人物介紹：唐小姐，30歲，單身，深圳某保險公司營銷代表，每月收入8000元左右。張先生(唐小姐未婚夫)，33歲，深圳科技園某科技公司軟件工程師，每月收入12000元左右。

　　理財問題：為準(zhǔn)備理想的結(jié)婚新房，婚期可能要拖延兩年？

　　理財案例

　　已到而立之年的唐小姐很喜歡這份挑戰(zhàn)高薪的工作，其薪酬結(jié)構(gòu)為底薪加提成，雖然每月收入不固定，但是基本都能保證在8000元左右。

　　唐小姐與父母居住在深圳白石洲附近一套兩室戶的房子里，不需要她負(fù)擔(dān)任何生活費(fèi)用。

　　唐小姐每月花費(fèi)為：在服飾和品牌化妝品上的花銷分別為3000元和1000元左右；在外就餐、娛樂費(fèi)用約為2000元；交通費(fèi)花銷合計在600元左右；較少400元的手機(jī)通訊費(fèi)。

　　唐小姐的男友張先生老家在外地，他目前在單位附近租房居住，每月租金為1500元，基本生活費(fèi)2000元左右，其他花銷為1500元，每月有近7000元的結(jié)余。

　　雙方父母主張他們盡早結(jié)婚，并分別拿出5萬元資金作為結(jié)婚費(fèi)用資助。張先生工作多年，自己有20萬元積蓄。唐小姐和張先生打算一步到位在區(qū)購套三室戶新房，以每平米1萬元、130平米推算需要130萬元，頭付及裝修至少需要50萬元。

　　他們現(xiàn)在手里只有30萬元，按張先生每年結(jié)余10萬元推算，目前20萬元的資金缺口至少還要積攢兩年，難道結(jié)婚購房非要一步到位，再等上兩年的時間？

　　理財分析

　　從張先生和唐小姐的資產(chǎn)負(fù)債分析，他們的收入比較穩(wěn)定，雖沒有任何負(fù)債，但收入來源單一，也沒有任何投資，資產(chǎn)的收益率太低，沒有得到很好地利用。從收支分析，張先生收入與支出之比還算合理。唐小姐收入占兩人總收入的40%，但個人支出占總支出的比率約60%，基本無節(jié)余和儲蓄，將頭付籌集及以后的還貸壓力集中到了張先生一個人身上。為了加快頭付資金積累的速度，盡快地實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)，建議唐小姐在支出上做出調(diào)整。

　　理財規(guī)劃

　　1、合理安排，減少不必要的支出

　　唐小姐每月的花費(fèi)占了個人總收入的90%，如果在服裝化妝品上將每月4000縮減為原來的30%即1200元，合計每年可節(jié)省45600元。另外，張先生工作在科技園，而唐小姐和父母住在白石洲，建議張先生可以暫時住在準(zhǔn)岳父母家中，這樣既節(jié)省了房租也能減少部分的生活花費(fèi)，合計節(jié)省租金加生活開銷28000元。兩人的年支出縮減為7萬，一年可以積攢17萬元。

　　2、雙卡理財，財富日日增值

　　唐小姐日常開支較大，可考慮使用信用卡消費(fèi)，并結(jié)合借記卡管理收支。目前，民生銀行推出的雙卡理財專為唐小姐這類白領(lǐng)設(shè)計。只須開辦民生銀行借記卡與信用卡，消費(fèi)使用民生信用卡，不占用日常資金，享受長達(dá)51天免息期。

　　3、儲蓄理財和基金組合投資，提高資金收益率

　　為了提高資金的使用效率，兩人現(xiàn)有的30萬資金可做一些收益較高的短期投資。將6萬元投資貨幣基金和銀行儲蓄理財，目前民生銀行代銷的融通易支付貨幣基金和錢生錢B儲蓄理財，這部分可作為應(yīng)急準(zhǔn)備金；21萬投資至中等風(fēng)險的債券型或混合型基金，可選擇歷史業(yè)績較好的基金產(chǎn)品2-3種分散投資，比如富國天益或東方精選基金。余下3萬可投資于股票型基金。

　　4、使用銀行貸款理財賬戶，降低貸款利息支出

　　在籌集購房資金后，可選擇銀行按揭貸款，目前各銀行的按揭產(chǎn)品差異不大，民生銀行以手續(xù)方便、費(fèi)用減免而受到青睞，唐小姐可以選擇。同時，民生的貸生利理財賬戶是他們投資的另一個好方式。它兼具了類似提前還款節(jié)省利息和手中仍持有資金以做大額應(yīng)急準(zhǔn)備金的雙重優(yōu)點(diǎn)。

　　一年后，現(xiàn)有30萬資金加每年積攢的17萬，同時再加投資收益2萬元，合計49萬元，基本滿足頭付加裝修了。

（深圳都市報）

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