民生銀行

　　天津南開支行理財(cái)經(jīng)理

　　家庭情況

　　40歲的張女士，每月收入3000元，張女士的愛人每月收入5000元，兒子上高三，準(zhǔn)備出國留學(xué)。目前家庭月均消費(fèi)3000元。在投資方面，有5萬元投資股市，由于入市較早，現(xiàn)在還略有盈余，大概在7萬元左右。另有銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬元，儲(chǔ)蓄5萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.孩子到歐洲讀大學(xué)。

　　2.現(xiàn)有住房為140平方米，她打算購180平方米左右的住房。

　　3.儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金。

　　客戶分析

　　1.客戶的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理方面還顯欠缺，可以選擇消費(fèi)型的保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2.以張女士的3個(gè)目標(biāo)來看，孩子去歐洲留學(xué)較為迫切，其次是換房計(jì)劃，較后是準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

　　理財(cái)建議

　　1.從5萬元儲(chǔ)蓄中劃出2萬元左右資金，以購購貨幣基金的形式作為家庭日常備用金。

　　2.建議張女士賣出全部價(jià)值7萬元的股票，加之3萬元儲(chǔ)蓄和5萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品，作為孩子赴歐留學(xué)的頭年學(xué)費(fèi)。剩余的15萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品作為年學(xué)費(fèi)。建議兩年后再實(shí)行換房計(jì)劃，即賣出現(xiàn)有住房，預(yù)計(jì)得款項(xiàng)140萬元。然后以其中30萬元作為孩子后兩年的留學(xué)經(jīng)費(fèi)，以剩余的110萬元頭付購購一套160萬元的新房，需要貸款50萬元。

　　3.從家庭每月的節(jié)余中拿出1000元，進(jìn)行股票型或指數(shù)型基金定投，持續(xù)進(jìn)行20年，以年平均收益率10%—12%估算，則60歲退休時(shí)可積累資金76萬~99萬，作為一筆豐厚的養(yǎng)老儲(chǔ)備金。

　　4.完善家庭風(fēng)險(xiǎn)管理措施。由于張女士在換房之前兩年內(nèi)只增加了每月1000元的基金定投，每月尚有節(jié)余在4000元左右，則兩年下來還可積攢近10萬元，可用于購購一些流動(dòng)性好的銀行理財(cái)產(chǎn)品，既可以作為家庭大額備用金，也可以每年產(chǎn)生3000—5000元收益，用于家庭日常開銷。

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