■可多存20%月供保證足額還款

　　2007年，人民銀行先后六次提高了人民幣貸款利率。加息后5年期以上個(gè)人貸款基準(zhǔn)利率由2007年初的6.84%增加到現(xiàn)行的7.83%，個(gè)人住房按揭貸款的優(yōu)惠利率也由年初的5.81%增加到6.65%。加息使得浮動(dòng)利率貸款客戶每月還款額隨之增加。

　　目前大部分商業(yè)銀行規(guī)定，浮動(dòng)利率住房按揭貸款調(diào)整后的新利率標(biāo)準(zhǔn)將從次年的1月1日開始執(zhí)行。也就是說從2008年1月1日起，貸款者的月供將按照新的利率計(jì)算利息，月供也隨之相應(yīng)上浮。

　　銀行專業(yè)人士告訴記者，月供除與利率有關(guān)，也直接受剩余本金和剩余年限以及還款方式的影響。所以，每個(gè)貸款客戶的月供變化都可能不一樣。

　　以10萬元10年期等額本息住房按揭貸款為例，按年初加息前的基準(zhǔn)利率水平計(jì)算，每月應(yīng)還款額為1152.86元；而從2008年1月起，同一筆貸款的每月應(yīng)還款變?yōu)?204.31元，也就是說加息后每月要多還51.46元。但實(shí)際上，對(duì)現(xiàn)有的貸款客戶來說，由于2007年已經(jīng)開始還款，所以2008年1月時(shí)剩余的本金會(huì)有所減少，不會(huì)仍是10萬元，所以明年的月供的實(shí)際增加應(yīng)該少于51.46元。

　　如果客戶沒有時(shí)間向商業(yè)銀行咨詢明年的還款金額，請(qǐng)一定在2008年1月還款日之前，在還款賬戶上多存入20%的金額，就可以避免由于銀行不能足額劃款影響自己的信用記錄。

　　■銀行不一定會(huì)告知客戶建議主動(dòng)詢問貸款銀行

　　“銀行能不能主動(dòng)提前告訴我們明年每月到底該還多少錢呢？”記者昨天帶著這樣的疑問咨詢了一些商業(yè)銀行。得到的結(jié)果是，只有部分銀行會(huì)以短信或信函的方式主動(dòng)告訴每個(gè)客戶明年新的還款計(jì)劃，大部分貸款者需要自己去銀行查詢?cè)鹿┑恼{(diào)整情況。由于各銀行都是在12月31日晚上進(jìn)行系統(tǒng)更新，只有在1月1日以后才能確定每個(gè)客戶的月供金額。

　　記者采訪中發(fā)現(xiàn)，幾乎每一個(gè)貸款客戶都希望銀行能以手機(jī)短信、發(fā)電子郵件或郵寄對(duì)賬單等方式告訴自己月供的確切數(shù)額。即使無法提供具體的金額，也較好能提前提醒自己去網(wǎng)點(diǎn)查詢還款額的變動(dòng)情況。但是這樣的愿望并非每家銀行都能滿足。

　　某大型國有銀行東城支行的房貸部門工作人員告訴記者，他們行的房貸客戶好幾千人，實(shí)在沒時(shí)間和人力去一一計(jì)算通知?？蛻羧绻胫雷约好髂甑脑鹿?shù)額，可以在1月1日以后，憑身份證和還款的卡折去網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)打印還款計(jì)劃書。這位女士說：“央行每次加息，報(bào)紙上都有報(bào)道。真正貸款的人肯定會(huì)注意，一般都會(huì)多存點(diǎn)錢。就算1月份存多了，下月也可接著用。”不過她也表示，會(huì)向上級(jí)反映記者的建議，爭(zhēng)取以后能主動(dòng)告訴客戶月供變化的情況。

　　相比之下另外一些銀行的服務(wù)更加到位。這幾天，工行望京支行房貸部門的工作人員就開始忙著給客戶打印明年的還款計(jì)劃書了，他們會(huì)給每個(gè)留下了通訊地址的客戶寄過去。工作人員還特意提醒，如果客戶以前留的聯(lián)系方式有變化，一定記得要通知銀行，否則很可能收不到新的還款計(jì)劃書，影響了明年的正常還款。

　　光大銀行總行個(gè)貸負(fù)責(zé)人也表示，他們一直要求各支行在每年年初用短信或郵寄信函的方式告訴客戶還款額的變化。專業(yè)人士同時(shí)提醒貸款者，即使沒有接到銀行的任何通知，也應(yīng)該在1月份還款日之前主動(dòng)去銀行查詢，避免承擔(dān)逾期還款的后果。

　　■還款額不足將被征信系統(tǒng)記錄在案

　　如果貸款客戶明年1月還款賬戶上金額不足，既要向銀行繳納罰息，同時(shí)也有可能被央行的個(gè)人征信系統(tǒng)記錄在案。

　　目前，人民銀行建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，為6億自然人建立了信用檔案。逾期還款等違約行為都將被如實(shí)記入個(gè)人的信用檔案，并反映在您的個(gè)人信用報(bào)告中。如果個(gè)人信用報(bào)告中記錄的違約記錄太多，在下一次辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可能帶來一定的不便。從珍惜個(gè)人信用的角度講，每個(gè)人獲得貸款后，都要按照自己的貸款合同條款，履行合同義務(wù)，并隨時(shí)關(guān)注自己的信用記錄。

　　銀行應(yīng)主動(dòng)提醒客戶月供變化

　　針對(duì)銀行在對(duì)貸款者服務(wù)上的巨大差別，財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究主任郭田勇教授認(rèn)為，中國的商業(yè)銀行目前盈利增長普遍十分強(qiáng)勁，但絕不能為了節(jié)約成本而降低服務(wù)質(zhì)量。那些服務(wù)不佳的銀行長久來看會(huì)被客戶拋棄。

　　郭田勇分析指出，銀行并非沒有能力向貸款客戶通告月供變化的情況，只不過這可能涉及到內(nèi)部系統(tǒng)的改造，不同部門的合作銜接，以及一定的人力物力投入。總體來說，提供這樣的服務(wù)肯定會(huì)有成本。

　　郭田勇說：“目前中國的商業(yè)銀行的盈利增長很快，但利潤的獲得不應(yīng)是建立在降低服務(wù)質(zhì)量的低成本基礎(chǔ)上。雖然對(duì)大部分的購房者來說，房貸業(yè)務(wù)基本是‘一錘子購賣’，在對(duì)‘套房’的限制政策實(shí)施后，能成為銀行回頭客的貸款者就更少了。但銀行也不能因此存在僥幸心理。消費(fèi)者之間口碑的作用也很大。長遠(yuǎn)來看，那些能堅(jiān)持以客戶需要為，提供人性化服務(wù)的銀行必將能贏得更大的市場(chǎng)?！?p>

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