我在外企工作，28歲，未婚，月工資收入10000元，工作地點(diǎn)在崇文門**站周邊，目前租房居住，租金（包括水電費(fèi)）是1800元/月，每月的伙食、交通等開銷1500元，朋友聚餐、游玩的其他開銷是1000元/月，月結(jié)余5700元。目前我個(gè)人有40萬元存款，且繳納公積金月繳存額為1200元，不想動(dòng)用父母的存款，考慮2008年在公司附近購(gòu)套70-80平方米的二手商品房，請(qǐng)問我該如何安排置業(yè)計(jì)劃？ ——?jiǎng)⑾壬?

　　【解答】

　　頭先對(duì)劉先生的財(cái)務(wù)狀況做簡(jiǎn)單的分析：月收入10000元，公積金家庭月繳存額1200元，存款40萬元，期望在崇文門附近購(gòu)房。

　　據(jù)中原三級(jí)市場(chǎng)研究部統(tǒng)計(jì)數(shù)顯示，目前崇文門附近二手商品房均價(jià)為16000元/平方米。頭付款基本為房屋評(píng)估價(jià)的30%，比如一套評(píng)估價(jià)為100萬元的房屋，頭付就得達(dá)到30萬元。而就劉先生目前的存款狀況，支付購(gòu)房頭付款應(yīng)該沒有問題，可有如下的兩套方案供選擇。

　　套方案　商貸月均還款6000多元

　　如果劉先生選擇75平方米的房子，按均價(jià)16000元/平方米算，總價(jià)應(yīng)是120萬元，若房屋評(píng)估價(jià)是116.4萬元，頭付款比例按30%計(jì)算，那頭付約38.52萬元（=評(píng)估價(jià)值×30%+房屋總價(jià)-評(píng)估價(jià)值），存款足夠支付頭付，但還需要貸款80萬元，而照此方案做20年期的商業(yè)貸款，月均還款6040.18元，日后的還款將給劉先生的生活帶來很大的壓力。

　　套方案　公積金月還款3000多元

　　崇文門附近房?jī)r(jià)較高，建議選擇在半公里車程之內(nèi)的方莊置業(yè)，方莊的二手商品房均價(jià)為12000元/平方米，按面積80平方米的房屋算，總價(jià)是96萬元，若評(píng)估價(jià)值為86.4萬元，頭付款是35.52萬元（=評(píng)估價(jià)值×30%+房屋總價(jià)-評(píng)估價(jià)值）。

　　因此，40萬元的存款足夠支付頭付款，并且只需貸款56萬元，這樣可以選擇利率較低的公積金貸款，按照該方案，20年期公積金貸款的月均還款額是3764.15元，對(duì)于未來銀行還款的壓力要比方案一小很多。

　　假定劉先生未來收入較低可以保持目前的狀況，且貸款利率保持目前的水平，按照劉先生公積金1200元/月的繳存額算，較高可以貸到60萬。

　　因此建議其可以選擇60萬元的公積金貸款，36萬元的存款支付頭付款，富余的存款可以用來繳納購(gòu)房過程中發(fā)生的稅費(fèi)。

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