記者在中國銀行西安雁塔西路支行遇到一位咨詢提前還貸的購房者劉凱，他是一家商貿(mào)公司一位普通職員，于2006年底按揭30萬元、20年期購了一套房子。2007年經(jīng)過央行接連6次加息，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率由6.84%%上調(diào)至較新的7.83%%，8.5折的優(yōu)惠利率也從5.814%%上調(diào)至6.656%%，貸款利率的不斷提高著實(shí)讓劉凱感到了不小的壓力。

　　劉凱自己算了一筆賬，30萬元、20年期限的按揭貸款，按照等額本息方式還款，6次加息之前，他的月供為2117.23元。加息后，利率漲至6.656％，月供為2264.36元，每個(gè)月還貸增加了147.13元，一年就是1765.56元。這就意味著，從今年1月1日起，劉凱每年要多還銀行1765.56元，這筆錢和他一個(gè)月的工資差不多了。

　　“現(xiàn)在年輕人每周都要出去玩玩，我自從還貸壓力增大后，每月要節(jié)約近200元，的確有些吃不消，現(xiàn)在生活中的各種開銷都?jí)嚎s了，就是為了節(jié)省出增加的這部分貸款，如果今年再加息的話，真的還不起貸款了。”劉凱很無奈地?fù)u頭說。

　　像劉凱這樣因?yàn)榉抠J將執(zhí)行新利率而感受到壓力的按揭購房者并不少。記者從建行、工行、交行等銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，雖然辦理提前還貸的購房者比以往增加的并不是特別多，但是較近打電話咨詢提前還貸有關(guān)事宜的市民卻越來越多。

　　在工商銀行西安市蓮湖路支行，前來提前還貸的劉小姐一臉的無奈。她是高新區(qū)一家外資企業(yè)的一位職員，月收入過4000元，但是自從加息后，每月要多還貸289元。為了盡快減少負(fù)擔(dān)，她把年終獎(jiǎng)、一年的積蓄、父母的支援，加起來共計(jì)15萬元全部還了貸款。

　　這樣來看，按照新貸款利率執(zhí)行后的每月還款壓力實(shí)在不可小“覷”，并不是所有的房貸者都愿意“承擔(dān)”。所以專家預(yù)計(jì)，2008年的個(gè)提前還貸“高峰”有可能在2月份集中顯現(xiàn)出來。宗合

　　專家支招

　　合理理財(cái)消化加息影響

　　2007年3月18日至2007年12月21日，人民幣存貸款基準(zhǔn)利率經(jīng)過6次調(diào)整，2008年1月1日起，所有“老房貸”就將一次扛下6次加息帶來的“改變”。壓力之下，不少人在謀求出路。路，在何方？是提前還貸，還是將手中富余的資金投入資本市場？西北大學(xué)經(jīng)管學(xué)院主講財(cái)經(jīng)類課程的退休教師王女士，告訴記者如何應(yīng)對(duì)加息后的還貸壓力，以及通過合理理財(cái)消化加息的影響。

　　“舉例來說，我?guī)啄昵百J款購了一套房，如今貸款余額為30萬元，剩余期限15年，手頭還有盈余現(xiàn)金類資產(chǎn)30多萬元，今年貸款的實(shí)際利率已經(jīng)是6.655%%，月供也由原來的每月2501.52元增加到現(xiàn)在的2638.95元，15年下來利息將增24737.3元，現(xiàn)在算算看是提前還貸，還是分期付款合算？”

　　王女士說：“其實(shí)可以采取兩種方式進(jìn)行理財(cái)：一種是繼續(xù)按分期付款的方式還貸，將我這手頭的30萬元進(jìn)行投資；另一種就是一次性提前還貸，然后將每月用來還月供的錢進(jìn)行定額定投投資?！?

