讀者張先生，今年44歲，目前在上海工作，月薪15000元，年終獎大概有5萬元。由于公司的原因，張先生今年年底要回天津另謀他職。妻子現居天津，公務員，月薪3000元，兩人有一個正在上高一的女兒。張先生一家在天津有一套房屋用于自住，每月月供1100元，另有一套價值28萬元的房屋一直空置，還有一輛價值15萬元的坐擁車。張先生為家人都購了商業(yè)保險，每年繳保費大約4萬元，家庭每月消費5000元，而且全家每年大約出游兩次，花費在兩萬元左右。張先生投資很多，目前包括股票12萬、基金4萬、打新股產品15萬、保本保收益型理財產品20萬、銀行一年定期存款35萬，另有價值10萬元的收藏品。

　　理財目標

　　1.張先生準備在女兒大學畢業(yè)后她到加拿大讀碩士，每年學費和生活費總計大概20萬元。

　　2.張先生在今年年底回到天津以后，面臨著重新找工作的問題。對于是否能找到合適的工作，張先生心里沒底。因此，他想為今后的養(yǎng)老儲備下一筆資金。

　　張先生想咨詢，他目前理財產品的結構是否合理，如何理財才能達到以上兩個目標。

　　專家建議

　　浦發(fā)銀行 莫宏波

　　從張先生目前的家庭整體資產配置來看，確實存在著一些問題：頭先，價值28萬元的房屋不應該閑置，按目前市場5%的年出租收益率計算，每年至少可增加14000元的收入；其次，由于張先生夫婦沒有充裕的時間關注股市，建議適時減少股票的持有量，逐漸轉為持有股票型基金；再次，較近市場中參與打新股的資金過多，使得收益率大幅縮水，建議取消這項投資，銀行定期儲蓄只保留10萬元作為家庭備用金即可，剩余的資金可考慮其他類型的理財投資，例如浦發(fā)銀行近期推出的“東方紅3號證券集合理財”，該產品前兩期的年投資收益率均大大超過預期收益。

　　建議張先生將資金重新進行長期投資組合，投資組合如下：

　　風險資產 低風險資產 無風險資產

　　投資比例30%50% 20%

　　預計長期收益20%6% 5%

　　推薦投資種類 股票型基金 短債基金、保本基金 組合存款、國債

　　平衡型基金 集合理財產品固定收益類理財產品或其他

　　預期收益率：30%×20%+50%×6%+20%×5%＝約10%

　　張先生的女兒現在上高一到大學畢業(yè)還有6年的時間，出國深造碩士兩年共需40萬元。目前張先生家庭持有的86萬元總資產（12萬+4萬+15萬+20萬+35萬）按以上配置進行重新規(guī)劃后，按年收益率10%計算，6年后總資產將累計達到152萬元，提取40萬元教育基金后剩余112萬元。按張先生60歲退休計算，再累計10年資產將達到290萬元，這樣一來，就足以滿足張先生及妻子的養(yǎng)老需求。

　　另外，張先生還可以再購購一定金額的終身壽險和分紅壽險，會為養(yǎng)老提供更加殷實的保障。

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