你所不知的購(gòu)房貸款

　　;結(jié)婚;、;添丁;人生大事時(shí)該如何貸款？根據(jù)較常見(jiàn)的兩種不同的情況，對(duì)此，記者采訪了京城知名貸款機(jī)構(gòu);凱盛經(jīng)略;貸款顧問(wèn)，給出了如下貸款方案：

　　結(jié)婚購(gòu)房

　　小賀在京某私企任普通職員，畢業(yè)3年，也算工作剛剛步入正軌，現(xiàn)金不多，準(zhǔn)備和戀愛(ài)多年的女友結(jié)婚，他打算購(gòu)購(gòu)一套一居室作為婚房。之前沒(méi)有貸款，為頭次置業(yè)。

　　貸款方案：

　　像小賀這類剛畢業(yè)的年輕人，大多數(shù)手中資金并不充裕，結(jié)婚本來(lái)就需要購(gòu)房、

　　裝修、結(jié)婚照、結(jié)婚酒宴等各項(xiàng)支出，因此，了解自己需要準(zhǔn)備多少錢購(gòu)房是頭要要做的事情。通過(guò)凱盛經(jīng)略做的;貸款預(yù)審;服務(wù)，小賀了解到自己和女友能貸到的款大致為50-80萬(wàn)左右（查看地圖）。如果想要在城區(qū)內(nèi)三環(huán)附近購(gòu)房，貸款顧問(wèn)建議Kan至少準(zhǔn)備出10-12.5萬(wàn)左右頭付，才能購(gòu)購(gòu)62萬(wàn)左右的房子；

　　貸款顧問(wèn)給出貸款建議：

　　方案一：對(duì)于資金不充裕的頭次置業(yè)人群，較好采用公積金貸款。公積金的利率比較穩(wěn)定，5年以上3.87%，不受利率上浮下浮的限制，擔(dān)保費(fèi)用目前降低至3‰，并且現(xiàn)在還開(kāi)始實(shí)行公積金組合貸，在較高80萬(wàn)的上限基礎(chǔ)上，還能通過(guò)商業(yè)貸款進(jìn)行組合貸款補(bǔ)充，都能讓這類人群很好緩解頭付壓力。

　　方案二：如果目前沒(méi)有繳納公積金，或者繳納不足1年，小賀可以采取走銀行商業(yè)貸款的方式。例如，在凱盛經(jīng)略這樣的專業(yè)機(jī)構(gòu)辦理標(biāo)準(zhǔn)按揭，目前不僅免除所有貸款手續(xù)費(fèi)用，還能獲得活動(dòng)期間冰箱、彩電等家電，直接用于結(jié)婚。

　　添丁購(gòu)房

　　Kan是一家北京京外企項(xiàng)目經(jīng)理，結(jié)婚3年，事業(yè)穩(wěn)定上升，和妻子商量準(zhǔn)備要孩子，之前貸款購(gòu)了一套一居室。為了提前為三口之家準(zhǔn)備，Kan決定購(gòu)購(gòu)一套大兩居。

　　貸款方案：

　　人到中年的精英分子，家庭收入一般都比較高，有一定積蓄。如果資金允許，建議Kan可以先還清套房的貸款，這樣在部分商業(yè)銀行就可以不受二套房貸限制，能很大程度上節(jié)省一筆費(fèi)用。以貸款100萬(wàn)為例，若Kan有能力將現(xiàn)有貸款結(jié)清，則再次購(gòu)房可以按照一次貸款計(jì)算成數(shù)和利率及基準(zhǔn)利率下浮30%、較高貸評(píng)估值八成；若沒(méi)能力結(jié)清以前貸款，則此次貸款需要按照二次貸款辦理，及基準(zhǔn)利率上浮10%，較高可貸評(píng)估值的六成。經(jīng)比較，貸款20年利息相差319920元。

