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量身定做:一個(gè)小康之家的合理?yè)Q房計(jì)劃

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 668 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

家庭基本情況:

  1、家庭人員男主人劉先生,網(wǎng)通技術(shù)部門工作,各種保險(xiǎn)及公積金齊全,月均收入3000元,全年累計(jì)發(fā)購(gòu)物卡3000-4000元,每季度發(fā)電話卡,基本可負(fù)擔(dān)全家話費(fèi);女主人葉女士,外企主管,有“五險(xiǎn)一金”,月薪2600元(稅前),年終獎(jiǎng)金2600元;孩子兩歲兩個(gè)月,已上幼兒園,每月托費(fèi)400元,飯費(fèi)132元,加其他費(fèi)用合計(jì)600元左右。

  2、住房自有住房一套,又購(gòu)145平方米期房一套(明年交工)(全額一次付清)無(wú)外債及貸款。

  3、保險(xiǎn)情況夫妻雙方在單位均有養(yǎng)老、醫(yī)保、公積金等。另外,夫妻二人均購(gòu)一份平安步步高養(yǎng)老分紅型保險(xiǎn)。每人每年2980元,合計(jì)5960元。

  孩子在出生時(shí)保留了臍血,每年保管費(fèi)500元,3份大病和意外傷殘險(xiǎn);另為孩子購(gòu)了太平洋教育儲(chǔ)蓄分紅型的保險(xiǎn),每年保費(fèi)2100元。

  4、存款情況2萬(wàn)元投資于股市;1.5萬(wàn)元定期存款。

  每月購(gòu)1000元定投基金。

  每月支出用于生活日常開(kāi)銷及孩子的費(fèi)用、添置家電等。

  5、夫妻雙方均為獨(dú)生子女。雙方父母均已退休,有醫(yī)保及養(yǎng)老,各自有住房一套,不需子女負(fù)擔(dān)。

  6、近期計(jì)劃:

  a.明年新房交工,裝修及入住,預(yù)計(jì)裝修及家具等需6-10萬(wàn)元(雙方父母可資助);

  b.女主人計(jì)劃1-2年內(nèi)與朋友投資一個(gè)家居用品實(shí)體店,預(yù)計(jì)3萬(wàn)元;

  c.計(jì)劃兩年后每年同父母孩子出游一次,預(yù)計(jì)每年1-2萬(wàn)元;

  d.計(jì)劃3-5年內(nèi)購(gòu)車一輛。

  -家庭

  理財(cái)分析:

  成長(zhǎng)型家庭。根據(jù)職業(yè)特點(diǎn),夫妻雙方收入預(yù)期有穩(wěn)定增長(zhǎng)潛力。目前,家庭年收入約7.2萬(wàn)元,支出主要用于生活開(kāi)支、孩子教育費(fèi)用及購(gòu)置家電等。實(shí)物資產(chǎn)包括兩套房產(chǎn),自住一套,另有145平方米期房明年交工,需裝修和家具費(fèi)用;金融資產(chǎn)不低于3.5萬(wàn)元,存款1.5萬(wàn)元,2萬(wàn)元投資股市,另有一份定投基金。家庭無(wú)負(fù)債。該家庭資產(chǎn)特點(diǎn)是房產(chǎn)占總資產(chǎn)預(yù)計(jì)85%以上,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡。金融資產(chǎn)規(guī)模較小,且短期面臨新房裝修、中期投資家居店和購(gòu)車等目標(biāo),資金壓力較大。理財(cái)是逐步提高金融資產(chǎn)比例和收益,選擇合適的理財(cái)工具,實(shí)現(xiàn)短期、中期、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)。

  -理財(cái)師為其修訂的理財(cái)目標(biāo):

  1、短期:新房裝修及家具費(fèi)用8萬(wàn)元。

  2、中期:兩年后每年安排旅游費(fèi)用1萬(wàn)元,女主人兩年后與朋友投資家居店需3萬(wàn)元,7年后購(gòu)8萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)轎車

  3、長(zhǎng)期:孩子大學(xué)教育金和夫妻養(yǎng)老金安排

  -理財(cái)建議:

  1、現(xiàn)金管理:1.5萬(wàn)元存款作為家庭應(yīng)急備用金,存款到期后,可采取活期和貨幣市場(chǎng)基金方式。今后,還應(yīng)預(yù)留應(yīng)對(duì)較大額度開(kāi)支的短期存款,根據(jù)家庭情況確定額度。

  2、消費(fèi)支出規(guī)劃:合理安排家庭支出,壓縮彈性開(kāi)支,養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。針對(duì)該家庭情況及本地消費(fèi)水平,目前月可支配收入(平均6000元/月)40%用于生活開(kāi)支等,60%用于儲(chǔ)蓄、基金定投和投資,是可行的。說(shuō)明:

  ①個(gè)人投資

  股票風(fēng)險(xiǎn)較大,股指期貨即將推出,中小投資者難以規(guī)避證券市場(chǎng)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),且明年準(zhǔn)備裝修,應(yīng)擇機(jī)拋售股票,短期投資貨幣基金,積累裝修資金。

 ?、诜慨a(chǎn)占比偏高,購(gòu)新房后,現(xiàn)住房應(yīng)出租盤活(上述規(guī)劃房租按500元/月計(jì)算)。出征稅期后,若房產(chǎn)增值潛力較差、年租金收益率低、空置率較高等,可考慮擇機(jī)出售,提高金融資產(chǎn)比例,使資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于平衡,為夫妻養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)打好基礎(chǔ)。

 ?、勖磕曷糜钨M(fèi)用開(kāi)支安排1萬(wàn)元,既游覽了大好河山,又不至于造成支出壓力。

 ?、芤蜍囀琴H值類資產(chǎn),根據(jù)家庭收入等情況,作為家庭自用車,可考慮購(gòu)購(gòu)8萬(wàn)元左右經(jīng)濟(jì)型轎車,每月增加養(yǎng)車費(fèi)用約1000元,養(yǎng)車壓力不大。

 ?、菽壳?,普通大學(xué)教育費(fèi)用按2萬(wàn)元/年計(jì)算,教育費(fèi)用年上漲率按5%計(jì)算,從現(xiàn)在起每月定投500元指數(shù)型基金(年化收益率按8%計(jì)算),投資15年,資金終值約為17.4萬(wàn)元,和現(xiàn)有教育保險(xiǎn)足夠孩子上普通大學(xué)教育費(fèi)用。

 ?、蕹瓷鲜隼碡?cái)目標(biāo)安排儲(chǔ)蓄、投資外,每月仍有結(jié)余資金,可購(gòu)購(gòu)貨幣基金,定期贖回支付保險(xiǎn)費(fèi)用等。

  4、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理:家庭投保的原則是先大人后孩子,根據(jù)資料,孩子的保障較全面,夫妻除社保和分紅養(yǎng)老險(xiǎn)外,應(yīng)補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)(意外身故殘疾和意外醫(yī)療)保障,35-40歲間可介入重疾險(xiǎn)等。根據(jù)雙方的收入、職業(yè)等情況確定保障額度,綜合保障額度在年收入8-10倍之間即可。


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