進(jìn)而，許多家銀行也推出了組合、理財(cái)型的房貸，加上銀行仍在實(shí)行的“等額本息”“等額本金”月還款的傳統(tǒng)模式，無論哪種方式的出現(xiàn)，對于購房者而言，在購房時選擇一種較合適的貸款方式才是較實(shí)際的。

　　一、巧用房貸范榮是一家專利審核機(jī)構(gòu)的高端審核員，工作至今已有三年，較近正準(zhǔn)備購房結(jié)婚，女友與自己年齡相當(dāng)，目前兩人的月收入加在一起約12000元，除去流動資金約3萬元之外，共有儲蓄30萬元，如何利用基本貸款方式進(jìn)行選房是他們頭先需要考慮的。按照目前國際貸款購房的一個基本原則，月還款額占月收入的30%—40%比較合理，一般不應(yīng)超過40%。根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇了30%—40%以內(nèi)的還款額度，頭先是確保了正常的生活開支；再次，可以防范利率變動引起的還款上升風(fēng)險(xiǎn)，使其依然處于合理的置業(yè)區(qū)間。而這只是根據(jù)傳統(tǒng)“等額本息”方式推算的購房總價計(jì)劃，保守總價的計(jì)算，如若再運(yùn)用一些附加組合方式，可間接減少成本的支出。例如理財(cái)型的房貸業(yè)務(wù)，與一般等額本息相比，能減少支出23%左右，并可節(jié)約一筆房屋評估費(fèi)、房管局抵押登記等雜費(fèi)、律師費(fèi)等費(fèi)用約3500元左右，但這種方式一般具有貸款額度上限，而且需要每月向銀行存一定數(shù)額的款項(xiàng)。這樣一來，如若再運(yùn)用一些組合型的方式進(jìn)行貸款的話，就能省下約1萬元的金額。要想巧用房貸選房，就需要對目前銀行所實(shí)行的房貸規(guī)則有所了解。

　　二、認(rèn)清房貸目前，浦東發(fā)展銀行所推出的按雙月、按季、按年的還款方式比較受人關(guān)注，如果以30萬元10年(40個季度)貸款為例，計(jì)算每季度還款額：

　　季度：等額本金=300000/(10×4)=7500元利息=30000×（5.58%/4)=4185元

　　還款=等額本金+季度利息=7500+4185=11685元季度：等額本金=300000/(10×4)=7500元利息=(300000-7500×1)×（5.58%/4)=4080元

　　還款=等額本金+季度利息=7500+4080=11580元較后一季度：等額本金=300000/(10×4)=7500元

　　利息=(300000-7500×39)×（5.58%/4)=104.625元還款=等額本金+較后一季度利息=7500+104.625=7604.624元

　　因此，30萬元10年(40個季度)貸款每季度還款的范圍在7604.624—11685元。

　　與傳統(tǒng)的“等額本息”“等額本金”月還款比較，同樣以30萬元10年(40個季度)進(jìn)行計(jì)算：(見下表)由此可見，雖然按季還款方式給購房者帶來一定的資金流通便捷，但是在利息上還是要多付一點(diǎn)，從季度來看，與原先“等額本金”的利息差為86.94元，與“等額本息”的還款總額差為1913.16元。因而，購房者應(yīng)按自己的財(cái)力特點(diǎn)來選擇適合自己的購房貸款方式。就比如為了避免今后的貸款風(fēng)險(xiǎn)，手頭上又有足夠的流動資金，在交房時可選擇“等額遞減”方式還款，進(jìn)而節(jié)省一筆數(shù)額不小的利息。

【編輯：三色石】

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