據(jù)中國(guó)人民銀行披露，商業(yè)銀行在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來自二手房貸款。為此，記者采訪了從事二手房按揭的專業(yè)公司、中立投資的有關(guān)負(fù)責(zé)人。該公司楊國(guó)承副總經(jīng)理認(rèn)為，在二手房按揭中的多個(gè)環(huán)節(jié)，都可能存在著銀行無法或無法按時(shí)收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但是，這些風(fēng)險(xiǎn)并非無法避免，只要加強(qiáng)防范，其中大部分的風(fēng)險(xiǎn)是可以避免的。

　　楊國(guó)承介紹說，現(xiàn)在二手房按揭業(yè)務(wù)中存在的較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)主要有抵押失實(shí)、冒名簽訂抵押合同、無效交易、關(guān)聯(lián)交易、假按揭、價(jià)格虛高等、其他如收入證明虛假，頭付款不足等也是造成銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的因素。

　　抵押失實(shí)

　　現(xiàn)在，大部分銀行在有中介公司或貸款公司作階段性擔(dān)保的情況下，憑交易抵押登記的收件收據(jù)發(fā)放貸款。一些作假者偽造收件收據(jù)或?qū)κ占論?jù)的復(fù)印件予以變?cè)?，使收件收?jù)看起來有抵押登記的內(nèi)容，進(jìn)而騙取貸款。因?yàn)槭占論?jù)上顯示不出抵押銀行，有的人甚至將一張收件收據(jù)到兩家銀行要求放款?，F(xiàn)在部分銀行已經(jīng)和市房產(chǎn)交易聯(lián)網(wǎng)，查詢交易登記內(nèi)容后，可基本上杜絕此類風(fēng)險(xiǎn)。

　　冒名簽訂抵押合同

　　利用他人證件及資料申請(qǐng)貸款，在銀行批準(zhǔn)貸款后，用偽造的證件或由他人冒名來簽訂抵押借款合同，這種合同當(dāng)然無效，銀行以后也難以憑借合同追究責(zé)任。

　　交易無效

　　這是由賣方帶來的風(fēng)險(xiǎn)。到交易辦理過戶登記的人不是真正的權(quán)利人，而是他人冒名頂替的。一旦出現(xiàn)糾紛，法院會(huì)判決交易無效，銀行便被卷入其中。這種風(fēng)險(xiǎn)的防范取決于房地產(chǎn)交易的審核嚴(yán)格程度。

　　假按揭

　　先杜撰一個(gè)權(quán)利人，再將所謂權(quán)利人的房屋出售給借款人，用這些虛構(gòu)的材料向銀行申請(qǐng)按揭貸款。申請(qǐng)獲批準(zhǔn)后，辦理交易過戶登記時(shí)僅僅提供銀行的抵押材料，抵押完成后便可得到銀行的放款，以此騙取利率較低和年限較長(zhǎng)的住房貸款。這種騙術(shù)有一個(gè)特征，就是他項(xiàng)權(quán)利證明和房產(chǎn)證的發(fā)證日期不一致，除非其再次造假。要發(fā)現(xiàn)此類做假較好的辦法是銀行跟蹤交易，但銀行的工作量將大大增加。銀行不妨通過查驗(yàn)交易時(shí)的契稅憑證及發(fā)票，以比對(duì)日期。

來源：房地產(chǎn)時(shí)報(bào)

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