五次降息前，5年期以上公積金貸款利率為5.22%，五次降息后為3.87%，兩者相差1.35個(gè)百分點(diǎn)。這意味著，30萬元、30年期公積金貸款，每月可節(jié)省241.19元，30年總共可節(jié)省8.6827萬元。如果考慮每戶家庭較高可貸80萬元，同樣30年期計(jì)算，每月可節(jié)省643.17元，30年總共可節(jié)省23.154萬元。此外，五次降息后，5年期以上商業(yè)貸款利率為5.94%，如果按頭次購房享受七折優(yōu)惠計(jì)算，利率為4.158%，只比公積金貸款高出0.288個(gè)百分點(diǎn)。目前無論是公積金貸款還是商業(yè)貸款利率，都是房貸有史以來的較低水平。

　　利率下調(diào)惠及購房人群。五次降息，不僅惠及新購房申請貸款的客戶，還將直接惠及目前正在還貸款的客戶。以公積金貸款為例，目前本市約有80萬戶家庭每月固定從公積金帳戶中歸還房貸。以30萬元、30年期公積金貸款為例，采取等額還款方法，五次降息前每月要還1651元，現(xiàn)在每月只要還1410元。對許多按月公積金繳存上限額(1214元)繳存的職工來說，每月只要從工資中補(bǔ)足剩余的196元，利用公積金沖還貸即可輕松歸還貸款。如果是雙職工家庭，即使公積金繳存比例沒有達(dá)到上限額，但兩人相加歸還貸款，還是可以應(yīng)付自如的。

　　以上海的雙職工家庭為例，如果家庭平均月收入在6000元左右，按照國際通行的30%還貸收入比，加上夫妻雙方每月繳存的公積金，在目前的利率水平下，完全可以承擔(dān)30年期、90萬元的房屋貸款。普通雙職工家庭可以購到中環(huán)線附近一套80平方米左右的兩房，單價(jià)不超過1.5萬元。(作者叢城系上海市公積金管理副研究員、高端經(jīng)濟(jì)師）

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