今日主角

　　王先生，27歲，出租車司機(jī)，年收入5萬元；王太太，25歲，某私營企業(yè)職員，年收入3.5萬元。

　　兩人無自住房，租房居住，年租金1.2萬元。王先生的父母現(xiàn)居住在50平方米的自有舊房內(nèi)，目前市價(jià)約15萬元。王先生夫婦年生活支出約5萬元，有定期存款1萬元，去年購購的10萬元股票型基金目前市值約4.5萬元。王先生自繳社保，無醫(yī)保;王太太社保醫(yī)保齊全，雙方父母均有退休金。

　　結(jié)婚已兩年的王先生兩口子打算三年后生小孩，他們希望在小孩子2歲時(shí)購購一套120平方米左右的房子，屆時(shí)可以將父母的房子賣掉讓老人搬來一起住。他們想聽交通銀行[6.01 -3.06%]長沙分行金融理財(cái)師(AFP)周歡的理財(cái)意見。

　　財(cái)務(wù)診斷

　　周歡分析認(rèn)為，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5萬元，無負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況一般，但由于基金縮水嚴(yán)重，5年后要付購房頭付款和裝修費(fèi)用，資產(chǎn)規(guī)模顯然偏小。加上準(zhǔn)備3年后生小孩，未來幾年支出會越來越大。120平方米的房子目前市價(jià)約50萬元，在不考慮房價(jià)上漲的前提下賣出舊屋作為頭付，即使不考慮裝修資金，他們?nèi)砸獜你y行按揭約35萬元，財(cái)務(wù)壓力非常大。

　　理財(cái)建議

　　少花錢，多存錢。王先生應(yīng)當(dāng)盡量減少家庭支出，提高家庭儲蓄比例。因?yàn)榘从?jì)劃，3年后王太太生育期間收入將會大幅減少，而小孩出生后家庭總支出會大幅增加，再2年后又要購房，按揭供款將進(jìn)一步增大支出，現(xiàn)在必須削減支出提高儲蓄率。除去住房租金1.2萬元，目前王先生一家每年的生活支出達(dá)3.8萬元。如能控制在2.8萬元，3年便可多儲蓄3萬元。

　　堅(jiān)持基金定投。王先生在市場高位時(shí)購購了基金，股市經(jīng)歷了大幅下跌，目前點(diǎn)位相對合理，開展定投可以攤薄成本。假設(shè)王先生是在6000點(diǎn)左右購購的基金，需要股市回漲到6000點(diǎn)才能解套。但如果王先生在股市處于1800-3000點(diǎn)震蕩區(qū)域間每月投1000元，3年后只要股市回漲到4500點(diǎn)左右原有基金即可解套。不僅如此，假設(shè)定投年均收益率達(dá)到8%的話，王先生每月投1000元，3年即可積累4萬元。同時(shí)，王先生應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)健的投資組合，以規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)有的原市值10萬元基金，遇股市回暖則應(yīng)逐步賣出，賣出所得資金可購購銀行固定收益類人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　購購保險(xiǎn)，因?yàn)橥跸壬彝ブ饕杖雭碓从谕跸壬?。建議每月提取500元投保資金，即每年6000元保費(fèi)支出。其保費(fèi)應(yīng)投入到人身意外傷害保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和定期人壽保險(xiǎn)，以防因意外事故造成家庭主要經(jīng)濟(jì)收入來源的斷絕。王先生可購購賠償金額20萬元的重大疾病險(xiǎn)，賠償金額50萬元的壽險(xiǎn)。

　　王先生夫婦均未有過貸款記錄，貸款時(shí)可享受頭付兩成、利率下浮70%左右的優(yōu)惠。剩余資金可作為家庭新房裝修支出和子女未來教育支出儲備。根據(jù)以上建議，3年后王先生有足夠資金支付購房及裝修所需。

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