一、相關(guān)政策規(guī)定

　　12月11日 《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》中明確了套住房的確認(rèn)方法，在本通知中著重指出了，已利用住房公積金貸款購(gòu)房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，也按照通知中的套住房標(biāo)準(zhǔn)來(lái)認(rèn)定。因此，在選擇購(gòu)購(gòu)套及以上房地產(chǎn)項(xiàng)目時(shí)，選擇什么方式貸款自然成為大家關(guān)注的一個(gè)方面。

　　該補(bǔ)充通知是補(bǔ)充2007年9月27日出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，該通知中強(qiáng)調(diào)“對(duì)已利用貸款購(gòu)購(gòu)住房、又申請(qǐng)購(gòu)購(gòu)套(含）以上住房的，貸款頭付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款頭付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高”。

　　二、不同情況下省錢貸款的比較

　　1.套房貸選擇商貸的，二套房貸用公積金貸款更劃算。

　　如果套住房是選擇商業(yè)貸款的，無(wú)需考慮是否還清就可以再次申請(qǐng)?zhí)鬃》抠J款。此時(shí)套可以考慮用公積金，因?yàn)楣e金貸款目前還不適用如上《通知》中套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)，而同時(shí)公積金利率的優(yōu)勢(shì)也很突出。例如同樣是一套貸款50萬(wàn)，20年的房子，選擇不同的貸款方式，具體的月供和利息計(jì)算如下（商業(yè)貸款利率按照套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)（7.83%*1.1=8.61%）計(jì)算）：

由表中數(shù)據(jù)可知，選擇公積金貸款，仍然可以按照公積金的基本利率來(lái)貸款，這樣，和選擇商業(yè)貸款在月供及本息方面的差距更加明顯。因此從節(jié)省成本的角度考慮選擇公積金貸款更合適。

　　2.套房選擇商貸，又無(wú)公積金，選擇合適的還款方式來(lái)省錢。

　　如果套住房選擇的是商業(yè)貸款，但存在沒有住房公積金等情況造成無(wú)法使用公積金來(lái)貸款而只能選擇商業(yè)貸款時(shí)，就必須要按照如上兩個(gè)《通知》中所強(qiáng)調(diào)的套住房來(lái)算，提高頭付額度，同時(shí)貸款利率也比基準(zhǔn)利率要高，此時(shí)，就要在具體的還款方式中選擇更合適的。下面以等額本金和等額本息的還款方式做一比較。仍然是以一套貸款50萬(wàn)，20年的房子為例。具體如下表所示（利率按照套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)（7.83%*1.1=8.61%）計(jì)算）：

　　依據(jù)以上案例，北京中原三級(jí)市場(chǎng)研究部的專業(yè)人士建議消費(fèi)者，各人可根據(jù)自己的情況，選擇不同的還款方式，初期看似區(qū)別不大，但總體仍然在還款總金額方面有很大的影響。尤其是2007年的利率就調(diào)整了5次，同時(shí)，套住房貸款的相關(guān)政策的出臺(tái)，頭付款和貸款利率的基準(zhǔn)都已經(jīng)提高，再加上CPI指數(shù)連續(xù)升高，貨幣從緊政策頻頻出臺(tái)，這種種情況下可以看出，選擇等額本金還款方式更合適。

　　3.如果套住房選擇公積金貸款未還清的，在購(gòu)購(gòu)套及以上住房時(shí)，只能選擇商業(yè)貸款，此時(shí)的情況類似于如上種情況。

　　4.如果套住房選擇公積金貸款，套若想要選擇公積金貸款時(shí)，必須將頭套住房公積金貸款金額還清。具體的情況類似如上的情形。

　　相關(guān)貸款的一些數(shù)據(jù)見下表：

　　綜上，北京中原三級(jí)市場(chǎng)研究部的專業(yè)人士建議消費(fèi)者，在貸款時(shí)要考慮當(dāng)前市場(chǎng)現(xiàn)狀和政策環(huán)境，尤其在選擇套住房貸款方式時(shí)，各人要根據(jù)各自不同情況，選擇不同的貸款方式，運(yùn)用和安排好自己的資金。如上的敘述中也表明，如果可以，可傾向于優(yōu)先考慮運(yùn)用公積金貸款方式為套住房貸款，且可以享受較商業(yè)貸款明顯優(yōu)勢(shì)的低利率；但如果只能選擇商業(yè)貸款時(shí)，消費(fèi)者也可適度選擇利息總額較低的等額本金還款方式。 (責(zé)任編輯：JN040)

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