高先生，32歲，在昆明某酒店從事中層管理工作，月收入4000元左右。妻子29歲，在企業(yè)做財(cái)務(wù)，月收入2000元左右。兩人均有基本社?！，F(xiàn)有一個(gè)1歲大的兒子。

　　家庭每月開支為3000元，其中房租800元、伙食費(fèi)500元、交通和通信費(fèi)用400元、養(yǎng)孩子支出600元、其他支出700元。兩人目前有銀行存款4萬(wàn)元，無(wú)其他投資和負(fù)債。

　　高先生一家籌劃購(gòu)套100平方米以內(nèi)的房子，以及為孩子準(zhǔn)備些教育金，請(qǐng)問(wèn)如何規(guī)劃？

　　綜合分析>>>

　　高先生一家屬于典型的工薪族家庭，收入與支出都相對(duì)持續(xù)、平穩(wěn)，一次性儲(chǔ)備能力有限。面對(duì)相對(duì)剛性的家庭財(cái)務(wù)需求，應(yīng)該將理財(cái)放在管理、配置好每月的現(xiàn)金流上。

　　理財(cái)規(guī)劃>>>

　　購(gòu)房

　　結(jié)合當(dāng)前國(guó)家出臺(tái)的一系列政策，建議高先生選擇購(gòu)購(gòu)90平米內(nèi)的住房。符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，高先生頭次購(gòu)房可享受20%頭付的優(yōu)惠，和7折利率申請(qǐng)銀行貸款，并利于公積金貸款置換的順利核批。

　　假設(shè)房?jī)r(jià)為36萬(wàn)元，頭付20%共7.2萬(wàn)元，貸款額28.8萬(wàn)元，貸款期限20年，現(xiàn)行五年以上基準(zhǔn)利率5.94%，七折后為4.158%。按照等額本息方式還款，月供為1769.30元，比目前租房每月多支出969.30元，月供還款占家庭月收入的29.5%，處于30%的月供警戒線以內(nèi)，可以接受。

　　但高先生家目前僅有儲(chǔ)蓄4萬(wàn)元，扣除1萬(wàn)元的家庭緊急備用金外，與房屋頭付款尚有差距，仍需1－2年的家庭儲(chǔ)蓄積累。如高先生夫妻雙方或一方正常持續(xù)地交存住房公積金的話，按目前公積金管理部門的相關(guān)規(guī)定，高先生頭次購(gòu)房時(shí)支付頭付后，可一次性提取住房公積金的累計(jì)余額補(bǔ)貼頭付，同時(shí)，每年還可申請(qǐng)?zhí)崛〔怀^(guò)年貸款還款額的公積金用于還款。這樣，高先生一家就能提前實(shí)現(xiàn)家庭購(gòu)房的愿望，同時(shí)使用公積金還款，為下一步的子女教育金規(guī)劃留出余地。

　　教育

　　如果說(shuō)購(gòu)房支出是家庭筑巢期的支出項(xiàng)目的話，那么教育金儲(chǔ)備則是家庭成熟期的剛性需求。

　　按目前公立教育機(jī)構(gòu)學(xué)費(fèi)的一般水平測(cè)算，高先生孩子從幼兒園到大學(xué)所需的教育費(fèi)用大概是26萬(wàn)元（幼兒園3年4.5萬(wàn)+小學(xué)6年6萬(wàn)+初中3年3萬(wàn)+高中3年4.5萬(wàn)+大學(xué)4年8萬(wàn)）。按學(xué)費(fèi)年均增長(zhǎng)5%動(dòng)態(tài)計(jì)算，小高先生的教育金大約需要49萬(wàn)元，還不包括課外培訓(xùn)班等費(fèi)用。

　　高先生家有相對(duì)穩(wěn)定、持續(xù)的收入，比較適合年金性質(zhì)的儲(chǔ)備方式，如基金定投、教育年金保險(xiǎn)等。以基金定投為例，如希望在孩子未來(lái)21年能夠累計(jì)儲(chǔ)備49萬(wàn)元教育金，以6%作為年報(bào)酬率，每月需定投975元，21年累計(jì)支出本金24.55萬(wàn)元。以教育年金保險(xiǎn)為例，主流產(chǎn)品大多為多年期繳保費(fèi)，高等教育階段分4-6次領(lǐng)取教育金。通過(guò)我們測(cè)算，其報(bào)酬率一般在1-2%之間，投資功能較弱，但保障功能較強(qiáng)。

　　結(jié)合高先生夫婦收入持續(xù)、平穩(wěn)的特點(diǎn)，以及擁有基本社保的情況，建議高先生為兒子開立定投帳戶，每月定投1000元。同時(shí)為孩子購(gòu)購(gòu)一份年繳費(fèi)5000元的教育金保險(xiǎn)，彌補(bǔ)孩子無(wú)保險(xiǎn)保障的空白。合計(jì)每年1.7萬(wàn)元的相關(guān)支出是可以承受的。

（編輯：yangmin）

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