典型案例：

　　客戶楚小姐已用公積金貸款購(gòu)置套住房，貸款尚未還清，短時(shí)期內(nèi)有提前還貸的打算，目前準(zhǔn)備購(gòu)置套房產(chǎn)。她個(gè)人擬出三套貸款方案，想請(qǐng)專家?guī)退齾⒅\一下：

　　方案一：還清套公積金貸款，套仍使用公積金貸款；

　　方案二：套房干脆使用商業(yè)貸款購(gòu)購(gòu)，擔(dān)心利率不會(huì)下?。?p>

　　方案三：還清套公積金貸款，套房使用組合貸。

　　“偉嘉安捷”專業(yè)建議：

　　目前，銀監(jiān)會(huì)對(duì)二套房貸的政策是頭付必須要四成，貸款利率可以根據(jù)各家商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)自行調(diào)控。像楚小姐這樣需要貸款購(gòu)購(gòu)套房的借款人，就她擬出的這三套貸款方案，“偉嘉安捷”逐個(gè)分析如下：

　　專家指導(dǎo)：

　　方案一：公積金貸款較為適用。

　　從公積金貸款政策來(lái)看，如借款人套住房使用公積金，在尚未還清前是不可以再次申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)購(gòu)套住房的；只有在還清前一套住房貸款的前提下才能再使用公積金貸款，同時(shí)不會(huì)被認(rèn)為是套房產(chǎn)，仍會(huì)視為頭套住房按其政策操作，頭付20%，利率為基準(zhǔn)利率。

　　方案二：再次貸款如選擇商貸，勢(shì)必會(huì)算做二套。

　　現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)對(duì)二套房貸政策還是較嚴(yán)格要求的，根據(jù)“2007.9.27”政策及“2007.12.11”補(bǔ)充通知規(guī)定，借款人頭套住房不論是用公積金還是商貸，只要在央行的征信系統(tǒng)中能夠查到該借款人曾經(jīng)貸過(guò)款，那么再次貸款購(gòu)房就會(huì)算做二套房。只不過(guò)現(xiàn)在貸款購(gòu)購(gòu)套房利率是可以下浮的，如果借款人頭套住房能夠按時(shí)還款，再次貸款的利率幾乎接近于頭套住房的貸款利率。相較于以前政策利率必須上浮1.1倍，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)已經(jīng)有很大優(yōu)惠了。

　　方案三：頭套住房公積金貸款即使還清，使用組合貸仍避不掉二套。

　　組合貸是借款人一部分貸款用公積金，另一部分用商貸償還。公積金貸款的部分比較好算賬，結(jié)清后再貸款仍是頭套政策，而商貸比較麻煩，即使借款人結(jié)清貸款，也避免不掉二套限制。這樣算下來(lái)，組合貸款對(duì)借款人是很不劃算的，再加上初審、批貸、放貸的速度也較慢。

　　從這三套方案來(lái)看，借款人將頭套住房公積金貸款記錄清零后，再次使用公積金貸款購(gòu)房這個(gè)方案是較適用二套房的，相對(duì)比較劃算。

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