朝九晚五的工作比較穩(wěn)定，月收入2000元左右，有五險(xiǎn)一金?，F(xiàn)在每月定期存款1000元、固定支出500元（包括電話費(fèi)100元、餐費(fèi)200元、交通費(fèi)100元、娛樂(lè)休閑100元）、其余500元為周轉(zhuǎn)資金。李先生想2010年參加英語(yǔ)培訓(xùn)班，學(xué)費(fèi)預(yù)計(jì)近2萬(wàn)元；3年內(nèi)打算考研；6年后欲支付50平方米左右小戶型房屋的頭付款；計(jì)劃每年至少1次國(guó)內(nèi)游（日后如有更多資金也想出境游）。目前有存款1萬(wàn)元，無(wú)任何投資。李先生想自己獨(dú)立，不向父母借錢。希望理財(cái)專家能指點(diǎn)該如何進(jìn)行投資理財(cái)。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　從資產(chǎn)角度進(jìn)行分析，李先生僅有1萬(wàn)元的存款，相對(duì)于日常的開(kāi)銷來(lái)說(shuō)，額度較高，但是形式過(guò)于單一，不能較好地抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)；從收入角度進(jìn)行分析，目前的收入較低，現(xiàn)階段應(yīng)該適當(dāng)降低理財(cái)預(yù)期，增加收入為主要目標(biāo)；從支出角度進(jìn)行分析，每月500元的固定支出較符合收入狀況，同時(shí)，每月保持500元的周轉(zhuǎn)資金也是較為明智的，但是，并不是每個(gè)月都需要留出500元作為周轉(zhuǎn)資金，應(yīng)該固定一定的比例作用長(zhǎng)期的應(yīng)急資金。

　　【對(duì)癥下藥】

　　培訓(xùn)班學(xué)費(fèi)規(guī)劃：由于時(shí)間較短，其適合的投資產(chǎn)品應(yīng)該以低風(fēng)險(xiǎn)的為主，同時(shí)，附加一些風(fēng)險(xiǎn)偏高的產(chǎn)品。假設(shè)投資收益率為4%，拿出8000元的銀行存款作為本金，同時(shí)，采取每月定投的方式，每月投資955.13元，一年后即可籌集到20000元的培訓(xùn)班學(xué)費(fèi)。

　　考研學(xué)費(fèi)規(guī)劃：由于明年需要參加英語(yǔ)培訓(xùn)班的培訓(xùn)，建議一年后開(kāi)始準(zhǔn)備考研學(xué)費(fèi)的籌集?，F(xiàn)在碩士研究生的學(xué)費(fèi)為每年8000元左右，3年后，保守估計(jì)10000元/年，共需3萬(wàn)元，假設(shè)投資收益率為5%，每月需要投入940.88元，即可籌集到3萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)。

　　購(gòu)房規(guī)劃：考慮到李先生3年后會(huì)參加研究生考試，會(huì)出現(xiàn)兩種結(jié)果，如果考上研究生則不建議6年內(nèi)購(gòu)房，因?yàn)?年后剛畢業(yè)，正面臨著找工作的壓力，需要保留現(xiàn)金以滿足自己在找工作以及工資水平較低階段的生活需要；如果出現(xiàn)相反的結(jié)果，則可以動(dòng)用研究生的學(xué)費(fèi)為購(gòu)房做準(zhǔn)備，其數(shù)量完全可以滿足頭付款的需求，日后的還款壓力也大大降低了。針對(duì)李先生的情況，建議其選擇等額本息的還款方式，以適應(yīng)他的收入狀況。

　　旅游規(guī)劃：針對(duì)李先生的情況，不建議其進(jìn)行旅游計(jì)劃，一是時(shí)間不允許，二是李先生的收入較低，籌集各種費(fèi)用的壓力較大，因此需要合理安排資金，使其得到的收益。

　　總結(jié)：李先生求知好學(xué)的性格將理財(cái)?shù)膬A向于再教育的支出上，這是非常明智和正確的，今天的努力正是為了日后的更快成長(zhǎng)。此案例先進(jìn)遺憾的地方就是沒(méi)有滿足李先生的旅游要求。較后，李先生一句話，今日的“犧牲”是為了來(lái)日更好的享受。

　　指導(dǎo)專家北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)田家廣 (責(zé)任編輯：JN040)

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