張先生今年46歲, 國(guó)企一部門經(jīng)理, 月薪15000元，妻子今年39歲, 月薪5000元。目前已經(jīng)自購(gòu)兩套3居室商品房, 還剩60萬(wàn)房貸,月供4100元。有一個(gè)12歲的女兒讀小學(xué)6年級(jí)。家庭成員每人都有商業(yè)險(xiǎn)， 每年19000元保險(xiǎn)金，夫妻倆的單位都有三險(xiǎn)一金、社保。目前投資了一間寫字樓，月按揭1.5萬(wàn)元； 目前用于出租,月租2萬(wàn)元； 股票方面投入10萬(wàn)， 虧3萬(wàn)； 基金10萬(wàn), 虧3萬(wàn)； 現(xiàn)金10萬(wàn)。

【號(hào)脈問(wèn)診】

張先生夫婦對(duì)于房地產(chǎn)的投資還是很有遠(yuǎn)見的，雖然平時(shí)有投資金融產(chǎn)品但同時(shí)也有對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分散投資以確保風(fēng)險(xiǎn)的較小化。但是房地產(chǎn)的缺點(diǎn)在于其流動(dòng)性不夠充足，雖然家庭目前擁有20萬(wàn)的金融投資以及10萬(wàn)的現(xiàn)金儲(chǔ)備，但在家庭資產(chǎn)中的比例有些低，未來(lái)應(yīng)在這個(gè)方面多考慮。

【對(duì)癥下藥】

投資規(guī)劃：從家庭比重來(lái)看，張先生家庭對(duì)于房地產(chǎn)的投資可算是情有獨(dú)鐘，目前家庭完全部分資產(chǎn)都是房產(chǎn)。但是其所有的房產(chǎn)并不都全是住宅，而有一部分是寫字間，這樣的配置也算是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的做法。目前家庭擁有20萬(wàn)的金融資產(chǎn)投資，基金和股票各10萬(wàn)。未來(lái)增加金融資產(chǎn)是必要的，因?yàn)榧彝ベY產(chǎn)的流動(dòng)性需要改善。在這種情況下，夫妻倆較好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產(chǎn)。

養(yǎng)老規(guī)劃：這個(gè)家庭只要償還完貸款，就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由了。所以與別人需要積累養(yǎng)老金的做法不同，我認(rèn)為這個(gè)家庭的當(dāng)務(wù)之急是提前還貸以及把除自住以外的房產(chǎn)出租。根據(jù)家庭收支情況分析，5年后房產(chǎn)的貸款可提前還清。隨后家庭可以用資金進(jìn)行其他金融資產(chǎn)的投資，還可以考慮每年購(gòu)購(gòu)一些黃金作為基礎(chǔ)儲(chǔ)備，只是需要考慮存儲(chǔ)的問(wèn)題。

教育金規(guī)劃：女兒現(xiàn)在12歲，假設(shè)家庭有讓孩子出國(guó)讀研究生的打算，2年研究生的學(xué)習(xí)估計(jì)需要60萬(wàn)左右的現(xiàn)金儲(chǔ)備。建議家庭每年拿出年結(jié)余的5萬(wàn)進(jìn)行專項(xiàng)的投資，可以選擇保本型的基金，或者時(shí)間較長(zhǎng)的保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品。這種做法是避免由于投資時(shí)機(jī)的選擇不好而造成本金的損失。如果按照每年4％的年化收益計(jì)算，在孩子23歲出國(guó)讀研時(shí)，張先生家庭能夠?yàn)槠鋵ｉT準(zhǔn)備出67萬(wàn)的教育資金。

指導(dǎo)專家：東方華爾 理財(cái)規(guī)劃師（ChFP） 曹洪福

(作者：高晨)

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