　　她計(jì)算后告訴記者：如繼續(xù)按等額本息的方式分期付款，則在余下15年里，每月支付2638.95元，還款總額達(dá)475011.47元，其中利息支出成本為175011.47元。

　　如果把30萬元投資，投資收益率為8%%，用來投資的30萬元，經(jīng)過15年利滾利的復(fù)利增長后，投資收益有望達(dá)到651650.73元，扣除175011.47元的利息支出后純收益為476639.26元。

　　而如果采取一次性提前還貸，以后將每月支付月供的2638.95元用于基金定額定投，在年投資收益同樣為8%%的情況下，15年后可獲取913177.56元本息，減去475011.47元的本金，純收益為438166.09元，比種方式少賺38473.17元。

　　“隨著國家經(jīng)濟(jì)快速增長，如果投資收益率有望達(dá)10%%，用分期付款方式的話，15年后的投資收益有望達(dá)到953174.45元，扣除利息支出成本后純收益為778162.98元。如果提前還貸，則15年后可獲取1093766.52元本息，其中純收益為618755.05元，比種方式還是少賺159407.93元?！?

　　“如果是公積金貸款，采取分期付款的優(yōu)勢更加明顯，因?yàn)楣e金貸款利率遠(yuǎn)低于市場利率。”

　　較后，王女士表示：“其實(shí)加息不怕，就怕自己不會(huì)理財(cái)，如果合理理財(cái)，加息不但不會(huì)帶來很大影響，相反還會(huì)激勵(lì)大家學(xué)會(huì)理財(cái)，較后取得可觀的收益。”

　　利息上調(diào)切記足額還款

　　日前，一直每月按495元還房貸的市民劉先生意外地接到了銀行方面的通知，稱他因未能按期交納銀行貸款，已留下不良記錄，將影響到劉先生今后再次貸款。一頭霧水的劉先生經(jīng)詢問終于弄明白，導(dǎo)致他個(gè)人的信用大受影響的竟起因于2007年利息的增加。

　　“今年1月1日開始，銀行已按新調(diào)整的利率標(biāo)準(zhǔn)收取貸款利息，使得個(gè)人房貸的還款額也有所增長。而我卻沒有及時(shí)了解還款情況造成還款不足，因而留下了不良記錄”，對(duì)于自己這一小的疏忽，劉先生懊悔不已。

　　新年伊始，隨著利息的上調(diào)，許多房貸族像劉先生一樣因未能及時(shí)足額還款，而被銀行方面列入了黑名單。2007年，中國人民銀行先后六次提高了人民幣貸款利率，加息使得浮動(dòng)利率貸款客戶每月還款額隨之增加。按相關(guān)規(guī)定，對(duì)浮動(dòng)利率住房按揭貸款而言，調(diào)整后的新利率標(biāo)準(zhǔn)從次年的1月1日開始執(zhí)行，也就是說從2008年1月1日起，房貸族的浮動(dòng)利率住房按揭貸款將按照新的利率水平計(jì)算利息，在加息后，房貸者的月供將相應(yīng)的增加。

　　對(duì)此，理財(cái)專家提醒，由于新年“月供”上漲，房貸者務(wù)必盡快主動(dòng)向辦理貸款的商業(yè)銀行咨詢新的月供金額，如果因未及時(shí)足額還款造成了違約，相關(guān)信息將被如實(shí)、客觀地記入到您的個(gè)人信用報(bào)告中。如果房貸人沒有時(shí)間向商業(yè)銀行咨詢，不清楚加息后的每月應(yīng)還款金額，也應(yīng)在還款日之前，在還款賬戶上多存入10％的金額，以免由于銀行不能足額劃款影響房貸者的個(gè)人信用記錄。同時(shí)，理財(cái)專家也建議各商業(yè)銀行，以手機(jī)短信、發(fā)電子郵件或郵寄兌賬單等方式，提醒貸款客戶及時(shí)到銀行查詢還款額的變動(dòng)情況。 （編輯；凝水）

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