【號脈問診】

　　張先生夫婦對于房地產(chǎn)的投資還是很有遠見的，雖然平時有投資金融產(chǎn)品但同時也有對資產(chǎn)進行分散投資以確保風(fēng)險的較小化。但是房地產(chǎn)的缺點在于其流動性不夠充足，雖然家庭目前擁有20萬的金融投資以及10萬的現(xiàn)金儲備，但在家庭資產(chǎn)中的比例有些低，未來應(yīng)在這個方面多考慮。

　　【對癥下藥】

　　投資規(guī)劃：從家庭比重來看，張先生家庭對于房地產(chǎn)的投資可算是情有獨鐘，目前家庭完全部分資產(chǎn)都是房產(chǎn)。但是其所有的房產(chǎn)并不都全是住宅，而有一部分是寫字間，這樣的配置也算是一種分散風(fēng)險的做法。目前家庭擁有20萬的金融資產(chǎn)投資，基金和股票各10萬。未來增加金融資產(chǎn)是必要的，因為家庭資產(chǎn)的流動性需要改善。在這種情況下，夫妻倆較好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產(chǎn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：這個家庭只要償還完貸款，就可以實現(xiàn)財富自由了。所以與別人需要積累養(yǎng)老金的做法不同，我認為這個家庭的當(dāng)務(wù)之急是提前還貸以及把除自住以外的房產(chǎn)出租。根據(jù)家庭收支情況分析，5年后房產(chǎn)的貸款可提前還清。隨后家庭可以用資金進行其他金融資產(chǎn)的投資，還可以考慮每年購購一些黃金作為基礎(chǔ)儲備，只是需要考慮存儲的問題。

　　教育金規(guī)劃：女兒現(xiàn)在12歲，假設(shè)家庭有讓孩子出國讀研究生的打算，2年研究生的學(xué)習(xí)估計需要60萬左右的現(xiàn)金儲備。建議家庭每年拿出年結(jié)余的5萬進行專項的投資，可以選擇保本型的基金，或者時間較長的保本型銀行理財產(chǎn)品。這種做法是避免由于投資時機的選擇不好而造成本金的損失。如果按照每年4％的年化收益計算，在孩子23歲出國讀研時，張先生家庭能夠為其專門準(zhǔn)備出67萬的教育資金。

　　指導(dǎo)專家：東方華爾 理財規(guī)劃師（ChFP） 曹洪福

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