案例一：新婚購房

　　26歲的王先生月薪5000元，工作穩(wěn)定，今年將與女友結(jié)婚并打算于近期購置新房，雙方存款近18萬元。

　　面對這樣的情況，某銀行理財經(jīng)理張汝潔表示，傳統(tǒng)觀念使得新婚的小夫妻一般更愿意購“一手新房”，但由于資金量有限，因此在選房時會購購地處非黃金位置、但交通便捷的小房型新房。由于如今的年輕人大多注重生活質(zhì)量，不希望有過重的房貸壓力，因此在運用"自身存款＋父母后援"組成的頭付款后，以家庭月收入50%用于還貸比較合適。

　　以市區(qū)某小區(qū)為例，兩房70多平方米價格約90萬元，30%的頭付款意味著雙方父母須支援小夫妻9萬元。使得像王先生這樣的一次購購自住住房的借款人每戶較多可以貸到50萬元，而剩余的13萬元則可用商業(yè)貸款。

　　今年四次加息后，5-30年的住房公積金貸款利率上調(diào)到5.04%，而同期的商業(yè)貸款則為7.56%，85%優(yōu)惠利率下限則為6.426%。因此在本例中若20年期，“50萬元住房公積金+13萬元商業(yè)貸款”月供款4300元(等額本息)，63萬元商業(yè)貸款每月則須還貸4700元(等額本息)。

　　案例二：換房

　　33歲的張先生在機關(guān)事業(yè)單位工作，其妻蘇女士33歲，公司白領(lǐng)，夫妻倆想把父母接來同住，因此決定換房，準備將現(xiàn)在的85平方米的住房換成一套140平方米可以兩代人入住的大房子。夫妻倆月收入超過12000元，經(jīng)過多年的積累，家庭存款也有近50萬元。

　　拋開其他因素，對于換房者而言，由于手頭上有一套用于自住的現(xiàn)房，因此他們的購房壓力相對較小。

　　張汝潔分析道：“對于現(xiàn)有住房的處理可分為兩種方法。種可將現(xiàn)有住房賣掉后將其作為新房的頭付，然后根據(jù)雙方的退休年齡，再去銀行貸20年期的個人貸款。種方法適合家庭儲蓄較多的換房者且現(xiàn)有住房大的家庭。如本案例中的家庭收入較多，用現(xiàn)有存款付清新房的30%的頭付款，然后去銀行進行20年期的商業(yè)貸款，用現(xiàn)在住房出租的租金用于每月還貸，減輕還貸壓力?！?

　　案例三：投資

　　去年投資股市的秦小姐打算將股市里的近百萬元資金撤出來投入樓市。她覺得，反正自己有房住了，不如購套小戶型出租，總價低，回報也高。

　　張汝潔表示，參與投資的大多是屬于高收入人群，他們擁有一套舒適的自住房，其風(fēng)險偏好程度又往往不太適應(yīng)股市的漲漲跌跌。因此在投資時更應(yīng)注意房產(chǎn)的地段、是否容易出手等因素。

　　在購房面積方面，大型城市應(yīng)考慮在90平方米、中型城市在120平方米，此類住房面積在市場上比較容易成交出手。

　　與新婚購房、換房等剛性需求者大多需要通過貸款來購房有所不同，理財師并不建議投資者通過貸款來購置新房。較近，各地銀行相繼收緊多套住房、二手房貸款，對于一戶多貸的投資現(xiàn)象，部分地區(qū)的銀行拒放貸款，部分銀行以基準利率放貸，隨著CPI不斷走高，我國正處于一個加息周期，因此貸款投資者的投資成本將不斷加大。

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