中國(guó)銀行天津分行營(yíng)業(yè)部

　　理財(cái)理財(cái)經(jīng)理

　　客戶概況

　　苗先生，每月收入5000元，租房費(fèi)用1300元，生活費(fèi)2000元。目前有活期存款5000元，定期存款10萬元。他希望能在現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境下，讓10萬元錢程度的保值增值。

　　財(cái)務(wù)診斷

　　1.無負(fù)債，且資產(chǎn)分布單一，均為存款。

　　2.無自住固定資產(chǎn)，房租約占其支出40%。

　　理財(cái)建議

　　建議將房產(chǎn)頭付款作為苗先生當(dāng)前的理財(cái)目標(biāo)。考慮目前市場(chǎng)狀況，建議購(gòu)購(gòu)面積50平方米獨(dú)單，價(jià)格8000元/平方米，總房?jī)r(jià)約為40萬元。假設(shè)這一目標(biāo)三年后實(shí)現(xiàn)，采用期限為25年的公積金貸款，用等額本息還款方式，如果每月還款金額1320元與租金基本相抵的話（以5年以上公積金貸款月息3.375％。計(jì)算），那么可貸款額度為25萬，屆時(shí)需準(zhǔn)備房屋頭付款15萬。

　　理財(cái)方案

　　方案1：

　　假設(shè)通過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，苗先生為穩(wěn)健型投資者，建議其資產(chǎn)配置如下：高風(fēng)險(xiǎn)投資比例為30%，為3萬元，其中：偏股票基金1萬，指數(shù)型基金1萬，股票投資1萬；中等風(fēng)險(xiǎn)投資比例為40%，為4萬元，其中保本型基金2萬，債券型基金2萬；低風(fēng)險(xiǎn)投資比例為30%，3萬全部投資于3年期儲(chǔ)蓄型國(guó)債。每月固定1000元股票型基金定投,其余700元存入活期。

　　假設(shè)預(yù)期高風(fēng)險(xiǎn)投資年收益率為10%，中等風(fēng)險(xiǎn)投資收益率為7%，低風(fēng)險(xiǎn)投資收 益率為4%，則生息資產(chǎn)平均收益率=30%×10%+40%×6%+30%×4%=6.6%。通過計(jì)算，總計(jì)金額為195198元,足以支付三年后房屋頭付款15萬。

　　方案2：

　　假設(shè)通過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，苗先生為積極型投資者，建議其資產(chǎn)配置如下：高風(fēng)險(xiǎn)投資比例為60%，為6萬元，其中：股票型基金2萬，績(jī)優(yōu)股2萬，波段操作股票2萬元；中等風(fēng)險(xiǎn)投資比例為20%，為2萬元，其中保本型、債券型基金各1萬 ；低風(fēng)險(xiǎn)投資比例為20%，2萬投資于3年期儲(chǔ)蓄型國(guó)債。每月固定1700元股票型基金定投。假設(shè)預(yù)期高風(fēng)險(xiǎn)投資中股票及股票基金年收益率為10% ，波段操作股票平均收益率15%，中等風(fēng)險(xiǎn)投資收益率為7% ，低風(fēng)險(xiǎn)投資收益率為4%，則生息資產(chǎn)平均收益率=40%×10%+20%×15%+20%×6%+20%×4%=9%。依此計(jì)算，三年后，除支付頭付款15萬外，尚有剩余資產(chǎn)5.3萬余元。

　　記者 程謨思

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