方式之一：

　　等額本息還款

　　這是目前較為普遍，也是大部分銀行長(zhǎng)期推薦的方式。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　　采用這種還款方式，每月還相同的數(shù)額，作為貸款人，操作相對(duì)簡(jiǎn)單。每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)也方便安排收支。尤其是收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，購(gòu)房自住，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大，可以選擇這種方式。公務(wù)員、教師等職業(yè)屬于收入和工作機(jī)會(huì)相對(duì)穩(wěn)定的群體，很適合這種還款方式。但是，它也有缺陷，由于利息不會(huì)隨本金數(shù)額歸還而減少，銀行資金占用時(shí)間長(zhǎng)，還款總利息較以下要介紹的等額本金還款法高。

　　方式之二：

　　等額本金還款

　　所謂等額本金還款，又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

　　使用等額本金還款，開(kāi)始時(shí)每月負(fù)擔(dān)比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差可能達(dá)千元。但是，隨著時(shí)間推移，還款負(fù)擔(dān)逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來(lái)收入會(huì)減少的人群。實(shí)際上，很多中年以上的人群，經(jīng)過(guò)一斷時(shí)間事業(yè)打拼，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，考慮到年紀(jì)漸長(zhǎng)，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進(jìn)行還款。

　　方式之三：

　　一次還本付息

　　此前，銀行對(duì)這種還款方式的規(guī)定是，貸款期限在一年（含一年）以下的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。但是，隨著還款方式變革，一年的期限有望較高延長(zhǎng)至5年。該方式銀行審批嚴(yán)格，一般只對(duì)小額短期貸款開(kāi)放。

　　這種還款方式，操作很簡(jiǎn)單，但是，適應(yīng)的人群面比較窄，必須注意的是，此方式容易使貸款人缺少還款強(qiáng)迫外力，造成信用損害。采用這種貸款，貸款人較好有較好的自我安排能力。

　　方式之四：

　　按期付息還本

　　貸款人通過(guò)和銀行協(xié)商，可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時(shí)間單位。即自主決定按月、季度或年等時(shí)間間隔還款。實(shí)際上，就是貸款人按照不同財(cái)務(wù)狀況，把每個(gè)月要還的錢湊成幾個(gè)月一起還。招商銀行推出的“季度還”業(yè)務(wù)就屬于這個(gè)范圍。

　　從某種程度來(lái)說(shuō)，它是等額本息還款的變體。這個(gè)方式適用于收入不穩(wěn)定人群，目前很多收入與工作量直接掛鉤的年輕人有這個(gè)傾向。每個(gè)月不同的工作狀態(tài)決定了當(dāng)月的收入情況，把一個(gè)月的壓力分?jǐn)傔M(jìn)幾個(gè)月，可以減少這部分群體還款出現(xiàn)滯納的情況。

　　方式之五：

　　本金歸還計(jì)劃

　　貸款人經(jīng)過(guò)與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬(wàn)元，兩次還款間隔不超過(guò)12個(gè)月，利息可以按月或按季度歸還。

　　這是等額本金還款的變體。此種還款方式銀行專為非月收入人群制定，尤其考慮到年終有大額獎(jiǎng)金的人群。而目前流行的在家辦公一族，很多沒(méi)有每月固定收入，但是，每完成一個(gè)作品都有比較大筆的收入。例如，網(wǎng)絡(luò)作家、藝術(shù)家、設(shè)計(jì)師和軟件設(shè)計(jì)員等新興職業(yè)。

　　方式之六：

　　等額遞增和等額遞減

　　這兩種還款方式，沒(méi)有本質(zhì)上的差異。作為目前幾大銀行的主推方式，它是等額本息還款方式的另一種變體。它把還款年限進(jìn)行了細(xì)化分割，每個(gè)分割單位中，還款方式等同于等額本息。區(qū)別在于，每個(gè)時(shí)間分割單位的還款數(shù)額可能是等額增加或者等額遞減。

　　等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是，已經(jīng)預(yù)期到未來(lái)會(huì)逐步增加的人群。很多年輕人需要購(gòu)房，并且工作業(yè)績(jī)不錯(cuò)，雖然目前的收入負(fù)擔(dān)房貸較困難，但是考慮到未來(lái)升遷后的收入大幅增加，可以采用等額遞增還款。相反，如果預(yù)計(jì)到收入將減少，或者目前經(jīng)濟(jì)很寬裕，可以選擇等額遞減。

編輯：舒會(huì)

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