■類：使用應(yīng)急資金還款

　　對于普通消費者而言，房屋貸款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，在頻繁加息的情況下，部分“房奴”壓力開始增加，急于提前還貸。

　　頻繁加息所累積的利息雖然較多，對于資金短缺、經(jīng)濟(jì)能力比較有限的消費者，不宜打亂原有的理財計劃。同時，使用應(yīng)急資金會增加未來生活的風(fēng)險，有可能“因小失大”。

　　■類：等額本息進(jìn)入還款中期

　　目前在商貸當(dāng)中，使用較廣泛的是等額本息還款法。

　　如果在中期之后提前還款，那么所償還的其實更多的是本金，即實際能夠節(jié)省的利息比較有限。

　　進(jìn)入還款階段中期后，如果消費者資金不是很充裕，可以不急于提前還款。特別是進(jìn)入還款后期，月供的構(gòu)成中，大部分都是本金，提前還款的意義已經(jīng)不大了，也就沒有必要動用集中的資金還款。這樣j既打亂了理財計劃，又不利于資金的有效使用。

　　■第三類：等額本金還款期已達(dá)1/4

　　從目前銀行對提前還款的條件來看，一般都要求還款額是1萬元的整數(shù)倍，等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計算利息，因此初期還款較多，壓力較大，隨著本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣后期的還款顯得比較輕松。以貸款30萬元，期限20年為例，從還款期的第六年開始，即還款期已經(jīng)達(dá)到1/4，在月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，如果這個時候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其實更多的是本金，這樣就不利用有效的節(jié)省利息。

　　■第四類：有更好的投資理財渠道

　　如果消費者的資金只是在銀行存著，近期內(nèi)都不會使用，回報率為存款利率，兩相比較，貸款利率6.5555%，一年期存款利率僅為3.87%，貸款利率明顯高于存款利率，這種情況下把資金用于提前還款比較合適。

　　如果消費者的資金有更好的投資理財渠道，比如投資于基金、外匯等理財產(chǎn)品，而且資金運作能力比較強，可以獲得更高的回報率，資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么從發(fā)揮流動資金的效用看，這部分消費者沒有必要把資金用于提前還款。

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