姓名：劉文 性別：男 職業(yè)：職員

　　基本情況：今年23歲，參加工作將近一年。月收入2000-3000元，自己有基金10000元，不賠不賺，活期存款3000元。每月開支700元，吃住在家里。單位交保險，無債務，收入穩(wěn)定，無其他投資。

　　理財經驗：理財意識欠缺。

　　理財目標：3-5年攢夠購房的頭付，考慮范圍面積至少80平米。父母希望其余部分款項由他們出，一次性把房款交清，我不愿增加父母負擔，想通過每月定額償還貸款的方式，15-20年還清，不知目前就石家莊市區(qū)這種狀況，是一次性把房款交清合適，還是貸款分期交付更劃算。

從目前的狀況來看，我個人認為，石家莊的房價在5年之內會是一個較平穩(wěn)的狀態(tài)，波動幅度將會很小。為什么這么說呢？原因有四：一、經過了05-07年三年的猛漲后，石家莊市目前的商品房價格已經很大幅度超出了石家莊人的平均購購能力。二、石家莊市的三年大變樣工程，將會在很大程度上改善原有居住條件較差的居民的居住質量，使得這個群體中有換新房改善居住條件需求的人群會對商品房的需求量減少。三、通貨膨脹的狀態(tài)會延續(xù)一段時間，這會使央行的貨幣政策繼續(xù)從緊，必然會影響到一些開發(fā)商的資金鏈，從而，預計抑制房價的上漲速度。

　　客戶面臨兩個問題：其一是在3-5年內攢到頭付款，其二是購房時是按揭貸款，還是借助父母一次性付清房款。

　　頭先看頭付款的問題，客戶目前的月平均收入2500元，月支出700元。每年節(jié)余18000元。按年收益率5%計算，客戶5年后可以積累約100000元，在加上基金，約可以準備11萬元的頭付款。

　　以頭付款三成計算，客戶可以購房的總價為36.7萬，如果是80平米的房子，單位價格為4583元/平米，幾乎和目前石家莊平均房價相符。所以5年后客戶可以攢足購房的頭付款。但是如果貸款以6%的利率，按揭20年計算的話，每月的還款額是1841元/月。約占到客戶收入的70%還多。

　　再者，考慮貸款購房還是一次性付清。

　　其實兩者之間有一個成本與收益的比較，如果客戶父母的錢有比較好的投資渠道，投資收益率可以超過房貸利率的話，可以考慮貸款。但是如果收益率小于房貸利率的話就優(yōu)先考慮一次付清了。

　　綜合以上兩點，如果客戶5年后貸款購房的話，每月的頭付占收入的比例太高，會嚴重影響客戶今后的生活，故不考慮。

　　建議：

　　方法一、考慮推遲購房時間和延長按揭貸款期限或降低購房標準。

　　方法二、考慮借助父母的力量購房，把從父母那里的借款當成住房按揭貸款，按銀行利率支付利息，每年按固定數額還款。

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