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四類購房人不宜提前還房貸

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 493 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
今年五次加息后,商貸基準(zhǔn)利率已由年初的6.84%漲至7.83%,漲幅為14.5%。在年底提前還款高峰期到來之際,鏈家地產(chǎn)提醒:提前還款固然能夠節(jié)省利息支出,但四類購房人不適合提前還款。

  ■類:使用應(yīng)急資金還款

  對于普通消費者而言,房屋貸款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%-50%,在頻繁加息的情況下,部分“房奴”壓力開始增加,急于提前還貸。

  頻繁加息所累積的利息雖然較多,對于資金短缺、經(jīng)濟(jì)能力比較有限的消費者,不宜打亂原有的理財計劃。同時,使用應(yīng)急資金會增加未來生活的風(fēng)險,有可能“因小失大”。

  ■類:等額本息進(jìn)入還款中期

  目前在商貸當(dāng)中,使用較廣泛的是等額本息還款法。

  如果在中期之后提前還款,那么所償還的其實更多的是本金,即實際能夠節(jié)省的利息比較有限。

  進(jìn)入還款階段中期后,如果消費者資金不是很充裕,可以不急于提前還款。特別是進(jìn)入還款后期,月供的構(gòu)成中,大部分都是本金,提前還款的意義已經(jīng)不大了,也就沒有必要動用集中的資金還款。這樣j既打亂了理財計劃,又不利于資金的有效使用。

  ■第三類:等額本金還款期已達(dá)1/4

  從目前銀行對提前還款的條件來看,一般都要求還款額是1萬元的整數(shù)倍,等額本金還款法是指每月償還的本金相等,然后根據(jù)剩余本金計算利息,因此初期還款較多,壓力較大,隨著本金不斷減少,月供也不斷遞減,這樣后期的還款顯得比較輕松。以貸款30萬元,期限20年為例,從還款期的第六年開始,即還款期已經(jīng)達(dá)到1/4,在月供的構(gòu)成中,本金開始多于利息,如果這個時候進(jìn)行提前還款,那么所償還的部分其實更多的是本金,這樣就不利用有效的節(jié)省利息。

  ■第四類:有更好的投資理財渠道

  如果消費者的資金只是在銀行存著,近期內(nèi)都不會使用,回報率為存款利率,兩相比較,貸款利率6.5555%,一年期存款利率僅為3.87%,貸款利率明顯高于存款利率,這種情況下把資金用于提前還款比較合適。

  如果消費者的資金有更好的投資理財渠道,比如投資于基金、外匯等理財產(chǎn)品,而且資金運作能力比較強,可以獲得更高的回報率,資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息,那么從發(fā)揮流動資金的效用看,這部分消費者沒有必要把資金用于提前還款。

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