夫妻二人每年購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)近2萬元(其中，羅生購(gòu)購(gòu)保額為40萬元的人壽保險(xiǎn)，沒有附加其他險(xiǎn)種；太太購(gòu)購(gòu)保額為15萬元的壽險(xiǎn)并附加了醫(yī)療大病險(xiǎn)、住院險(xiǎn)和女性健康險(xiǎn)等)。夫妻雙方公司均有社保醫(yī)療等。

　　短期目標(biāo)：希望三年內(nèi)再購(gòu)置一套四房二廳的住房(現(xiàn)有住房出租)、一輛家庭經(jīng)濟(jì)型用車及BB的教育基金。

　　天相理財(cái)博士：羅先生有很好的理財(cái)觀念和較清晰的理財(cái)目標(biāo)，但是若僅希望通過基金理財(cái)便實(shí)現(xiàn)家庭計(jì)劃并不現(xiàn)實(shí)，基金是穩(wěn)定的理財(cái)工具，國(guó)際成熟市場(chǎng)的基金年復(fù)合收益率大概在15%的水平，所以頭先請(qǐng)羅先生降低基金理財(cái)收益的預(yù)期，真正做到長(zhǎng)期理財(cái)、分享基金長(zhǎng)期收益。下面就羅生提供的信息做一些具體的分析：

　　理財(cái)目標(biāo)一：三年內(nèi)再購(gòu)置一套四室兩廳的住房(現(xiàn)有住房出租)。

　　四室兩廳的房子大概在150平米左右，假設(shè)單價(jià)為10000元/平方米，那么購(gòu)購(gòu)這樣一套住房現(xiàn)在需要150萬元，假設(shè)近年的房?jī)r(jià)上升幅度每年8%，兩年后房?jī)r(jià)上漲到175萬。屆時(shí)購(gòu)房需要頭付款為175×40%=70萬元(按央行較近公布的居民套住房頭付不低于40%)，需要做住房貸款105萬元。

　　假設(shè)貸款期限為20年，銀行貸款利率按現(xiàn)行7.83%上浮至1.1倍(按央行較近公布居民套住房貸款利率不低于同期限貸款利率的1.1倍)計(jì)算，每月還款額為9187元(11.0249萬元/年)。

　　因?yàn)閷韺F(xiàn)有住房出租，可以考慮用租金抵還部分貸款?，F(xiàn)住房市值約為65萬元，同樣按8%的幅度上漲兩年后房?jī)r(jià)為75.8萬元。假設(shè)租金收入占房?jī)r(jià)的比重為6%，那么出租現(xiàn)有住房可以帶來每月3791元的租金收入。實(shí)際每月還貸款負(fù)擔(dān)為9187―3791=5396元。

　　新房裝修費(fèi)用和置辦家具費(fèi)用大體可以考慮為30萬元。所以滿足購(gòu)購(gòu)住房的理財(cái)目標(biāo)需要：一是屆時(shí)準(zhǔn)備頭付款70萬元和裝修款30萬元，每月還貸5396元。

　　理財(cái)目標(biāo)二：購(gòu)置家庭經(jīng)濟(jì)型轎車。

　　假設(shè)兩年后家庭經(jīng)濟(jì)型轎車考慮在10萬元左右，僅考慮購(gòu)房和購(gòu)車需求，兩年后需要資金110萬元。現(xiàn)有市值40萬元的基金，每年收入20萬元，假設(shè)收入中有50%可以用來投資，那么滿足110萬元的資金需要每年有64.16%的收益率(所以購(gòu)房和購(gòu)車的理財(cái)目標(biāo)比較難以全部實(shí)現(xiàn))。

　　理財(cái)目標(biāo)三：BB教育基金。

　　BB教育基金的可變因素很多，比如是考慮從小到大所有的育兒成本還是僅考慮高等教育的支出；接受高等教育到什么程度，是到本科階段還是讀到研究生；在哪里接受教育，是在國(guó)內(nèi)讀還是出國(guó)留學(xué)等，所以在這里不好做具體的規(guī)劃。

　　理財(cái)建議

　　●可以考慮換房。三年后將現(xiàn)有住房出售，收入75.8萬元用來做新的四房二廳住房頭付款和裝修款。這樣可以減少現(xiàn)有資金的運(yùn)用壓力，也有能力較早考慮BB的教育金和自己的養(yǎng)老金需求。

　　●投資計(jì)劃：對(duì)自己的投資組合進(jìn)行評(píng)估，看看是否達(dá)到預(yù)期，對(duì)組合中表現(xiàn)不好的基金進(jìn)行更換。針對(duì)現(xiàn)在的市場(chǎng)狀況，投資組合可以考慮大盤風(fēng)格偏股型基金做核心組合，輔以其他風(fēng)格的基金(如主題類、行業(yè)型、操作風(fēng)格靈活基金)做衛(wèi)星組合。

　　●從每月工資收入中拿出2000元選擇一只中長(zhǎng)期表現(xiàn)比較穩(wěn)健的偏股型基金做定投，做長(zhǎng)期投資，可以作為BB的教育金。

　　●盡可能較早考慮退休規(guī)劃。

　　●適當(dāng)增加羅太太的壽險(xiǎn)保額。

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