央行在不到兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)連續(xù)三次降息，顯示新一輪降息周期已經(jīng)來(lái)臨。那么，此次降息對(duì)市民存款有何影響？市民該如何調(diào)整自己的理財(cái)思路？讓我們聽(tīng)聽(tīng)理財(cái)師的分析吧。

　　定存1到3年較合適

　　存款利率下調(diào)降低了儲(chǔ)蓄收益。以一年期定期存款為例，1萬(wàn)元存款在降息前的年收益為387元，降息后，其收益減少了27元。“預(yù)計(jì)未來(lái)還有幾次降息。”一家國(guó)有銀行的理財(cái)師告訴記者，“降息周期一般持續(xù)1～3年，如果儲(chǔ)戶(hù)擔(dān)心降息后帶來(lái)的存款收益損失，可以適當(dāng)增加中長(zhǎng)期存款的比例，期限以1到3年為宜。”

　　中國(guó)銀行的理財(cái)師也建議，在當(dāng)前情況下，市民理財(cái)“保本”較實(shí)際，因此選擇中期存款比較劃算。建議市民用手中資金的六至七成作穩(wěn)健型中長(zhǎng)線投資，比如適當(dāng)加大定期存款“投放量”，以及購(gòu)購(gòu)國(guó)債等。如果手中還有余錢(qián)，可以用作基金定投。

　　但是，不要以為將閑置的資金選擇長(zhǎng)期存款就可以多得利息，因?yàn)槿绻R時(shí)急需用錢(qián)而提前支取，只能得到活期存款利息。比如，存入5年期定期存款，需要提前支取，將按照活期計(jì)息，得到的利息反而比一年期存款的利息還低。

　　理財(cái)師因此建議投資者可通過(guò)分割存款的方式規(guī)避收益風(fēng)險(xiǎn)，比如6萬(wàn)元的存款可分成多筆資金分別存入銀行。如各取2萬(wàn)存成3年、2年、1年，這樣在享受較高儲(chǔ)蓄收益的同時(shí)，每年都會(huì)有一筆錢(qián)到期備用，如需提前支取部分存款，也不會(huì)影響全部資金的定期利息。

　　多貸多存“撿”利息

　　這次降息，與居民購(gòu)房較密切相關(guān)的5年期以上貸款利率又降了0.27%，至7.2%。從央行的新政策來(lái)看，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率較低可以較基準(zhǔn)利率下浮30%，也就是說(shuō)較低的5年以上個(gè)人住房貸款利率為7.2%×0.7=5.04%。這5.04%可是“一步到位”，回到了2004年10月29日宏觀調(diào)控開(kāi)始次加息前的房貸利率。

　　在這種情況下，和5年期存款利率相比，目前已經(jīng)下調(diào)的存款利率5.13%甚至高于較優(yōu)惠貸款利率5.04%。這也是多年來(lái)頭次出現(xiàn)商業(yè)房貸利率和銀行存款利率倒掛的情況。如果你購(gòu)購(gòu)的是普通商品房，即使你沒(méi)有其他投資渠道的話(huà)，貸款還是比把錢(qián)全付了劃算。因?yàn)閺睦碚撋现v，如果將貸出來(lái)的錢(qián)存進(jìn)銀行，拿到的存款利息付過(guò)貸款利息后還有點(diǎn)錢(qián)賺。

　　而拿更為優(yōu)惠的公積金貸款利率來(lái)作參照物，存貸倒掛的現(xiàn)象更為明顯。目前的公積金貸款利率5年以下(含5年)為4.05%，5年以上為4.59%。

　　“所以如果現(xiàn)在手頭有住房貸款，特別是公積金貸款，別急著還，如果可以申請(qǐng)到優(yōu)惠利率的貸款，那當(dāng)然是多多益善。”理財(cái)師說(shuō)。

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