讀者來信

　　理財師：

　　您好！我和先生都在陶瓷廠打工，我的月薪3000元，丈夫的月薪5000元，有一個女兒下半年進入六年級。全家一個月生活支出約2500元，女兒一年的學費約2000元，學外語約1600元，學舞蹈約1300元，現在上小學五年級，每年春節(jié)回家約支出8000元，平時游玩累計約支出2000元，我們有存款30萬元，本打算今年購購一套面積在90~100平方米左右的小三房單位,價格控制在70萬元以內，我們已適應這邊的生活，不打算回老家，現在如果不購房，女兒讀書會比較麻煩，必須到戶口所在地參加高考，但如果購房，又擔心萬一工作出現問題，將無力承受供房的壓力，請問師，我現在該不該購房？

　　何女士

財務診斷

　　1.何女士家庭有一定的財富積累，但資產結構單一，絕大部分都是銀行存款，總體收益率低，考慮到通脹率，資產縮水情況可能會較為嚴重。

　?。?何女士家庭每年的凈儲蓄比例相對較高，達到58%。

　　但如果決定購房，在保持現有收入水平的基礎上，按揭還款支出也將占用絕大部分的凈儲蓄，每年可供支配的資金凈額將會大幅減少。

　　理財建議

　?。?從何女士的購房目的來看，主要是為了解決女兒讀書問題。但何女士的女兒目前就讀小學，在短期內還不用考慮太多。

　　2.通過按揭方式購房需要家庭收入保持較高的穩(wěn)定性，但目前何女士夫婦雙方的工作都存在較大的不穩(wěn)定性因素，一旦購房將使大部分的家庭儲蓄固化，并承擔沉重的按揭還款支出，有可能降低家庭生活質量，不利于家庭抗風險能力的提高。另一方面，目前樓市正處于調整階段，建議何女士夫婦暫緩購房，在雙方的工作前景明朗、收入穩(wěn)定性增加后再來考慮購房計劃。

　?。?建議何女士優(yōu)化家庭財產的配置方式，除銀行存款外，根據自己的風險承受能力，合理增加其他類型的理財產品。結合何女士的購房計劃，建議何女士關注一些理財期限在半年至一年的保本浮動收益型銀行理財產品，在保證資金安全和保持資金流動性的同時，適當提高家庭財產的總體收益率。

　　4.目前各銀行的按揭貸款種類和還款方式漸趨多樣化，各有利弊，建議何女士結合家庭財務情況，在決定購房時選擇適合的按揭貸款品種和還款方式。

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