸之后的余額中積累起來。
招數(shù)4:堅(jiān)持基金定投30年
保留每月1300元的基金定投,如果僅按年8%的收益率,持續(xù)投資30年到李先生退休時,資金累計(jì)可達(dá)194萬元;持續(xù)投資50年到李先生80歲時,此筆資金可以累計(jì)到1000萬元。
上述結(jié)果是在收入不變的前提下計(jì)算所得,隨著年齡的增加,經(jīng)驗(yàn)的積累,李先生一家的收入必會有所增加,而每年的節(jié)余也會越來越多。及時投資節(jié)余資金,雪球會越滾越大。
招數(shù)5:倒按揭以房養(yǎng)老
李先生夫婦的養(yǎng)老,除了依靠養(yǎng)老金外,可以出租房產(chǎn)收取租金,還可以在國家引進(jìn)、條件允許、市場成熟的情況下,采用倒按揭的方式,即把房產(chǎn)抵押給債權(quán)人,獲得一筆持續(xù)的現(xiàn)金流量,當(dāng)設(shè)定年限或條件達(dá)到時,房產(chǎn)的所有權(quán)依合約規(guī)定轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人。
家庭理財(cái)小竅門
善用信用卡
善用信用卡,不僅可以先消費(fèi)后付款,較長享有56天的免息期;還能通過循環(huán)信用額度內(nèi)的預(yù)借現(xiàn)金功能,臨時應(yīng)急;更可利用信用卡月結(jié)單記帳,合理控制家庭費(fèi)用支出,實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目標(biāo)。
基金定投
基金可以采用定期定額方式操作,既可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)又可降低成本,而且通過紅利再投資可加速財(cái)富積累的速度。雪球能滾多大,完全看你能堅(jiān)持多久。
以房養(yǎng)老
對于年輕時積累了較多房產(chǎn)的老年人,除了靠養(yǎng)老金,出租房子收取租金養(yǎng)老外,更可以采取倒按揭的方式養(yǎng)老。
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