深圳發(fā)展銀行

　　河西支行理財(cái)經(jīng)理

　　客戶(hù)概況

　　趙女士夫婦今年都是33歲，都是教師，兒子1歲半。家庭月收入1萬(wàn)元，各項(xiàng)社保齊備，收入穩(wěn)定。其中一人工作時(shí)間靈活，可在家辦公?，F(xiàn)有定期存款4萬(wàn)元，活期存款6萬(wàn)元。現(xiàn)有自住房，每月房貸還款額為1000元，5年還清。每月家庭花銷(xiāo)3000元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1. 未來(lái)3-5年有改善住房需求。趙女士有兩個(gè)想法：一是賣(mài)掉現(xiàn)在的房子（現(xiàn)值55萬(wàn)元左右），在此基礎(chǔ)上加些錢(qián)，再貸些款，改善為三室兩廳的房子（總房款為100萬(wàn)-110萬(wàn)元）；二是不賣(mài)掉現(xiàn)在的房子，用存款和貸款購(gòu)臨街的一樓（總房款為45萬(wàn)-60萬(wàn)元），用以投資或自己經(jīng)營(yíng)購(gòu)賣(mài)。

　　2.為兒子出國(guó)存教育資金。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　1.換房規(guī)劃：

　　受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，目前房?jī)r(jià)較去年有了明顯下滑，換房計(jì)劃可在三年內(nèi)實(shí)施。

　　趙女士的個(gè)方案，賣(mài)掉現(xiàn)房，改善為三室兩廳的房子。以總房款加上裝修費(fèi)110萬(wàn)元計(jì)算，資金缺口為61萬(wàn)元。以貸款27年，按現(xiàn)行利率7.2%計(jì)算，每月需還款4250元，還款壓力過(guò)大，勢(shì)必影響到子女教育金目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，不建議趙女士考慮個(gè)換房方案。

　　由于趙女士夫婦其中一人工作時(shí)間靈活，可在家辦公，因此建議選擇個(gè)方案，即不賣(mài)掉現(xiàn)房，選擇購(gòu)置總房款為45萬(wàn)-60萬(wàn)元的臨街一樓，用以投資或自己經(jīng)營(yíng)購(gòu)賣(mài)。按頭付款三成計(jì)算，需要準(zhǔn)備13.5萬(wàn)-18萬(wàn)元的頭付款。在當(dāng)前處于降息通道的情況下，可將月度節(jié)余的6000元，每月投資于有保本設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)型債券基金，平均收益6%，這樣三年即可準(zhǔn)備頭付款23.7萬(wàn)元。

　　2.教育金規(guī)劃：

　　建議將每月的節(jié)余投資于教育儲(chǔ)蓄和基金智能定投，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值

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