n還貸月供。

　　提前還貸：

　　去年宏觀調(diào)控六次加息今年一次性釋放后的巨大還款壓力，讓不少房貸借款人選擇“提前還貸”。從利率上看，2006年國家打開加息“通道”后，貸款利率一直持續(xù)逐年升高態(tài)勢。以五年以上貸款基準利率為例，2006年調(diào)整了兩次加息分別為6.39％、6.84％；2007年調(diào)整了六次加息分別為7.11％、7.20％、7.38％、7.56％和7.83％。因為去年較后一次加息并未對五年以上的貸款利率進行調(diào)整，所以目前的利率仍然維持在7.83％水平?！皞ゼ伟步荨睂＜抑赋?，如果以現(xiàn)行利率7.83％和2006年較初利率6.39％相比，漲幅了1.44個百分點?？梢?，加息后隨著貸款利率的漲幅，房貸借款人每月的還貸月供也是隨之升高的。在這種情況下，借款人盡早還清房貸還是能夠減輕不少壓力的。

　　評級：★★★★☆

　　不提前還貸：

　　“偉嘉安捷”專家指出，雖然提前還貸能夠緩解借款人的月供壓力，但是也要因人而異。對于已經(jīng)貸款且還款時間超過貸款期限一半以上的貸款者來說，提前還貸就顯得不那么合適了。因為，在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達到節(jié)省利息的作用并不是很大。

　　評級：★★★☆☆

　　n流程手續(xù)。

　　提前還貸：

　　“提前還貸”看似簡單，實而復(fù)雜。就其流程而言，借款人先要和銀行簽署補充協(xié)議，協(xié)議主要是用來更改借款額或者借款期限。然后再辦理提前還貸的手續(xù)需要提前預(yù)約，銀行接到消費者提前還貸申請后進行審批，一般長則十天半月甚至一個月，短則5－7個工作日。其中，借款人需要攜帶身份證、借款合同等相關(guān)證件到所借款的銀行提交《提前還款申請表》，并在柜臺存入提前償還的款項才能辦理提前還款的相關(guān)手續(xù)。如果材料準備不齊全的話，還需要房貸者一趟又一趟的往返于銀行與房管局之間，手續(xù)較為繁瑣。

　　評級：★★★☆☆

　　不提前還貸：

　　借款人選擇不用提前還貸，雖然可以免去辦理流程的奔波之苦。但是，如果借款人長期欠著銀行大筆的按揭貸款或是因貸款購房還欠著其余個人貸款，可是“名符其實”的負債“房奴一族”。在進入宏觀調(diào)控加息周期的當(dāng)下，若日后利率再行調(diào)整的話，借款人支付的貸款利息肯定要更多些?！皞ゼ伟步荨睂＜艺J為，不論借款人是否提前還貸，都要與自身的收入、存款、家庭因素、工作因素等等相結(jié)合再下定論。

　　評級：★★★☆☆

　　n再貸款問題。

　　提前還貸：

　　現(xiàn)在國家從政策上對“套房貸”三令五申的“嚴打”，對于已經(jīng)貸款的借款人來說，一旦將手中的銀行欠款還清以后，如果再有需求找銀行借錢或者因客觀因素需要再貸款購房時，銀行審核的會更加嚴格。比如根據(jù)申請人的相關(guān)個人情況、收入情況重新審定、還貸能力等等重新審查以決定是否發(fā)放貸款。這樣一來，貸款周期、成本和費用也都在相應(yīng)遞增。

　　評級：★★★☆☆

　　不提前還貸：

　　通常情況下，根據(jù)貸款年限的長短借款人在這段期間內(nèi)正常還完銀行欠款。從銀行方面來說，會認定借款人的資質(zhì)較高，再次貸款時銀行也是比較愿意放貸給這部分人群。同時，隨著宏觀調(diào)控政策的進一步細化，隨著時間的長久或許會有新政策利用房貸借款人也說不定。

　　評級：★★★★☆

　　n投資渠道方面

　　提前還貸：

　　去年上半年股市狂奔，不少手中有閑錢又不愿意提前還貸的借款人，多將錢款投入證券市場也確實獲得了較高的投資收益。然而隨著“美次貸危機”席卷全球經(jīng)濟，受之影響國內(nèi)的股市震蕩加劇，“祖國江山一片綠”使得這部分人群的信心降到冰點。由于銀行貸款利率一漲再漲，而目前市場上又很難再遇到收益率高過貸款利率的投資渠道，所以對于這部分人群來說，選擇提前還貸“解套”不實為上上策。

　　評級：★★★★☆

　　不提前還貸：

　　“偉嘉安捷”專家指出，對于銀行貸款額度較大、自身負債率較高的借款人來說，如果手中有余錢提前還貸確實是有利于自己的好方法。但是對于那些負債率不高、或者隨時有可能會有大額支出的借款人來說，較好就不要提前還貸。因為，在我國實行貨幣從緊的金融政策期間，銀行已經(jīng)停止了加換按揭、非交易類轉(zhuǎn)按揭等以房融資的渠道，隨著今后非交易類貸款融資的難度加大，手中預(yù)留出部分資金也可以自保。

　　評級：★★★☆☆

　　n傳統(tǒng)觀念心態(tài)。

　　提前還貸：

　　受傳統(tǒng)觀念的影響，許多居民還不習(xí)慣“負債生活”，覺得“寅食卬糧”有悖于中國人的傳統(tǒng)觀念，所以手中一有閑錢就會馬上找銀行。提前還貸確實能夠達到減壓的目地，但是如果在資金緊缺的情況下，借款人仍然還是一意孤行的還款，那么就會影響到基本的正常生活。

　　評級：★★★☆☆

　　不提前還貸：

　　“偉嘉安捷”專家認為，借款人是否提前還貸不應(yīng)受傳統(tǒng)觀念影響。應(yīng)當(dāng)隨著市場環(huán)境的變化、自身情況的轉(zhuǎn)變以及各種投資風(fēng)險的控制綜合而定，如果僅因利率上漲等原因就去提前還款，反而會忽視諸多外來不確定因素對資金的需求，影響自我生活質(zhì)量。

　　評級：★★★★☆

　　究竟該不該“提前還貸“，專家分析也只是從客觀的角度來評判，到底如何做還需要房貸借款人自己去考慮，希望通過本文的講述，房貸借款人能夠?qū)μ崆斑€貸的好處與好處大概有所了解，較終做出正確的定論。 (責(zé)任編輯：JN040)

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