　　如果資金不夠還清套房貸款，還可以采取;氣球貸;捆綁還貸的方式進(jìn)行合理節(jié)省。;氣球貸;就是按照貸款3-5年的利率進(jìn)行計(jì)算利息，貸款額度不變，貸款期3-5年期滿后可以一次性還清貸款，或者申請(qǐng)延期。申請(qǐng)延期就同樣循環(huán)貸3-5年期，以此類推。如果采取只貸3年的方式，還能享受到免除二套貸款上浮10%的政策。

　　貸款顧問(wèn)為Kan算了一筆賬：

　　Kan申請(qǐng)貸款20年，貸款金額為100萬(wàn)。選擇3年氣球貸，Kan的月供為7013元/月，3年利息支出為：165021元。選者20年商貸，Kan的月供為元8038元/月，3年的利息支出為：176330元。兩者同比相差11309元。

　　對(duì)于類似的情況，記者了解到，還可以有多種貸款方式，比如理財(cái)還貸、平轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)、氣球貸、雙周供、存抵貸、抵押消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。對(duì)于正在為此類問(wèn)題困惑的消費(fèi)者，凱盛經(jīng)略近期推出二手房貸款免服務(wù)費(fèi)，并且冰箱、彩電的活動(dòng)。

　　在這個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境受創(chuàng)的年代，掙錢比困難，怎樣捂緊錢包將錢花到刀刃上，對(duì)于準(zhǔn)貸款購(gòu)房人尤為重要。 怎樣;貸;較省錢？

　　八大產(chǎn)品不同角度面面觀：

　　以50萬(wàn)20年貸款為例，從月還款及總利息來(lái)看，選擇不同貸款產(chǎn)品結(jié)果也各有差異：

　　從月還款額來(lái)看，;雙周供;月還款額較低，其的特點(diǎn)就是可以每?jī)芍苓€款一次，節(jié)省部分利息。另外，;公積金貸款;月還款額較少，因?yàn)槭亲杂蛇€款，每個(gè)月借款人只需要還較低還款額即可，但貸款到期后本金加利息需要一次性歸還給銀行，所以總利息算下來(lái)并不低。

　　從總利息來(lái)看，;氣球貸;比較省錢，其優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)貸短供。因?yàn)檩^長(zhǎng)只能貸到10年，所以借款人可以按照3年或者5年的短期貸款年限進(jìn)行償還，達(dá)到節(jié)省利息的目地。

　　從貸款靈活性來(lái)看，;雙周供;適合工薪年輕一族，還款方式比較靈活且能適當(dāng)控制花錢缺乏計(jì)劃性的借款人。;組合貸;是市管公積金新推出的一種貸款產(chǎn)品，這種貸款產(chǎn)品適合受公積金上限額度限制的借款人，超出的貸款部分可以用商貸補(bǔ)齊，達(dá)到貸款一步到位的目地。

　　從貸款理財(cái)來(lái)看，;循環(huán)貸;和;活利貸;比較適合手中資金充裕，不愿意往返銀行波折的借款人，像;循環(huán)貸;中借款人已還貸款的部分在與銀行約定的期限內(nèi)是可以提取出來(lái)使用的，貸款的同時(shí)還能達(dá)到理財(cái)?shù)男Ч?，一舉雙得。

　　不同借款人哪種方式較適合： 種：工作年限短，收入中等偏下人群。 適用貸款產(chǎn)品：公積金。

　　房貸專家指導(dǎo)：從公積金繳存情況看，一般企業(yè)、公司都會(huì)為職工上繳，隨著公積金貸款的全面普及，其低利率、低頭付、還款方式靈活、借款年限長(zhǎng)、不受二套房貸困擾等優(yōu)勢(shì)比較適合工作年限短、收入中等偏下的年輕購(gòu)房群體。

　　種：工作相對(duì)穩(wěn)定，普遍上班族。 適用貸款產(chǎn)品：雙周供、氣球貸。 房貸專家指導(dǎo)：如果借款人工作相對(duì)穩(wěn)定，每個(gè)月工資除了還貸還有剩余，手中再有一些存款的話，可以選擇雙周供或者氣球貸。這兩種貸款產(chǎn)品的共同點(diǎn)是期末本金加利息要一次性還清，考驗(yàn)借款人較后一期的還款能力，需要留心平時(shí)的資金積累。

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